SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin dapat komisi atau penghasilan dari tautan di bawah ini.
Untungnya, tidak ada batasan umur untuk mengubah akun pensiun pra-pajak menjadi Roth IRA. Kamu bisa memindahkan dana dari akun pra-pajak yang memenuhi syarat ke Roth IRA kapan saja. Pertanyaan yang lebih penting tapi susah dijawab adalah, apakah bijak mengubah tabungan ke Roth IRA di usia tua. Bisa ambil uang tanpa bayar pajak seumur hidup adalah keuntungan besar dari konversi Roth. Tapi, kalau dilakukan di umur 60-an, berarti kamu punya lebih sedikit tahun untuk pertumbuhan dana tanpa pajak ke depannya.
Misalnya kamu dan pasangan berumur 62 tahun dan punya $950,000 di IRA tradisional. Ini cara kamu mungkin bisa lakukan konversi Roth dan aturan spesifik yang harus diingat.
Penasihat keuangan bisa bantu kamu kelola tabungan pensiun dan buat rencana pendapatan untuk masa pensiun. Hubungi penasihat fiduciary hari ini.
Tidak ada batas umur atau tingkat pendapatan/kekayaan yang diperlukan untuk melakukan konversi Roth. Kamu bisa konversi berapa pun uang dari IRA tradisional hampir kapan saja. Umur kamu (62) atau saldo IRA kamu ($950,000) tidak akan membatasi kamu untuk konversi Roth.
Tidak terlambat untuk melakukan konversi ini.
Satu-satunya batasan terkait umur adalah tentang RMD (penarikan wajib minimum). Semua orang umur 73 tahun ke atas harus ambil jumlah minimum dari akun pra-pajak, seperti 401(k) atau IRA, setiap tahun. Kamu tidak bisa danai Roth IRA dengan uang RMD. Jadi, kalau kamu konversi dana di tahun ketika RMD berlaku, kamu harus ambil RMD dulu, baru bisa konversi dana yang tersisa.
Di umur 62, kamu juga sudah bisa mulai ambil Social Security, meskipun manfaatnya akan berkurang. Ini juga tidak akan mempengaruhi kelayakan kamu untuk konversi Roth. Ingat saja, kamu tidak bisa menyumbangkan pendapatan Social Security ke portofolio Roth karena manfaat itu tidak dianggap sebagai penghasilan. Tapi, berapa pun jumlah manfaatnya tidak akan membatasi kemampuan kamu untuk mengubah dana IRA yang sudah ada ke akun Roth. Seorang penasihat keuangan dapat membantu mengevaluasi apakah konversi Roth adalah langkah yang bagus untuk kamu.
Konversi Roth bisa beri kamu fleksibilitas perencanaan pajak dengan membantu kurangi atau hindari RMD.
Pertanyaan yang lebih penting adalah apakah bijak mengubah IRA tradisional kamu menjadi Roth IRA saat ini. Jawabannya rumit.
Saat kamu lakukan konversi Roth, kamu bayar pajak penghasilan atas semua uang yang dikonversi. Jika kamu konversi $950,000 dari IRA ke Roth IRA, uang itu akan dihitung sebagai penghasilan tahun ini, mendorong kamu ke bracket pajak 37%. Kamu akan bayar hampir $267,000 dalam pajak penghasilan, menyisakan sekitar $683,000 di Roth IRA kamu setelah pajak.
Kamu masih punya waktu lima tahun pertumbuhan portofolio sebelum mencapai usia pensiun penuh (FRA), di mana kamu akan eligible untuk manfaat Social Security penuh. Dengan asumsi tingkat pengembalian tahunan 5% yang cukup konservatif selama tahun-tahun itu, Roth IRA kamu secara hipotetis akan tumbuh menjadi $871,700.
Meskipun ini kurang dari yang kamu miliki sebelum konversi, kamu tidak akan dikenakan pajak untuk uang ini ke depannya.
Ingatlah bahwa semakin lama Roth IRA tetap diinvestasikan penuh, semakin baik. Itu karena akun ini tidak terkena ‘tax drag’ yang sama seperti IRA tradisional atau 401(k). Jadi uang yang seharusnya hilang untuk pajak tetap diinvestasikan, menghasilkan compound return. Akun ini juga paling cocok untuk orang yang berharap membayar tarif pajak lebih tinggi saat pensiun daripada sekarang.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu kamu menghitung kewajiban pajak pada konversi Roth atau mengevaluasi opsi untuk mengelola IRA.
Jika kamu ingin melakukan konversi, IRS mengharuskan sebagian besar penabung untuk menyimpan saldo yang dikonversi di Roth IRA mereka selama minimal lima tahun atau terkena penalti penarikan dini 10%. Namun, aturan lima tahun spesifik ini tidak berlaku untuk orang yang berusia 59 ½ atau lebih.
Jika kamu belum mencapai usia itu tetapi punya $950,000 untuk dikonversi, kamu bisa gunakan konversi bertahap. Ini adalah saat kamu mengubah IRA ke akun Roth sedikit demi sedikit. Daripada pindahkan semua $950,000 dalam satu tahun, kamu mungkin pindahkan $190,000 per tahun selama lima tahun.
Ini akan menurunkan tagihan pajak kamu untuk tahun tertentu (dibandingkan dengan konversi sekaligus) dan akan membantu menjaga uang tetap tersedia meskipun ada aturan lima tahun. Di sisi lain, ini akan mengencerkan keuntungan yang belum dikenakan pajak, dengan tetap menyimpannya di IRA yang pajaknya ditangguhkan lebih lama.
Tidak ada batas umur kapan kamu bisa mengubah tabungan pensiun pra-pajak menjadi Roth IRA. Namun, mengonversi jumlah besar – misalnya $950,000 – akan memicu tagihan pajak besar dan menggerogoti manfaat terkait Roth IRA. Untungnya, aturan lima tahun untuk konversi Roth tidak berlaku untuk orang yang telah mencapai usia 59 ½.
Baik kamu mengandalkannya sepenuhnya atau menggunakannya untuk melengkapi akun tabungan pensiun tempat kerja, akun IRA dapat membantu membangun masa pensiun yang aman. Tapi mengelola IRA sendiri bisa menakutkan. Berikut adalah beberapa layanan yang mungkin ingin dipertimbangkan saat membuka IRA agar bisa memulai dengan percaya diri.
Penasihat keuangan dapat membantu mengelola IRA dan bekerja sama untuk membangun rencana pensiun yang komprehensif. Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencarikan kamu hingga tiga penasihat keuangan yang telah diperiksa dan melayani area kamu, dan kamu bisa melakukan panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat untuk memutuskan mana yang tepat. Jika siap mencari penasihat yang bisa membantu mencapai tujuan keuangan, mulailah sekarang.
Simpan dana darurat untuk berjaga-jaga kalau ada pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah nilai uang tunai likuid bisa terkikis inflasi. Tapi akun berbunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah kamu seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga bisa menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/pixdeluxe, ©iStock.com/simonkr
Postingan “Kami Umur 62 Tahun Dengan $950k di IRA. Apakah Terlambat untuk Konversi ke Roth IRA?” muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.