Memulai bisnis sendiri membutuhkan investasi yang signifikan baik waktu maupun uang. Jutaan orang terus menghadapi tantangan ini dengan 33 juta usaha kecil aktif di Amerika Serikat pada tahun 2023. Namun, tanpa rencana asuransi bisnis yang tepat, Anda berisiko kehilangan segala sesuatu yang telah Anda kerjakan dengan susah payah. Menurut survei yang dirilis oleh Next Insurance, 90% pemilik bisnis tidak yakin apakah mereka memiliki perlindungan yang memadai. Lebih buruk lagi, 29% tidak memiliki jaminan asuransi bisnis sama sekali, meninggalkan bisnis dan investasi mereka rentan terhadap bencana alam, pencurian, atau gugatan. Asuransi bisnis kecil memberikan perlindungan penting untuk bisnis Anda, tetapi ada beberapa jenis perlindungan yang berbeda. Memahami opsi yang tersedia dan apa yang dapat diharapkan dalam hal biaya dapat membantu Anda menemukan perlindungan yang tepat untuk bisnis Anda (dan anggaran Anda).
7 jenis asuransi bisnis kecil yang umum
Seorang pelanggan mengunjungi toko Anda dan tergelincir serta mematahkan lengannya saat sedang menelusuri lorong toko. Kebakaran terjadi dan menyebar ke gudang Anda, menghancurkan persediaan Anda. Atau seorang pencuri masuk ke kantor dan mencuri laptop Anda. Apapun kasusnya, ada banyak skenario tak terduga dan menakutkan yang dapat mengancam bisnis Anda. Seperti polis asuransi mobil atau rumah tangga pribadi Anda, asuransi bisnis kecil berfungsi sebagai jaring pengaman untuk bisnis Anda, melindungi properti dan aset bisnis Anda dari bencana atau kecelakaan umum. Apakah Anda seorang karyawan tunggal dari perusahaan Anda sendiri atau memiliki puluhan pekerja, bisnis kecil Anda kemungkinan membutuhkan beberapa bentuk perlindungan. Jenis asuransi apa yang dibutuhkan bisnis Anda tergantung pada jenis pekerjaan yang Anda lakukan, ukuran operasi Anda, dan lokasi Anda. Berikut adalah beberapa pilihan asuransi bisnis yang paling umum:
– Kebijakan pemilik bisnis (BOP)
Sebenarnya, BOP adalah paket asuransi yang menggabungkan beberapa bentuk perlindungan bersama-sama, membuatnya menjadi opsi yang sederhana bagi pemilik bisnis kecil. BOP biasanya mencakup tanggung jawab umum, asuransi properti, dan asuransi gangguan bisnis. BOP seringkali lebih hemat biaya daripada membeli setiap jenis perlindungan secara terpisah, dan Anda dapat menyesuaikan BOP Anda dengan opsi tambahan, seperti asuransi risiko siber atau perlindungan otomatis komersial.
– Tanggung jawab umum
Asuransi tanggung jawab umum melindungi Anda dari kerugian keuangan yang mungkin timbul akibat cedera fisik atau kerusakan properti yang terjadi karena bisnis Anda. Misalnya, jika seorang klien terluka di tempat usaha Anda, perlindungan tanggung jawab umum akan membantu menutupi biaya hukum Anda, biaya medis orang yang terkena dampak, dan kerugian yang timbul dari gugatan.
– Tanggung jawab produk
Jika Anda memproduksi atau menjual produk, asuransi tanggung jawab produk melindungi Anda dari kerugian yang timbul akibat produk yang Anda buat, distribusikan, atau jual. Misalnya, jika seorang pelanggan membutuhkan perawatan medis setelah terluka oleh produk yang Anda produksi, asuransi tanggung jawab produk akan membantu Anda dengan biaya hukum dan medis.
– Tanggung jawab profesional
Asuransi tanggung jawab profesional mencakup biaya hukum Anda dan kerugian yang berkaitan dengan masalah yang timbul akibat kelalaian atau kesalahan profesional Anda.
– Asuransi properti komersial
Jika properti bisnis Anda, peralatan, atau persediaan rusak akibat badai, kebakaran, atau pencurian, asuransi properti komersial akan mengganti kerugian Anda.
– Bisnis berbasis rumah
Menurut Administrasi Bisnis Kecil, lebih dari setengah dari semua bisnis kecil berbasis rumah. Jika Anda menjalankan bisnis Anda dari rumah, Anda akan membutuhkan perlindungan terpisah dari kebijakan asuransi pemilik rumah atau penyewa pribadi Anda. Asuransi bisnis berbasis rumah memberikan perlindungan tambahan untuk peralatan dan persediaan bisnis Anda, serta perlindungan terhadap masalah tanggung jawab yang tidak dicakup oleh kebijakan pribadi Anda.
– Asuransi kompensasi pekerja
Jika Anda memiliki karyawan, biasanya Anda diwajibkan memiliki asuransi kompensasi pekerja. Asuransi kompensasi pekerja membayar perawatan medis karyawan Anda dan sebagian dari gaji mereka jika mereka terluka atau sakit saat bekerja.
Jenis perlindungan lainnya
Selain tujuh jenis utama asuransi bisnis kecil, masih ada banyak jenis perlindungan lainnya. Jika perusahaan Anda bekerja di industri tertentu atau memiliki kebutuhan khusus, Anda mungkin membutuhkan asuransi tambahan. Beberapa tambahan umum termasuk:
– Gangguan bisnis: Jika bisnis Anda terpaksa tutup karena alasan tertentu, seperti kerusakan akibat badai, asuransi gangguan bisnis akan membantu menutupi pendapatan yang hilang.
– Kendaraan komersial: Jika Anda memiliki kendaraan yang Anda gunakan untuk bisnis Anda, termasuk truk pengiriman, Anda akan membutuhkan kebijakan kendaraan komersial terpisah.
– Tanggung jawab siber: Bagi bisnis yang menjual atau menyimpan informasi pelanggan secara online, asuransi tanggung jawab siber adalah suatu keharusan. Jika informasi Anda — atau detail pelanggan Anda — terancam, asuransi siber men-cover biaya upaya pemulihan sistem, biaya pemberitahuan, denda, dan perlindungan terhadap pencurian identitas bagi pelanggan yang terkena dampak.
Cara membeli asuransi bisnis kecil
Untuk membeli asuransi bisnis kecil, ikuti langkah-langkah berikut:
– Pikirkan tentang perlindungan apa yang Anda butuhkan: Pertimbangkan jenis asuransi yang Anda butuhkan. Misalnya, jika Anda memiliki kendaraan perusahaan, kemungkinan Anda akan membutuhkan perlindungan kendaraan komersial selain tanggung jawab umum dan tanggung jawab profesional. Dan jika bisnis Anda beroperasi di daerah yang rentan terhadap bencana alam, seperti banjir atau gempa bumi, Anda mungkin membutuhkan kebijakan komersial terpisah untuk masalah itu juga.
– Bandingkan harga: Harga bisa bervariasi secara signifikan antar perusahaan asuransi. Banyak perusahaan asuransi memungkinkan Anda untuk meminta penawaran untuk asuransi bisnis kecil secara online; masukkan informasi tentang usia perusahaan Anda, pendapatan, industri, dan jumlah karyawan, dan perusahaan asuransi akan memberikan perkiraan harga untuk perlindungan yang Anda inginkan.
– Hubungi agen atau broker: Begitu Anda tahu jenis asuransi yang Anda butuhkan, Anda dapat menghubungi broker asuransi komersial atau agen perusahaan untuk mendapatkan rincian harga yang tepat dan membeli polis. Menurut Mark Friedlander, direktur komunikasi perusahaan dengan Institut Informasi Asuransi, seorang broker dapat menjadi sumber daya berharga saat Anda memulai proses ini. “Seorang broker yang terkualifikasi dapat membantu pemilik bisnis mengumpulkan semua informasi yang mereka butuhkan untuk mengajukan polis, dan membantu mereka membandingkan beberapa pilihan dan penawaran,” katanya. “Sebelum mempekerjakan [seorang broker], kami sarankan untuk meninjau latar belakang dan pengalaman broker serta layanan yang disediakan dan biaya yang dikenakan.” Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi memiliki alat yang dapat Anda gunakan untuk menemukan agen dan broker asuransi di daerah Anda.
Pertanyaan Umum tentang Asuransi Bisnis Kecil
Apakah saya membutuhkan asuransi bisnis kecil jika saya baru memulai?
Banyak orang menunda pembelian perlindungan karena biayanya, tetapi menurut Chris Rhodes, kepala petugas asuransi NEXT Insurance, pemikiran tersebut bisa menjadi kesalahan yang mahal. “Membeli asuransi harus menjadi salah satu, jika bukan yang pertama, hal dalam daftar Anda sebagai pemilik bisnis baru,” katanya. “Terlepas dari pendapatan atau tingkat investasi, memiliki asuransi sangat penting untuk melindungi mata pencaharian masa depan Anda.” Paling tidak, cakupan BOP sederhana atau bentuk cakupan dasar lainnya adalah titik awal yang baik. “Sebagai aturan praktis, pemilik bisnis kecil harus membeli tanggung jawab umum atau tanggung jawab profesional sebagai garis pertahanan pertama,” kata Rhodes.
Berapa biaya asuransi bisnis kecil?
Biaya asuransi bisnis kecil tergantung pada beberapa faktor, termasuk lokasi, ukuran, dan industri perusahaan Anda. Cakupan BOP, yang menggabungkan jenis asuransi umum menjadi satu kebijakan sederhana, biasanya berkisar antara $40 hingga $170 per bulan.
Faktor apa yang mempengaruhi biaya asuransi bisnis kecil?
Beberapa faktor yang mempengaruhi biaya meliputi