Suku bunga pinjaman kedua sekarang ada di level terendah dalam tiga tahun. Jadi, pilihan ekuitas rumah terbaik untuk kamu sebenarnya tergantung pada tujuan penggunaan pinjaman, bukan hanya suku bunga terendah. Lihat suku bunga hari ini di bawah dan pilih yang paling cocok untuk kebutuhanmu.
Menurut firma analitik Curinos, rata-rata suku bunga HELOC yang bisa berubah (adjustable) adalah 7,24%, naik sedikit dari bulan lalu. Level terendah HELOC dalam 52 minggu adalah 7,19% di pertengahan Maret. Suku bunga rata-rata nasional untuk pinjaman ekuitas rumah dengan bunga tetap adalah 7,37%, turun dari bulan sebelumnya. Level terendahnya adalah 7,36%, juga di pertengahan Maret.
Suku bunga ini didasarkan pada pelamar dengan skor kredit minimal 780 dan rasio pinjaman-ke-nilai gabungan (CLTV) maksimal 70%.
Memilih antara HELOC dan Pinjaman Ekuitas Rumah sebenarnya mudah jika kamu pertimbangkan tujuannya. HELOC memungkinkan kamu mengambil uang tunai dari batas kredit yang disetujui, melunasinya, lalu menggunakannya lagi. Sedangkan pinjaman ekuitas rumah memberimu uang sekaligus (lump sum).
Karena suku bunga hipotek utama masih di atas 6%, pemilik rumah dengan ekuitas dan suku bunga hipotek utama yang jauh lebih rendah mungkin merasa frustasi tidak bisa mengakses nilai rumah mereka yang bertambah. Bagi yang tidak ingin kehilangan suku bunga hipotek rendah mereka, pinjaman kedua dalam bentuk HELOC atau Pinjaman Ekuitas Rumah bisa jadi solusi menarik.
Suku bunga ekuitas rumah bekerja berbeda dengan suku bunga hipotek utama. Suku bunga pinjaman kedua didasarkan pada suku bunga indeks ditambah margin. Indeks itu seringkali suku bunga prime, yang sekarang turun ke 6,75%. Jika pemberi pinjaman menambah margin 0,75%, maka HELOC akan punya suku bunga variabel yang dimulai dari 7,50%.
Pinjaman ekuitas rumah mungkin punya margin yang berbeda karena produknya berjenis bunga tetap.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam harga untuk produk pinjaman kedua, seperti HELOC atau pinjaman ekuitas rumah, jadi ada baiknya untuk banding-bandingkan. Sukubunga kamu akan tergantung pada skor kredit, jumlah utang yang kamu punya, dan jumlah kredit yang kamu ambil dibandingkan dengan nilai rumahmu.
Yang paling penting, suku bunga HELOC bisa termasuk suku bunga “perkenalan” di bawah pasar yang mungkin hanya berlaku selama enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bunganya akan menjadi variabel, dan kemungkinan mulai dari tingkat yang lebih tinggi.
Kembali lagi, karena pinjaman ekuitas rumah punya suku bunga tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga “pengenalan” yang rendah sementara.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan:
HELOC memungkinkan kamu menggunakan ekuitas rumah dengan mudah, sesuai cara dan jumlah yang kamu pilih, hingga batas kreditmu. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Kamu juga seharusnya cari dan pertimbangkan pemberi pinjaman yang menawarkan suku bunga perkenalan di bawah pasar. Contohnya, FourLeaf Credit Union saat ini menawarkan APR HELOC 5,99% untuk 12 bulan pada batas kredit hingga $500,000. Suku bunga perkenalan itu akan berubah menjadi suku bunga variabel serendah 6,75% dalam satu tahun, dan setelah itu mengikuti “prime rate for life”.
Selain itu, perhatikan jumlah penarikan minimum HELOC. Penarikan adalah jumlah uang yang harus langsung kamu ambil dari ekuitasmu oleh pemberi pinjaman. Beberapa bank mengizinkan tidak ada, atau hanya sedikit, syarat penarikan awal. Pemberi pinjaman yang bukan bagian dari bank dengan simpanan nasabah biasanya memerlukan penarikan besar saat penutupan.
Pemberi pinjaman pinjaman ekuitas rumah terbaik mungkin lebih mudah dicari, karena suku bunga tetap yang kamu dapatkan akan berlaku sepanjang masa pembayaran. Artinya hanya satu suku bunga yang perlu diperhatikan. Dan kamu mendapatkan uang sekaligus, jadi tidak ada jumlah penarikan minimum yang perlu dipertimbangkan.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya tahunan atau biaya lain, serta ketentuan kecil dalam syarat pembayaran.
Suku bunga sangat bervariasi antar pemberi pinjaman. Kamu mungkin lihat suku bunga dari hampir 6% hingga 18%. Ini sangat tergantung pada kelayakan kreditmu dan seberapa rajin kamu mencari. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah 7,24%, dan untuk pinjaman ekuitas rumah adalah 7,37%. Angka-angka ini bisa jadi panduan saat mencari suku bunga dari pemberi pinjaman kedua.
Bagi pemilik rumah dengan suku bunga hipotek utama rendah dan ekuitas rumah yang signifikan, mungkin ide yang bagus untuk mempertimbangkan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah sekarang. Pertama, suku bunganya adalah yang terendah dalam beberapa tahun. Dan kamu tidak kehilangan suku bunga hipotek utama yang bagus itu yang kamu dapatkan saat beli rumah.
Jika kamu menarik $50,000 penuh dari HELOC dan membayar suku bunga 7,25%, pembayaran bulanan selama masa penarikan 10 tahun adalah sekitar $302. Ini terdengar baik, tapi ingat bahwa suku bunganya biasanya variabel, jadi bisa berubah, dan pembayaranmu akan meningkat selama masa pembayaran 20 tahun. HELOC pada dasarnya menjadi pinjaman 30 tahun. HELOC dan Pinjaman Ekuitas Rumah paling baik jika kamu meminjam dan melunasi saldonya dalam periode yang jauh lebih singkat.