Saat Anda mendekati usia pensiun, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang harus dilakukan dengan uang di rencana pensiun Anda. Khususnya, Anda ingin memastikan bahwa Anda tidak kehilangan uang karena biaya-biaya yang mengganggu dan tidak ingin alokasi aset Anda tidak sesuai dengan tujuan keuangan Anda di masa pensiun. Kami akan memecahkannya apa yang perlu Anda perhatikan, serta memberi Anda beberapa alternatif untuk mengambil uang Anda yang dapat menghemat Anda dari pajak dan biaya yang tidak perlu.
Untuk bantuan lebih lanjut dalam memaksimalkan rencana tabungan pensiun Anda, pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan.
Perhatikan Biaya dan Alokasi Aset
Hal pertama yang perlu diingat ketika berbicara tentang rencana pensiun Anda adalah biaya. Biaya bisa menggerogoti tabungan pensiun Anda, dan biaya tinggi dapat secara signifikan mengurangi pengembalian investasi Anda dari waktu ke waktu. Pantau biaya dalam rencana pensiun Anda dan pastikan bahwa biaya tersebut masuk akal.
Beberapa biaya yang mungkin Anda temui dalam rencana pensiun Anda termasuk:
Biaya administratif: Ini adalah biaya yang dibebankan oleh sponsor rencana untuk menutupi biaya administrasi rencana. Mereka dapat mencakup biaya pencatatan, biaya hukum dan akuntansi, dan biaya lainnya.
Biaya investasi: Ini adalah biaya yang dibebankan oleh pilihan investasi dalam rencana Anda, seperti reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). Mereka dapat mencakup rasio biaya, biaya penjualan, dan biaya lainnya.
Biaya layanan individu: Ini adalah biaya yang dibebankan untuk layanan khusus, seperti mengambil pinjaman atau melakukan penarikan yang sulit.
Sementara itu, alokasi aset adalah proses membagi tabungan pensiun Anda di antara berbagai jenis investasi, seperti saham, obligasi, dan uang tunai. Tujuan dari alokasi aset adalah untuk seimbangkan risiko dan imbal hasil serta membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda.
Misalnya, jika Anda menginvestasikan semua tabungan pensiun Anda hanya dalam beberapa saham, Anda bisa kehilangan sebagian besar tabungan Anda jika saham-saham tersebut turun nilainya. Namun, jika Anda berinvestasi dalam campuran saham dan obligasi, Anda dapat mengurangi risiko dengan menyebarkan investasi Anda di berbagai kelas aset.
Pemahaman Opsi Distribusi dan Implikasi Pajak
Saat Anda pensiun, Anda perlu memutuskan apa yang akan dilakukan dengan uang di rencana pensiun Anda. Anda memiliki beberapa opsi, termasuk:
Menyimpan Uang Anda di Rencana Saat Ini
Jika Anda puas dengan pilihan investasi dan biaya dalam rencana Anda saat ini, menyimpan uang Anda di rencana Anda mungkin merupakan pilihan yang baik. Anda dapat terus mendapatkan pertumbuhan yang diberikan pajak, dan Anda tidak perlu khawatir tentang mengambil distribusi minimum wajib (RMD) sampai Anda berusia 73 tahun berkat Undang-Undang SECURE 2.0.
Namun, tidak semua rencana memungkinkan Anda untuk meninggalkan uang Anda di rencana tersebut secara tak terbatas. Beberapa rencana mungkin meminta Anda untuk mengambil semua uang Anda sekaligus sebagai uang tunai atau meminta Anda untuk mulai mengambil distribusi pada usia tertentu.
Mengalihkan Uang Anda ke IRA
Mengalihkan uang Anda ke IRA dapat memberi Anda lebih banyak pilihan investasi untuk dipilih dan fleksibilitas akun yang lebih besar. Anda juga dapat terus mendapatkan pertumbuhan berkeuntungan pajak, dan Anda tidak perlu khawatir tentang mengambil RMD sampai Anda berusia 73 tahun.
Namun, mengalihkan uang Anda ke IRA bukanlah satu-satunya pilihan Anda. Keputusan terbaik Anda bergantung pada situasi keuangan Anda dan fitur-fitur rencana Anda.
Mengambil Uang Anda
Jika Anda memerlukan uang untuk menutupi biaya di masa pensiun, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengambil uang Anda. Namun, mengambil uang Anda dapat memiliki implikasi pajak dan biaya tambahan (tergantung pada usia Anda). Berikut detailnya.
Jika Anda berusia di bawah 59.6, Anda mungkin dikenakan denda sebesar 10% ditambah pajak penghasilan biasa jika Anda mengambil distribusi dari rencana pensiun Anda (ah). Denda ini dirancang untuk mencegah orang mengambil uang dari rencana pensiun mereka sebelum pensiun.
Jika Anda berusia di atas 59.5, Anda dapat mengambil distribusi dari rencana pensiun Anda tanpa denda. Namun, Anda masih akan memperoleh pajak penghasilan biasa atas uang yang Anda tarik.
Menghindari Pajak dan Denda
Untuk menghindari pajak dan denda, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman dari rencana pensiun Anda. Banyak rencana memungkinkan Anda meminjam hingga 50% dari saldo akun Anda, hingga maksimum $50.000. Anda harus membayar kembali pinjaman dengan bunga, tetapi pembayaran bunga akan kembali ke akun pensiun Anda.
Alternatif lain adalah memanfaatkan distribusi parsial. Banyak rencana tempat kerja mulai memungkinkan pensiunan untuk mengambil sebagian dari uang mereka sesuai kebutuhan dan meninggalkan sisa aset mereka di rencana. Apakah itu keputusan yang tepat untuk Anda akan tergantung pada aturan rencana Anda, serta situasi keuangan pribadi Anda.
Pentingnya Strategi Penarikan
Selain pajak dan denda, mengambil uang Anda juga dapat mempengaruhi alokasi aset Anda. Jika Anda menarik sebagian besar tabungan pensiun Anda, alokasi aset Anda dapat menjadi tidak seimbang. Misalnya, jika Anda mengambil sejumlah besar uang tunai dari investasi saham Anda, Anda mungkin berakhir dengan lebih banyak obligasi dan uang tunai daripada yang Anda rencanakan.
Untuk menghindari hal ini, penting untuk memiliki rencana untuk menarik uang Anda dengan cara yang menjaga alokasi aset yang diinginkan. Penasihat keuangan Anda dapat membantu Anda mengembangkan strategi penarikan yang sejalan dengan tujuan pensiun Anda dan membantu Anda menghindari konsekuensi tak terduga.
Kesimpulan
Saat Anda mendekati usia pensiun, penting untuk memahami opsi Anda untuk rencana pensiun Anda. Baik Anda memutuskan untuk meninggalkan uang Anda di rencana Anda saat ini, mengalihkan uang Anda ke IRA, atau mengambil uang Anda, penting untuk mempertimbangkan biaya, alokasi aset, dan implikasi pajak dari setiap opsi.
Dengan memantau rencana pensiun Anda, Anda dapat membuat keputusan yang terinformasi yang membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda dan menjaga keamanan keuangan Anda di masa tua.
Tips Menabung untuk Pensiun
Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang terverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penyesuaian penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
401(k) mengambil dolar sebelum pajak dan memungkinkan mereka tumbuh bebas pajak. Anda hanya dapat berkontribusi ke 410(k) melalui majikan dan beberapa majikan akan menawarkan pasangan. Di situlah majikan Anda berkontribusi dengan persentase tertentu ke akun Anda berdasarkan seberapa banyak Anda berkontribusi. Biasanya ada batasan seberapa banyak majikan Anda akan cocok, tetapi bahkan ribuan dolar tambahan bisa sangat membantu Anda. Kalkulator 401(k) gratis ini akan menunjukkan kepada Anda bagaimana uang dalam 401(k) dapat berkembang antara sekarang dan saat Anda pensiun.
Anda juga dapat menabung tanpa melalui majikan. Di situlah rekening tabungan pensiun individu (IRA) masuk. IRA menawarkan manfaat pajak yang sama dengan 401(k) tetapi Anda dapat membuka dan menjaga akun di mana pun Anda bekerja. Penting untuk diingat bahwa batas kontribusi IRA tidak sebesar batas 401(k).