Mimpi untuk mengumpulkan $1 juta dalam rekening tabungan kesehatan saat pensiun mungkin terdengar seperti mimpi di awan, tetapi itu bukanlah hal yang tidak mungkin.
Jika Anda mulai dari awal, memberikan kontribusi maksimum setiap tahun sebelum pajak, menambahkan kontribusi pengejaran yang ada, dan membiarkannya berjalan selama empat dekade tanpa menariknya untuk menutupi biaya kesehatan, Anda memiliki peluang untuk melakukannya, menurut analisis baru oleh Employee Benefit Research Institute (EBRI) yang nonpartisan. Keluarga dapat menyimpan hampir dua kali lipat lebih banyak.
“Studi ini semua tentang potensi,” kata Paul Fronstin, direktur penelitian manfaat kesehatan di EBRI dan salah satu penulis laporan, kepada Yahoo Finance. “Dalam keadaan terbaik yang mungkin.”
Sebagai penyegaran cepat, HSA mendapat manfaat pajak ganda. Ini adalah satu-satunya akun yang memungkinkan Anda menempatkan uang secara bebas pajak, memungkinkan uang tersebut tumbuh secara bebas pajak, dan memungkinkan uang itu keluar secara bebas pajak untuk biaya kesehatan yang memenuhi syarat. (Salah satu kelemahan: Beberapa negara menilai pajak negara.)
Untuk menempatkan uang ke dalam HSA, Anda harus terdaftar dalam rencana kesehatan dengan pengurangan biaya tinggi. Dalam rencana-rencana itu, Anda membayar premi bulanan yang lebih rendah daripada jenis rencana asuransi kesehatan lainnya, tetapi memiliki deduktabilitas tahunan yang lebih tinggi (jumlah yang Anda bayarkan untuk biaya medis yang dicakup sebelum asuransi berlaku). Untuk tahun 2025, itu berarti deduktabilitas setidaknya $1.650 untuk cakupan individu dan $3.300 untuk cakupan keluarga. Anda juga dapat membuka HSA sebagai freelancer atau pemilik bisnis yang bekerja sendiri jika memiliki rencana kesehatan dengan pengurangan biaya tinggi yang memenuhi syarat. Kontribusi Anda terus berputar dari tahun ke tahun dan menjadi milik Anda ketika Anda pensiun atau mengganti pekerjaan.
Cara satu-satunya Anda akan dapat menyimpan jumlah, seperti satu juta dolar, dengan HSA adalah jika Anda tidak menggunakannya, yang bertentangan dengan tujuan,” kata Andrea Ducas, wakil presiden kebijakan kesehatan di Center for American Progress. (Getty Creative) · MoMo Productions via Getty Images
Batas kontribusi untuk HSA tahun 2025 adalah $4.300 untuk individu dan $8.550 untuk keluarga. Individu yang berusia 55 tahun atau lebih dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1.000.
Baca lebih lanjut: Batas kontribusi HSA untuk tahun 2024 dan 2025
Para peneliti mencapai status jutawan yang mengejutkan dengan asumsi ini: Pada usia 25 tahun, Anda mulai memberikan kontribusi maksimum yang diizinkan setiap tahun dan secara stabil melakukan kontribusi tersebut hingga usia 64 tahun tanpa menggunakannya untuk membayar biaya medis. Uang tersebut disimpan dalam kendaraan investasi yang memberikan tingkat pengembalian 7,5%. Para peneliti EBRI tidak memperhitungkan kontribusi yang mungkin dilakukan oleh pengusaha.
Jadi, dalam teori, mungkin untuk menyimpan tujuh angka dalam HSA. Tetapi seharusnya Anda?
Pendapat bervariasi.
“Satu-satunya cara Anda akan dapat menyimpan jumlah, seperti satu juta dolar, dengan HSA adalah jika Anda tidak menggunakannya, yang bertentangan dengan tujuan,” kata Andrea Ducas, wakil presiden kebijakan kesehatan di Center for American Progress, sebuah lembaga kebijakan, kepada Yahoo Finance.
Cerita Berlanjut
“HSA adalah alat yang dirancang untuk membantu orang mampu menggunakan rencana kesehatan dengan pengurangan biaya tinggi mereka,” katanya. “Tujuan dari HSA seharusnya adalah untuk membantu Anda memenuhi biaya Anda. Jadi jika Anda memiliki deduktabilitas $5.000, itu membantu memberikan Anda beberapa manfaat pajak untuk uang yang Anda habiskan.”
Dan kemudian ada masalah ini: “Kita tahu bahwa banyak orang di Amerika bahkan tidak bisa mengeluarkan $400 dalam keadaan darurat. Bagi orang-orang itu, HSA tidak akan membantu.”
Di dunia nyata, kebanyakan pemegang akun menarik dana dari HSAnya untuk menutupi tagihan medis saat ini. Penarikan rata-rata dari akun HSA tahun lalu sekitar $1.300, menurut firma penasihat HSA Devenir.
“Kebanyakan orang menggunakannya sebagai rekening checking, bukan rekening investasi,” kata Fronstin. “Mereka menggunakan itu terutama untuk membayar biaya kesehatan saat ini.”
Selain itu, memaksimalkan kontribusi setiap tahun adalah fantasi bagi banyak pekerja. “Asumsi bahwa Anda dapat memaksimalkan kontribusi Anda mungkin tidak realistis bagi banyak orang,” kata Fronstin. “Kebanyakan orang memiliki kebutuhan yang bersaing … jika Anda baru keluar dari sekolah, Anda memiliki pinjaman mahasiswa, jika Anda memiliki anak, atau Anda membeli rumah, mencoba untuk menyimpan untuk pensiun, membantu anak-anak Anda dengan sekolah mereka dan sebagainya.”
Banyak pemegang akun HSA tidak menginvestasikan tabungan HSA mereka. Hanya sekitar 3,2 juta rekening tabungan kesehatan memiliki setidaknya sebagian dari dolar HSA mereka diinvestasikan, menurut Devenir. Kebanyakan hanya meninggalkan uang dalam bentuk tunai, melewatkan salah satu keuntungan utama akun tersebut.
Untuk mencapai status jutawan, Anda harus berinvestasi — dan memulai dari awal, kata Fronstin dari EBRI. “Jika Anda mulai pada usia 46 tahun, Anda tidak akan mendekati satu juta dolar. Anda bahkan tidak akan sampai separuh jalan.”
Namun demikian, seperti pepatah yang sering diulang: Waktu terbaik untuk menanam pohon adalah 20 tahun yang lalu. Waktu terbaik kedua adalah sekarang.
Dana HSA, bahkan jika tidak mencapai tujuh angka, dapat membantu menutupi biaya kesehatan bahkan setelah Anda mendaftar di Medicare pada usia 65 tahun.
EBRI memperkirakan seorang pria berusia 65 tahun yang terdaftar dalam rencana Medigap akan perlu menyimpan $184.000 untuk memiliki kesempatan besar memiliki cukup untuk menutupi premi dan pengeluaran obat resep selama pensiun, dan seorang wanita akan perlu menyimpan $217.000. Pasangan akan perlu menyimpan $351.000. Tentu berbeda, tergantung seberapa sehat seseorang dan apakah mereka memiliki jaminan kesehatan pensiunan dari mantan pemberi kerja atau jenis rencana Medicare.
Punya pertanyaan tentang pensiun? Keuangan pribadi? Apa pun yang berhubungan dengan karir? Klik di sini untuk mengirimkan catatan kepada Kerry Hannon.
Anda dapat memberikan kontribusi untuk tahun 2024 hingga batas waktu pengajuan pajak tahun ini, yang jatuh pada 15 April di sebagian besar negara bagian. Daerah bencana federal telah memperpanjang batas waktu pengajuan.
“Meskipun Anda tidak mencapai satu juta, membangun akun HSA tentu akan membantu menutupi biaya kesehatan saat pensiun,” kata Fronstin.
Kerry Hannon adalah Kolumnis Senior di Yahoo Finance. Dia adalah strategis karir dan pensiun, dan penulis dari 14 buku, termasuk “In Control at 50+: How to Succeed in the New World of Work” dan “Never Too Old To Get Rich.” Ikuti dia di Bluesky.
Klik di sini untuk berita keuangan pribadi terbaru untuk membantu Anda dalam berinvestasi, melunasi utang, membeli rumah, pensiun, dan lainnya
Baca berita keuangan dan bisnis terbaru dari Yahoo Finance