Kapan Sebaiknya Anda Mempertimbangkan Konversi Roth? Vanguard Memiliki Jawabannya. Menentukan antara akun individual retirement account (IRA) tradisional dan Roth IRA bisa sulit. Memilih kapan atau apakah Anda harus mengonversi dana IRA Anda ke akun Roth bisa lebih menakutkan. Para ahli umumnya merekomendasikan agar para investor membandingkan tarif pajak marjinal saat ini dan di masa depan untuk memutuskan, namun tarif pajak di masa depan bisa sangat tidak pasti dan banyak investor yang kemudian bertanya-tanya apakah mereka telah membuat pilihan yang tepat. Sekarang, raksasa investasi Vanguard memiliki jawaban yang lebih tepat. Berikut adalah bagaimana menghitung titik impas Anda bisa menentukan apakah konversi Roth masuk akal bagi Anda. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menabung untuk pensiun dan memilih investasi yang sesuai dengan tujuan keuangan Anda. Temukan penasihat terkualifikasi hari ini. Vanguard Menemukan Titik Tipping Ideal untuk Konversi Roth Biasanya aturannya adalah bahwa Roth IRA paling bermanfaat jika seorang investor berharap berada di bracket pajak yang lebih tinggi saat pensiun, karena kontribusi Roth dikenakan pajak pada tarif saat ini dan distribusi bebas pajak. Oleh karena itu, para ahli Vanguard mengatakan bahwa “menilai tarif pajak saat ini dan tarif pajak masa depan yang diharapkan adalah langkah pertama yang baik” dalam menentukan apakah Anda harus mengonversi tabungan pensiun Anda ke akun Roth. Namun, terkadang konversi Roth bisa bermanfaat bahkan jika tarif pajak di masa depan turun daripada meningkat. Jadi daripada perbandingan tarif pajak yang langsung, perusahaan tersebut merekomendasikan melakukan analisis Break-Even Tax Rate (BETR) yang dinamis untuk menentukan apakah konversi tepat untuk Anda. Menghitung BETR menawarkan investor pendekatan yang menyederhanakan proses pengambilan keputusan. “Jika tarif pajak masa depan Anda berada pada BETR, konversi tidak akan membuat perbedaan,” jelas analis Vanguard. “Secara sederhana, BETR menunjukkan seberapa jauh tarif pajak Anda harus turun agar konversi menjadi tidak diinginkan.” Jika tarif pajak masa depan seorang investor lebih tinggi daripada BETR yang dihitung, umumnya konversi Roth akan masuk akal secara finansial. Bahkan jika tarif pajak marjinal masa depan seorang investor lebih rendah dari saat ini, beberapa skenario dapat menurunkan BETR dan membuat konversi jauh lebih menarik daripada yang seharusnya tampak dalam perbandingan tarif biasa. Hal ini bisa menghemat ribuan dolar bagi seorang investor. Misalnya, jika Anda dapat membayar pajak konversi Roth dari akun yang dapat dikenakan pajak, seperti akun broker standar Anda, nilai penuh IRA Anda dapat dipindahkan ke akun Roth. Dengan tidak membayar pajak konversi dari IRA tetapi dengan dana portofolio lain, Anda dapat menurunkan BETR Anda secara substansial. Vanguard menghitung bahwa, jika seorang investor membayar tarif pajak marjinal saat ini sebesar 35% dan berharap membayar jumlah yang sama saat pensiun, mengonversi ke Roth dan membayar pajak dari portofolio yang efisien secara pajak dapat menurunkan BETR menjadi 29,6%. Jika pajak dibayar dari portofolio yang tidak efisien secara pajak, di mana investor harus membayar pajak tahunan atas imbal hasil investasi, BETR turun bahkan lebih jauh menjadi 23,5%. Akibatnya, konversi Roth tiba-tiba menjadi cukup menarik. Cerita Berlanjut Skenario lain di mana analisis BETR membantu adalah ketika IRA tradisional seorang investor mencakup basis yang tidak dikenakan pajak. Ketika IRA tradisional dikonversi ke Roth IRA, hanya saldo prapajak yang dikenakan pajak penghasilan. Penelitian Vanguard menunjukkan bahwa semakin besar dasar yang tidak dikenakan pajak, semakin rendah BETR, dan semakin menguntungkan konversi Roth. Demikian pula, ketika seorang investor membuka Roth belakang dan bermaksud untuk berkontribusi lebih banyak dari waktu ke waktu, BETR turun dan membuat konversi semakin menguntungkan. Gunakan alat gratis ini untuk mencocokkan dengan penasihat keuangan yang dapat membantu Anda membangun rencana keuangan yang sesuai. Bagaimana Pengepul Pensiun Dapat Memanfaatkannya SmartAsset: Kapan Sebaiknya Anda Mempertimbangkan Konversi Roth? Vanguard Memiliki Jawabannya. Pada dasarnya, BETR adalah tarif pajak masa depan di mana nilai penarikan setelah pajak sama dalam kedua skenario tanpa konversi dan konversi. Sebagai contoh, katakanlah Anda saat ini seorang penghasil tinggi dalam bracket pajak marjinal 35% dan sedang mempertimbangkan konversi Roth sebesar $100.000. Anda memiliki 20 tahun tersisa hingga pensiun, di mana pada saat itu Anda berharap berada dalam bracket pajak 24%. Pertama, Anda menghitung potensi tanpa konversi. Anda mengasumsikan $100.000 Anda bisa tiga kali lipat selama 20 tahun jika dibiarkan di IRA tradisional, mencapai $300.000. Setelah mengurangkan 24% pajak, nilai penarikan setelah pajak akhir dari dana Anda akan menjadi $228.000. Kemudian Anda menghitung potensi konversi Roth. Sekali lagi, $100.000 yang sama bisa tiga kali lipat selama 20 tahun. Namun, sekarang Anda mengambil $35.000 yang Anda bayarkan sebagai pajak konversi Roth (dari portofolio yang tidak efisien secara pajak) dan memperkirakan bahwa, dengan memperhitungkan pajak tahunan atas bunga dan capital gain, $35.000 itu akan menjadi dua kali lipat selama periode waktu yang sama. Akibatnya, nilai penarikan setelah pajak akhir setelah konversi Roth akan menjadi $230.000. Memasukkan nilai-nilai itu ke dalam formula Vanguard memberi Anda BETR sebesar 23,3%: $300.000 * (1 – BETR) = $230.000. Dalam perbandingan tarif langsung, Anda tidak akan melakukan konversi Roth, karena tarif pajak marjinal saat ini 35% lebih tinggi dari tarif pajak masa depan 24%. Namun, metode BETR mengindikasikan bahwa sebenarnya mungkin ide yang baik karena tarif masa depan 24% masih lebih tinggi dari BETR yang dihitung sebesar 23,3%. Tentu saja, jika Anda membayar pajak konversi Roth Anda dengan dana IRA dan bukan dari akun broker terpisah, BETR akan berubah dan, dalam skenario tersebut, konversi mungkin tidak lagi masuk akal. Anda dapat menggunakan alat gratis ini untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang dapat membantu Anda mempertimbangkan opsi dalam keadaan Anda. Kesimpulan SmartAsset: Kapan Sebaiknya Anda Mempertimbangkan Konversi Roth? Vanguard Memiliki Jawabannya. Analisis BETR dari Vanguard adalah metode yang lebih tepat untuk menentukan apakah seorang investor sebaiknya mempertimbangkan konversi Roth. Karena itu adalah angka yang dinamis, dipengaruhi oleh keputusan keuangan yang berbeda, menghitung angka BETR memungkinkan investor untuk menangkap potensi penghematan pajak yang mungkin terlewatkan oleh perbandingan tarif pajak tradisional yang sederhana. Bergantung pada keadaan individu, mungkin berguna untuk berbicara dengan seorang ahli yang dapat membantu Anda menavigasi kompleksitas pajak konversi Roth, namun melakukan analisis BETR sendiri mungkin merupakan tempat yang baik untuk memulai proses. Tips Perencanaan Pensiun Tidak yakin apakah Roth IRA atau konversi Roth dapat membantu Anda menabung lebih banyak untuk pensiun? Untuk rencana keuangan yang solid, pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan terkualifikasi. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penyesuaian penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang. Gunakan kalkulator investasi gratis SmartAsset untuk mendapatkan perkiraan bagus tentang bagaimana mengembangkan uang Anda dari waktu ke waktu. Simpan dana darurat di tangan jika Anda menghadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Trade-off adalah bahwa nilai kas likuid bisa tergerus oleh inflasi. Tetapi akun dengan bunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini. Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda bisa menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP. Jangan lewatkan berita yang bisa memengaruhi keuangan Anda. Dapatkan berita dan tips untuk membuat keputusan keuangan yang lebih bijaksana dengan email semi-mingguan SmartAsset. Ini 100% gratis dan Anda bisa berhenti berlangganan kapan saja. Daftar sekarang. Untuk pengungkapan penting mengenai SmartAsset, silakan klik di sini. Kredit foto: ©iStock.com/Lusyaya, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/LaylaBird pos When Should You Consider a Roth Conversion? Vanguard Has an Answer pertama kali muncul di Blog SmartAsset.
