Perusahaan besar bisa mengandalkan kepala keuangan internal untuk panduan strategis. Tapi, banyak pemilik bisnis kecil harus buat keputusan tingkat CFO sendiri. Mastercard yakin “Virtual C-suite” baru bisa bantu isi kekosongan itu.
Penawaran AI agenik baru ini nantinya akan mencakup banyak “eksekutif” digital, dimulai dengan CFO virtual yang bantu pemilik kelola arus kas, modal kerja, dan resiko keuangan.
Kenapa sekarang? “Saya selalu dengar hal yang sama dari pemilik bisnis kecil: mereka terlalu sibuk—bertindak sebagai CEO, CFO, dan COO sekaligus,” kata Mark Barnett, kepala global Usaha Kecil dan Menengah (UKM) di Mastercard, kepada Fortune. Banyak yang “terbenam dalam spreadsheet dan keputusan harian, dengan sedikit waktu untuk mundur dan melihat apa yang benar-benar menggerakkan bisnis.” Virtual C‑Suite telah dieksplorasi aktif selama enam bulan terakhir, katanya.
Barnett menjelaskannya sebagai “fase digitalisasi berikutnya,” menggunakan agen AI untuk terus menganalisis apa yang terjadi di seluruh sistem yang sudah diandalkan bisnis kecil dan mengubah kompleksitas menjadi rekomendasi yang jelas dan tepat waktu. “Selama bertahun-tahun, perusahaan besar mengandalkan wawasan tingkat eksekutif yang selalu aktif seperti ini,” katanya. “Kami melihat peluang nyata untuk membawa kemampuan ini ke bisnis kecil.”
### ‘Berdialog’ dengan data Anda
Virtual CFO akan menjadi fitur pertama yang diluncurkan tahun ini, disampaikan melalui lembaga keuangan, platform akuntansi, dan penyedia perangkat lunak. Ini akan khusus dalam tiga tugas: deteksi risiko arus kas proaktif, benchmarking dan deteksi anomali, serta optimasi pembayaran supplier—area yang “secara konsisten muncul sebagai hal utama bagi pemilik bisnis kecil, namun sering paling sulit diakses tanpa tim keuangan khusus,” kata Barnett.
Mastercard, No. 152 di Fortune 500, ingin pengalamannya terasa kurang seperti membaca dasbor dan lebih seperti berbicara dengan kolega, katanya.
“Virtual CFO kami dibangun di sekitar pengalaman percakapan,” kata Barnett. Pemilik akan bisa ajukan pertanyaan dalam bahasa alami dan terima penjelasan jelas serta keluaran visual, seperti bagan, dalam antarmuka yang sudah mereka gunakan.
“Perubahan kuncinya adalah beralih dari ‘membaca dasbor’ ke ‘berdialog’ dengan data keuangan Anda,” tambahnya. Agen ini tidak hanya melaporkan metrik; ia menafsirkannya, menyoroti risiko dan peluang, dan menyarankan tindakan terbaik berikutnya.
Analisis skenario adalah inti dari penawaran ini. Pengguna akan bisa ajukan pertanyaan “bagaimana jika”—seperti penurunan pendapatan 10% atau perubahan waktu pembayaran—dan meminta Virtual CFO mensimulasikan hasil berbeda berdasarkan data bisnis itu sendiri. Dari sana, agen dapat sajikan opsi tentang cara menyesuaikan pengeluaran, penagihan, atau jadwal pembayaran.
Barnett berhati-hati untuk menyajikan Virtual C‑Suite sebagai alat bantu, bukan pengganti pemimpin keuangan manusia.
“AI tidak hadir untuk gantikan penilaian, pengalaman, atau kepemimpinan manusia,” katanya. Sebaliknya, ini dirancang untuk tangani analisis manual yang menyita waktu dan munculkan wawasan lebih cepat, membebaskan pemimpin keuangan untuk fokus pada keputusan strategis bernilai lebih tinggi, tambahnya.
Ini memberi pemilik bisnis kecil, yang sudah menjalankan banyak peran, akses ke visibilitas arus kas, pelacakan tren, dan sinyal ke depan, kata Barnett. Bagi yang punya tim keuangan mapan, tambahnya, ini bertindak sebagai perpanjangan tim, mengotomatiskan sintesis data dan menerjemahkan kompleksitas menjadi panduan yang dapat ditindaklanjuti.
Semakin banyak UKM yang beralih ke CFO virtual atau fraksional untuk akses keahlian keuangan strategis tanpa biaya perekrutan penuh waktu. Survei menunjukkan bahwa lebih dari 60% UKM sekarang gunakan layanan CFO outsourcing, menyebutkan fleksibilitas dan penghematan biaya sebagai pendorong utama, sementara pasar CFO virtual global diproyeksikan tumbuh dari $4,7 miliar pada 2026 menjadi lebih dari $10 miliar pada 2035.
Peluncuran Virtual C‑Suite Mastercard melanjutkan penawarannya akan fitur AI dan data transaksi. Perusahaan memproses miliaran transaksi setiap tahun, 175 miliar pada 2025, dan berencana gabungkan wawasan jaringan itu dengan aktivitas keuangan bisnis itu sendiri.
Barnett mencatat bahwa selama dekade terakhir, bisnis kecil telah mendigitalkan banyak operasi mereka. Pembayaran digital bawa data transaksi yang lebih kaya dan perlindungan penipuan bawaan, sementara platform akuntansi dan bisnis tingkatkan visibilitas ke arus kas, pengeluaran, dan kinerja. Tapi yang menjadi jelas adalah digitalisasi saja tidak cukup, katanya.