“
“Sulit bagi saya untuk percaya pada saran apa pun yang datang dari perusahaan asuransi karena prioritas utama mereka adalah kepentingan terbaik mereka sendiri.” (Subjek foto adalah model.) – Getty Images/iStockphoto
Quentin yang terhormat,
Ayah saya membeli polis asuransi jiwa untuk saya ketika saya masih anak-anak untuk kasus saya “meninggal dunia” dan dia harus menutup biaya pemakaman. Dia menyerahkan polis itu kepada saya ketika saya menjadi dewasa dan saya telah membayar premi tahunan sekarang (yang sangat rendah) selama lebih dari tiga dekade. Sekarang saya berusia 50-an dan tidak memiliki keluarga. Saya tidak memiliki anak, tidak ada saudara, dan sebagainya.
Nilai tunai polis itu sekitar $12.000 dan dijadwalkan untuk diperbarui bulan September ini. Saya sedang memikirkan untuk mencairkannya, dan menggunakan uang tersebut untuk memaksimalkan SEP atau Roth IRA untuk tahun ini. Bisakah saya memaksimalkan keduanya? Atau hanya satu? Jika saya memiliki sisa uang, saya berencana untuk membeli obligasi Treasury atau menaruhnya di rekening tabungan berbunga tinggi atau CD.
Yang Paling Dibaca dari MarketWatch
Seorang perwakilan di perusahaan asuransi mengatakan satu opsi adalah untuk mencairkan dalam dua bagian selama dua tahun untuk membantu dengan paparan pajak. Sulit bagi saya untuk percaya pada saran apa pun yang datang dari perusahaan asuransi karena prioritas utama mereka adalah kepentingan terbaik mereka sendiri. Apakah Anda memiliki saran tentang cara terbaik untuk mencairkan polis?
Tahun lalu, saya dirawat di rumah sakit karena keracunan darah dari gigitan kucing liar – dan biaya sendiri menghabiskan tabungan saya, jadi akan bagus untuk membangunnya kembali.
Bukan Lagi Sahabat Kucing
Terkait: ‘Saya mulai lelah mengulanginya’: Bagaimana cara saya berurusan dengan teman kaya yang menghabiskan $22.000 untuk kapal pesiar dan memesan kamar hotel seharga $800? Harga sudah cukup gila.
“Terkadang, tidak mengambil tindakan setidaknya untuk saat ini adalah tindakan yang paling layak diambil.” – Ilustrasi MarketWatch
Kepada Sahabat,
Saya merasa kasihan pada kucing sebanyak saya merasa kasihan pada Anda.
Terdengar seperti perjalanan yang cukup dramatis ke rumah sakit, tetapi ini adalah cerita peringatan bagi siapa pun yang membaca surat Anda untuk menganggap serius gigitan hewan, karena risiko tetanus dan rabies, dan menanganinya segera. Bahkan cakaran dapat menyebabkan infeksi bakteri. Menurut Johns Hopkins, kucing di AS lebih mungkin mengidap rabies daripada anjing.
Apakah Anda mencairkan sekarang tergantung pada prospek jangka panjang untuk rencana asuransi jiwa Anda dan situasi keuangan Anda. Anda telah melewati banyak hal dengan kesehatan Anda belakangan ini, jadi satu-satunya saran saya kepada Anda adalah jangan mengambil keputusan tergesa-gesa. Terkadang, tidak mengambil tindakan – setidaknya untuk saat ini – adalah tindakan yang layak diambil. Meski begitu, $12.000 adalah jumlah uang yang besar.
Cerita berlanjut
Dan jika Anda memutuskan untuk mencairkannya? Anda seharusnya dapat mendapatkan APY lebih dari 5% di rekening tabungan berbunga tinggi dalam lingkungan saat ini. Dan ya, selain CD, pilihan lain dengan risiko nol atau mendekati nol termasuk rekening tabungan berbunga tinggi dan obligasi Treasury jangka pendek. Dana pasar uang juga sangat rendah risikonya.
Sangat mudah untuk membeli obligasi Treasury tanpa biaya atau komisi. Periksa jadwal lelang sementara Departemen Keuangan AS. Lelang obligasi 3 tahun, 10 tahun, dan 30 tahun biasanya diadakan secara triwulanan, tetapi Anda dapat terus mengikuti lelang untuk kertas jangka panjang. Anda juga dapat melihat jadwal yang lebih rinci di sini.
Menurut aturan Internal Revenue Service, batas kontribusi untuk rencana IRA SIMPLE (atau Savings Incentive Match Plan for Employees) – di mana Anda memerlukan penghasilan yang diperoleh – terpisah dari batas untuk rencana SEP Anda. “Dengan asumsi Anda juga bukan pemilik bisnis Anda, Anda dapat berkontribusi maksimal ke kedua rencana,” kata IRS.
Selalu bijaksana untuk memiliki dana darurat setidaknya bernilai enam bulan dari biaya hidup dan, seperti yang Anda usulkan, karena tingkat suku bunga yang tinggi Anda masih bisa mendapatkan pengembalian yang baik di rekening tabungan berbunga tinggi dan deposito berjangka. Tingkat CD biasanya mengikuti tingkat dana federal, dan saat ini menawarkan tingkat pengembalian tahunan hingga 5.36%.
Infalasi terus menurun – mencapai 3,4% dalam setahun pada bulan April, turun dari 3,5% bulan sebelumnya, menurut data yang dirilis minggu ini – dan tingkat pengangguran tetap rendah. Para ekonom berspekulasi bahwa resesi apa pun kemungkinan akan menjadi ringan. Jadi suku bunga yang bisa Anda dapatkan pada CD dan rekening tabungan masih (dengan senang hati) mengalahkan inflasi.
Mencairkan polis asuransi jiwa
Anda tidak perlu membayar pajak atas premi yang Anda bayar, tetapi lebih pada dividen dan bunga dari polis asuransi jiwa itu sendiri. Jadi mencairkannya nanti lebih mungkin akan membuat Anda memiliki pendapatan yang akan dikenai pajak. IRS memberikan lebih banyak detail tentang implikasi pajak pada pencairan asuransi jiwa di sini.
Seorang agen asuransi jiwa, jika itu adalah satu-satunya lisensi yang mereka pegang, mungkin tidak selalu memiliki kewajiban fidusia untuk menempatkan kepentingan Anda jika mereka menjual polis kepada Anda. Terlepas dari apa yang dikatakan agen kepada Anda, mencairkannya bisa dikenai pajak baik dalam angsuran atau tidak. Anda perlu tahu nilai tunai aktual, total premi yang dibayarkan, dan biaya penyerahan apa pun.
Dalam catatan terpisah, aturan baru Departemen Tenaga Kerja, yang akan mulai berlaku pada bulan September, memperluas jangkauan kewajiban fidusia di bawah Undang-Undang Perlindungan Pendapatan Pensiun Karyawan 1974 untuk membantu memastikan bahwa tujuan dan akun klien diberikan prioritas atas kepentingan keuangan agen. (Ini mencakup saran investasi daripada penjualan polis asuransi)
“Seorang fidusia penasihat investasi tidak lagi terbatas pada orang yang memberikan saran secara teratur berdasarkan kesepakatan timbal balik bahwa saran tersebut akan menjadi dasar utama keputusan investasi investor pensiun,” menurut JD Supra, sebuah layanan penerbitan hukum. Ini berlaku untuk broker-dealer, penasihat, bank, dan perusahaan asuransi.
“Secara signifikan, perubahan ini sekarang memperluas status fidusia ke saran ‘sekali’ termasuk saran terkait transaksi pengalihan,” tambahnya. “Dengan penghapusan persyaratan kesepakatan timbal balik, peraturan terakhir mengklarifikasi bahwa status fidusia tidak akan berlaku untuk penyedia yang memasarkan layanan mereka sendiri, tanpa rekomendasi investasi.”
Dalam dengar pendapat di Capitol Hill awal tahun ini, Susan Neely, presiden dan chief executive dari American Council of Life Insurers, meminta agar aturan baru itu ditarik mundur, dengan argumen bahwa warga Amerika akan “memiliki lebih banyak opsi pendapatan seumur hidup untuk memastikan bahwa mereka tidak kehabisan pendapatan saat pensiun” tanpanya.
Saat ini, bagaimanapun, Anda terutama tertarik pada rencana asuransi jiwa. Tanpa ada penerima manfaat, apa kebutuhan untuk kebijakan ini? Dengan asumsi Anda tidak akan membutuhkan $12.000 untuk biaya pemakaman, Anda mungkin lebih baik mencairkannya. Luangkan beberapa minggu atau lebih setelah gigitan untuk istirahat, cari saran dari pihak ketiga seperti CPA, dan tinjau semua pilihan Anda.
Terkait dengan nama panggilan Anda, “Bukan Lagi Sahabat Kucing,” jangan pernah mengatakan tidak pernah, seekor kucing yang kurang ketakutan bisa mendekati Anda tepat saat Anda paling tidak menyangkanya.
Kolom sebelumnya oleh Quentin Fottrell:
‘Mereka tidak meninggalkan apa pun kecuali barang-barang sampah’: Saudara laki-laki saya dan istrinya mengosongkan rumah ayah kami. Itu tetap kosong bertahun-tahun setelah kematiannya. Apa yang harus dilakukan sekarang?
‘Apakah ini menjijikkan?’ Saya ingin memberikan iPhone almarhum kakek kepada putri saya yang berusia 13 tahun. Model yang diremajakan biayanya $200.
Ayah saya ‘dengan sengaja dan menyakitkan’ mengeluarkan dua anak saudari saya dari wasiatnya. Bagaimana saya bisa memastikan mereka mendapatkan bagian yang adil?
Yang Paling Dibaca dari MarketWatch”