jacoblund / Getty Images
Memahami cara kerja pensiun saldo tunai dapat bantu tingkatkan **kekayaan** jangka panjang mu.
Pensiun saldo tunai membentuk hampir 50% dari semua rencana manfaat pasti.
Mereka gabungkan fitur pensiun tradisional dan 401(k).
Kontribusi yang dibayar perusahaan dan jaminan bunga **tumbuh** setiap tahun tanpa risiko investasi.
Pensiun saldo tunai telah alami pertumbuhan pesat dalam dua dekade terakhir, jumlahnya naik 15 kali lipat dan kini hampir 50% dari semua rencana manfaat pasti. Berbeda dengan pensiun tradisional atau 401(k), mereka tawarkan perpaduan unik yang membuatnya pilihan menarik untuk yang ingin membangun kekayaan.
Memahami cara kerjanya dan perbedaannya dari rencana pensiun lain bisa bantu manfaatkan potensinya untuk tingkatkan kekayaan jangka panjang.
Sebuah pensiun saldo tunai adalah jenis rencana manfaat pasti di mana perusahaan beri kontribusi tahunan ke akun individu berdasarkan persentase tetap dari gajinya. Dibanding pensiun tradisional, yang bayar manfaat tetap berdasarkan faktor seperti masa kerja dan gaji saat pensiun, pensiun saldo tunai bekerja lebih mirip 401(k) tapi dengan return terjamin.
Selain kontribusi perusahaan (disebut kredit bayar), saldo akun juga tumbuh lewat kredit bunga, yang berdasarkan suku bunga yang sudah ditetapkan, tetap atau mengikuti indeks pasar, pastikan saldo karyawan naik tiap tahun.
“Bayangkan pensiun saldo tunai sebagai campuran pensiun tradisional dan 401(k),” kata Nadia Vanderhall, perencana keuangan dan pendiri The Brands and Bands Strategy Group. “Rencana saldo tunai beri kamu jumlah tetap yang ditambahkan ke akun setiap tahun (seperti setoran dan bunga), tapi secara teknis itu pensiun—dibiayai pekerjaanmu, bukan kamu. Kamu tidak perlu pilih investasi, dan uangnya tumbuh dengan suku bunga tetap yang dijamin rencana.”
Dengan setiap tahun, kombinasi kredit bayar dan kredit bunga jamin peningkatan akurat dan bisa diprediksi di saldo akunmu.
Untuk hitung kredit bayar mu:
Kredit Bayar = Gaji Karyawan × Persentase Kredit Bayar
Untuk hitung kredit bunga mu:
Kredit Bunga = Saldo Akun × Suku Bunga
Misal kamu ikut rencana pensiun saldo tunai di perusahanmu, terima persentase kredit bayar 5% dan suku bunga 4%. Jika gajimu $120.000, kamu akan terima kredit bayar $6.000. Dengan suku bunga 4%, kredit bunga akan $240, bawa saldo akun jadi $6.240.
Ingat, jumlah kontribusi bisa naik berdasarkan faktor seperti kenaikan gaji, tingkat kontribusi perusahaan lebih tinggi, atau penyesuaian berdasarkan umur untuk percepat tabungan saat mendekati pensiun. Setelah pensiun, kamu bisa pilih antara terima pembayaran sekali bayar atau ubah saldo jadi anuitas bulanan.
Cerita Berlanjut
Tapi, jika kamu ganti pekerjaan sebelum pensiun, ini pengaruhi pilihanmu.
“Rencananya tidak pindah bersamamu seperti 401(k). Biasanya akan dipindahkan ke IRA, dan strukturnya berubah. Jika kamu ganti pekerjaan atau buat keputusan bisnis besar, bicara dengan profesional keuangan untuk cari cara terbaik memindahkannya tanpa kehilangan manfaat pajak atau momentum,” saran Vanderhall.
Apakah kamu berpenghasilan tinggi, pemilik bisnis, atau hanya merencanakan masa depan, rencana pensiun saldo tunai bisa bantu bangun kekayaan dengan efisien dan bisa diprediksi. Begini caranya:
Pertumbuhan Terjamin: Rencana pensiun saldo tunai berikan pertumbuhan konsisten dan bisa diprediksi lewat kredit bunga, tawarkan return stabil tanpa fluktuasi pasar saham.
Batas Kontribusi Fleksibel: Batas kontribusi untuk rencana pensiun saldo tunai bervariasi berdasarkan gaji, umur, dan saldo target. Tidak seperti IRA dan 401(k) yang ada batas kontribusi IRS, rencana ini tawarkan fleksibilitas lebih yang disesuaikan situasi keuanganmu. “Kamu bisa simpan jauh lebih banyak uang daripada di 401(k) saja—terkadang bahkan ratusan ribu per tahun, tergantung umur dan pendapatan mu,” kata Vanderhall.
Pertumbuhan Tunda Pajak: Kontribusi tunda pajak, artinya kamu tidak bayar pajak sampai tarik dana. Saat penarikan, tingkat pajak mu akan pengaruhi berapa pajak yang dibayar, jadi jika di tingkat pajak lebih rendah, bayar lebih sedikit.
Sebelum masuk ke rencana pensiun saldo tunai, penting pahami bahwa meski rencana ini tawarkan keuntungan serius untuk bangun kekayaan, mereka tidak untuk semua orang.
“Rencana ini bisa **sangat kuat** untuk yang berpenghasilan tinggi atau pemilik bisnis kecil untuk bantu mereka atur perencanaan pensiun, terutama yang mulai nabung pensiun terlambat (itu terjadi), ingin cepat mengejar, atau sudah maksimalkan 401(k) atau IRA, tapi masih ingin membangun,” kata Vanderhall.
Dengan kata lain, jika kamu tertinggal untuk pensiun atau punya penghasilan ekstra yang ingin dilindungi dari pajak, rencana jenis ini bisa beri ruang untuk percepat tabunganmu secara besar. Tapi penting juga pertimbangkan biaya buat rencana ini.
“Mereka bisa mahal untuk dibuat dan jalankan, terutama untuk bisnis kecil,” kata Vanderhall. “Kita bicara soal biaya admin, aktuaris, laporan tahunan—semuanya. Jika kamu wiraswasta atau jalankan bisnis kecil, kerja sama dengan profesional pajak atau perencana keuangan yang tahu cara menyusun rencana saldo tunai bersama 401(k). Kombinasi itu bisa bantu turunkan biaya keseluruhan dan beri fleksibilitas. Kamu juga bisa mulai dengan hanya 401(k) dan tambahkan rencana saldo tunai nanti saat penghasilanmu lebih bisa diprediksi.”
Ada juga ekspektasi kontribusi tahunan yang perlu dipertimbangkan. Karena rencana manfaat pasti seperti ini butuh kontribusi konsisten, rencana ke depan pastikan kamu bisa ikuti.
“Kamu biasanya terkunci harus beri kontribusi setiap tahun. Komitmen itu bisa berat jika penghasilanmu tidak stabil,” kata Vanderhall. “Buat penyangga dalam arus kas atau anggaran bisnismu, jadi kamu tidak buru-buru danai rencana setiap tahun. Strategi ‘profit-first’ atau tabungan triwulan bisa bantu tutupi kontribusi dengan konsisten.”
Rencana pensiun saldo tunai tawarkan cara kuat untuk bangun kekayaan untuk pensiun. Mereka pilihan semakin populer untuk yang cari stabilitas dan pertumbuhan stabil. Meski berbeda dari tabungan pensiun tradisional, mereka beri kesempatan unik untuk karyawan kumpulkan tabungan pensiun dengan risiko investasi minimal.
Baca artikel aslinya di Investopedia