Menunda manfaat Jaminan Sosial sampai umur 70 sering disebut sebagai strategi untuk maksimalkan pendapatan seumur hidup.
Tapi, jalan ini punya pertukaran, termasuk kemungkinan meninggal lebih awal, perlu mengambil tabungan pensiun lebih banyak sambil menunggu, dan resiko potongan manfaat di masa depan.
Kekhawatiran ini mungkin menjelaskan kenapa sedikit orang yang pilih untuk tunggu cek yang lebih besar. Meski ekonom umumnya rekomendasikan menunggu, kenyataannya kebanyakan orang Amerika tidak.
Di tahun 2022, sekitar 10% penerima pensiun klaim Jaminan Sosial di umur 70, 29% di umur 62 dan 61% sebelum capai umur pensiun penuh. (1)
Ini yang perlu kamu tau tentang keuntungan dan resikonya.
Saat kamu tunda klaim melewati umur pensiun penuh (FRA), manfaat Jaminan Sosial kamu tumbuh lewat “kredit pensiun tertunda.”
Untuk setiap tahun penuh kamu tunda setelah capai umur ini, yang ditentukan berdasarkan tahun kamu lahir dan tetap di 67 untuk yang lahir tahun 1960 atau sesudahnya, 8% ditambahkan ke manfaat kamu sampai umur 70.
Menurut Administrasi Jaminan Sosial (SSA), penerima tinggi seumur hidup yang pensiun di 2025 bisa terima $2,277 lebih banyak per bulan jika pensiun di umur 70 daripada 62, yang adalah umur paling awal manfaat tersedia. (2) Dan mereka bisa dapat $1,090 lebih banyak jika pensiun di 70 daripada di FRA.
Jaminan Sosial dilindungi inflasi dan dijamin pemerintah, jadi menunda bisa jadi asuransi kalau kamu hidup lebih lama dari aset kamu.
Baca Lagi: Vanguard ungkapkan apa yang mungkin datang untuk saham AS, dan ini menaikkan alarm untuk penerima pensiun. Ini sebabnya dan cara lindungi diri kamu
Harapan hidup: Argumen untuk menunda berasumsi kamu punya harapan hidup yang wajar untuk balikin manfaat yang “hilang” dari tahun-tahun awal.
Meninggal di awal umur 70-an bisa buat penundaan jadi rugi bersih; hidup sampai umur 90-an mungkin buat itu berharga. Untuk yang punya harapan hidup pendek karena masalah kesehatan, menunggu bisa berisiko.
Penerima selanjutnya, seperti pasangan, terima sebagian manfaat, tapi belum tentu semuanya. Bagian pastinya tergantung kredit pensiun tertunda kamu dan jumlah asuransi utama. Dan jika kamu meninggal duluan, kredit yang seharusnya kamu dapat nanti tidak terpakai.
Urutan-pengembalian dan pengurangan portofolio: Untuk jaga arus kas sambil menunggu, kamu mungkin perlu ambil lebih banyak dari portofolio pensiun di tahun-tahun awal. Jika pasar bermasalah di periode itu, penarikan akan lebih cepat habiskan aset dan kurangi kapasitas kamu untuk manfaat nanti dari cek Jaminan Sosial yang lebih besar. Ini dikenal sebagai resiko urutan pengembalian.
Biaya efektif dari klaim tertunda bukan cuma pembayaran hilang — itu juga tekanan meningkat pada bantal investasi kamu. Jatuh pasar sekitar waktu itu bisa bawa ke tabungan yang permanen lebih kecil.
Fleksibilitas hilang: Setelah kamu aktifkan manfaat Jaminan Sosial, kamu dapat aliran pendapatan yang terpercaya. Keamanan itu mungkin bebaskan kamu dari khawatir habiskan investasi kamu sampai-sampai kamu tidak gunakan cukup uang yang kamu tabung susah payah.
Studi tunjukkan penerima pensiun lebih mungkin belanjakan pendapatan terjamin, seperti Jaminan Sosial, daripada tarik dari portofolio mereka.
Menurut Retirement Income Institute, penerima pensiun belanja sekitar 80% dari pendapatan seumur hidup terjamin mereka, tapi hanya sekitar setengah dari pendapatan lain mereka. (3) Jadi, dengan menunda, kamu mungkin kurang belanja bahkan saat kamu mampu nikmati pensiun.
Pengurangan manfaat jika ada masalah keuangan atau reformasi: Keuangan jangka panjang Jaminan Sosial sedang tertekan. Tanpa reformasi, SSA perkirakan mungkin hanya bisa bayar 77% dari manfaat terjadwal untuk penerima pensiun, keluarga dan penerima selanjutnya di 2033. (4)
Jika reformasi struktural potong manfaat masa depan, nilai penundaan bisa terkikis. Kamu tidak cuma resiko kurang penggunaan, tapi juga kredit menyusut untuk periode tunggu itu.
Menunda sampai 70 bisa masuk akal jika kamu punya bantal keuangan yang cukup, dalam kesehatan baik (atau datang dari keluarga dengan umur panjang) dan portofolio kamu terdiversifikasi dengan baik.
Tips yang bagus adalah jalankan skenario. Bandingkan nilai mengambil pembayaran lebih awal vs. cek yang mungkin lebih besar nanti.
Menunda Jaminan Sosial adalah taruhan berisiko tinggi pada kesehatan kamu, pasar dan kebijakan. Itu bisa hasilkan banyak, tapi juga bisa berbalik. Pastikan kamu paham apa yang benar-benar berisiko sebelum memutuskan.
Kami hanya gunakan sumber yang diperiksa dan laporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detail, lihat etika dan panduan editorial kami.
Bipartisan Policy Center (1); Social Security Administration (SSA) (2); Retirement Income Institute (3); Social Security Administration (4).
Artikel ini hanya sediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.