\” pensiun 401(k)
Dengan beberapa pengecualian yang mencolok, era pensiun sebagian besar sudah berakhir di AS. Rencana manfaat yang ditentukan secara tradisional telah digantikan oleh kendaraan pensiun kontribusi yang ditentukan seperti rencana 401(k). Namun, sebuah studi baru dari National Institute on Retirement Security, tampaknya menunjukkan bahwa akhir dari pensiun mungkin tidak sebenarnya sebagus yang dulu dipikirkan oleh perusahaan. Bahkan, memberikan karyawan rencana pensiun tradisional mungkin sebenarnya lebih murah daripada mengoperasikan rencana kontribusi yang ditentukan seperti 401(k) atau rencana lainnya.
Jika Anda membutuhkan bantuan merencanakan bisnis Anda, pertimbangkan untuk mencari seorang penasihat keuangan dengan menggunakan layanan pencocokan penasihat keuangan gratis SmartAsset.
Mengapa Rencana 401(k) Lebih Mahal Daripada Pensiun?
Logika di balik mengapa perusahaan ingin beralih ke rencana kontribusi yang ditentukan cukup sederhana. Dalam rencana pensiun tradisional, perusahaan bertanggung jawab atas pembayaran yang telah ditentukan setiap tahun sampai seorang pekerja meninggal. Jika mereka hidup sangat lama, hal itu bisa menjadi mahal. Namun, dengan rencana kontribusi yang ditentukan seperti 401(k), pembayaran sepenuhnya ditentukan oleh seberapa banyak seorang karyawan menyimpan selama tahun-tahun kerja mereka — dan jika mereka kehabisan, itu tidak berdampak pada pemberi kerja.
Namun, struktur kelompok dari rencana pensiun mungkin sebenarnya menghasilkan biaya yang lebih rendah bagi para pengusaha, menurut studi NIRS yang baru.
“Pensiun memiliki ekonomi skala dan penampungan risiko yang tidak dapat direplikasi oleh rekening tabungan individu,” kata Dan Doonan, direktur eksekutif NIRS, dalam sebuah pernyataan. “Ini berarti pensiun dapat memberikan manfaat pensiun dengan biaya yang jauh lebih rendah.”
Studi tersebut menemukan bahwa untuk menggantikan 54% dari pendapatan bagi karyawan setelah pensiun, sebuah rencana DB membutuhkan kontribusi sebesar 16,5% dari total gaji. Sebaliknya, rencana DC, membutuhkan 32,3% dari gaji untuk mencapai titik yang sama.
“Perbedaan biaya ini adalah pertimbangan utama bagi para pengusaha dan pembuat kebijakan mengingat bahwa sebagian besar warga Amerika sangat khawatir tentang pensiun dan tingkat tabungan pensiun sangat rendah untuk rumah tangga AS yang tipikal,” catatan Doonan. “Pembuat kebijakan bijaksana untuk melindungi pensiun yang ada sambil juga mendorong inovasi dalam rencana DC untuk meningkatkan keamanan finansial bagi mereka yang mengandalkan rekening 401(k).”
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menimbang trade-off berdasarkan keadaan Anda.
Dasar-Dasar Rencana Pensiun
pensiun 401(k)
Sebuah rencana pensiun bekerja dengan cara menyumbangkan uang ke dalam sebuah kolam oleh perusahaan dan karyawan yang terdaftar dalam rencana tersebut. Mungkin ada suatu titik di mana seseorang menjadi vested dalam rencana tersebut — artinya Anda menjadi memenuhi syarat untuk manfaat setelah bekerja di perusahaan selama waktu tertentu.
Cerita Berlanjut
Uang yang dimasukkan ke dalam kolam kemudian diinvestasikan di pasar sehingga tumbuh. Biasanya akan ada dewan investasi atau seorang penasihat keuangan yang membuat pilihan investasi. Uang dari kolam kemudian digunakan untuk membayar jumlah uang yang telah ditentukan kepada karyawan yang sudah pensiun, seringkali berdasarkan berapa lama seseorang bekerja di perusahaan dan berapa gaji mereka ketika mereka bekerja di sana.
Dasar-Dasar Rencana 401(k)
Sebuah rencana 401(k) jauh lebih individualistik. Setiap orang menyumbangkan uang ke dalam rekening mereka sendiri dan memilih dari menu pilihan investasi. Setelah mereka pensiun, mereka dapat menjadwalkan rencana pengambilan uang mereka sendiri untuk mengambil uang sesuai kebutuhan. Uang yang disumbangkan ke rencana 401(k) dimasukkan sebelum pajak, jadi peserta akan membayar pajak saat mereka mengeluarkan uang saat pensiun.
Terkadang ada elemen pemberi kerja pada rencana 401(k) — pertandingan pemberi kerja. Ini adalah opsi yang beberapa pemberi kerja gunakan sebagai bagian dari paket kompensasi karyawan. Pada dasarnya, sebuah perusahaan akan mencocokkan sejumlah uang yang disumbangkan karyawan. Ini bisa menjadi pertandingan satu dolar untuk satu dolar atau pertandingan mungkin, tetapi umumnya perusahaan hanya berkontribusi berdasarkan seberapa banyak setiap karyawan yang menyumbangkan. Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan seorang penasihat keuangan untuk panduan profesional melalui perubahan legislatif dan sebagainya.
Inti Permasalahan
pensiun 401(k)
Selama beberapa dekade terakhir, rencana pensiun sebagian besar telah dihapuskan demi rencana kontribusi yang ditentukan, kecuali di beberapa industri, terutama sektor publik. Penelitian baru, namun, menunjukkan bahwa kebijakan konvensional mungkin salah dan rencana pensiun sebenarnya mungkin lebih murah bagi perusahaan daripada menawarkan rencana 401(k).
Tips Perencanaan Pensiun
Tidak peduli jenis rencana pensiun yang ditawarkan perusahaan Anda, seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan masa pensiun Anda. Menemukan seorang penasihat keuangan berkualifikasi tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan di area Anda, dan Anda dapat mewawancarai kandidat penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Penting untuk mengetahui berapa banyak yang Anda butuhkan untuk menjalani impian pensiun Anda. Gunakan kalkulator pensiun SmartAsset untuk melihat berapa yang Anda butuhkan dan apakah Anda sudah berada di jalur untuk mencapainya.
Simpanlah dana darurat agar siap jika Anda menghadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai likuid dapat terkikis oleh inflasi. Namun rekening bunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran agar Anda bisa lebih banyak waktu membuat konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav
Pos Pensiun Sebenarnya Mungkin Lebih Murah Bagi Pengusaha Daripada Rencana 401(k)
\”