Seorang wanita sedang mempertimbangkan apakah dia seharusnya menggabungkan akun pensiunnya.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini.
Saat Anda menjalani karir, Anda mungkin mengumpulkan beberapa akun pensiun dari berbagai pengusaha, termasuk rencana 401(k), IRA, atau kendaraan investasi lainnya. Akibatnya, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda seharusnya menggabungkan akun pensiun Anda. Konsolidasi akun pensiun dapat menyederhanakan manajemen portofolio, potensial mengurangi biaya, dan memberikan gambaran keuangan yang lebih jelas. Namun, apakah ini masuk akal pada akhirnya tergantung pada keadaan dan preferensi individu Anda.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menilai apakah menggabungkan akun pensiun Anda sejalan dengan strategi pensiun Anda secara keseluruhan.
Menentukan apakah mengkonsolidasikan akun pensiun Anda melibatkan mengevaluasi beberapa faktor, termasuk kemudahan manajemen, fleksibilitas investasi, biaya, dan implikasi pajak. Berikut adalah pemecahan empat faktor.
Salah satu alasan utama orang mengkonsolidasikan akun pensiun adalah untuk mengurangi biaya. Berbagai akun pensiun mengenakan biaya administrasi dan manajemen yang bervariasi, yang dapat mengurangi hasil Anda dari waktu ke waktu.
Jika Anda memiliki akun 401(k) lama dengan biaya tinggi, menggulingkannya ke dalam IRA dengan biaya lebih rendah mungkin dapat menghemat uang bagi Anda. Di sisi lain, beberapa rencana yang disponsori oleh pengusaha menawarkan biaya lebih rendah daripada IRA, jadi bandingkan biaya sebelum membuat langkah.
Fleksibilitas investasi adalah pertimbangan penting lainnya. Rencana 401(k) yang disponsori oleh pengusaha mungkin memiliki pilihan investasi yang terbatas, sementara IRA biasanya menawarkan berbagai dana, saham, dan obligasi yang lebih luas. Jika rencana pensiun Anda saat ini membatasi strategi investasi Anda, mengkonsolidasikan ke dalam IRA bisa memberikan lebih banyak opsi.
Namun, beberapa rencana yang disponsori oleh pengusaha menawarkan dana institusional eksklusif dengan biaya lebih rendah daripada IRA perorangan. Meninjau pilihan investasi yang tersedia di setiap akun akan membantu menentukan apakah konsolidasi masuk akal.
Perlakuan pajak terhadap akun pensiun Anda adalah faktor penting dalam menentukan apakah harus mengkonsolidasikan. Jika Anda mentransfer 401(k) tradisional ke dalam IRA tradisional, langkah tersebut biasanya bebas pajak. Namun, menggulingkan 401(k) tradisional ke dalam Roth IRA memicu peristiwa yang dikenakan pajak, yang mengharuskan Anda membayar pajak penghasilan atas jumlah yang dikonversi.
Selain itu, beberapa rencana yang disponsori oleh pengusaha memungkinkan penarikan tanpa denda jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda pada usia 55 tahun, sedangkan IRA mengharuskan Anda menunggu sampai Anda berusia 59 ½ tahun. Mengkonsolidasikan dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mengakses dana lebih awal, jadi memahami implikasi pajak sebelum membuat perubahan sangat penting.
Cerita Berlanjut
Setelah mencapai usia 73 tahun, IRS mengharuskan Anda mengambil distribusi minimum wajib (RMD) dari akun pensiun tradisional. Menyimpan beberapa akun dapat mempersulit pelacakan dan perhitungan RMD, membuat konsolidasi bermanfaat untuk manajemen yang lebih mudah.
Namun, beberapa rencana yang disponsori oleh pengusaha menawarkan penundaan RMD jika Anda masih bekerja, jadi mengkonsolidasikan ke dalam IRA mungkin tidak selalu menguntungkan.
Seorang wanita sedang meneliti cara mengkonsolidasikan akun pensiunnya.
Jika Anda memutuskan bahwa mengkonsolidasikan akun pensiun Anda adalah langkah yang tepat, mengikuti proses yang terstruktur akan membantu Anda melakukan transisi dengan lancar dan menghindari denda pajak:
Evaluasi akun Anda saat ini. Mulailah dengan mengumpulkan detail tentang setiap akun pensiun Anda, termasuk saldo, pilihan investasi, biaya, dan manfaat yang disponsori oleh pengusaha. Tentukan apakah ada rencana yang memiliki fitur unik yang layak dipertahankan, seperti dana dengan biaya rendah atau penarikan dini tanpa denda.
Pilih akun yang tepat untuk konsolidasi. Putuskan apakah akan mengkonsolidasikan ke dalam IRA atau rencana yang disponsori oleh pengusaha aktif berdasarkan biaya, pilihan investasi, dan fleksibilitas penarikan. Misalnya, jika Anda mencari fleksibilitas investasi yang lebih besar, maka Anda mungkin mempertimbangkan IRA.
Mulai rollover langsung. Hubungi lembaga keuangan yang mengelola akun pensiun Anda dan minta rollover langsung untuk menghindari denda pajak. Rollover langsung memungkinkan dana berpindah dari satu akun ke akun lain tanpa dikenakan pajak sebagai distribusi.
Konfirmasikan transfer dan alokasikan investasi. Setelah dana dipindahkan, alokasikan investasi Anda berdasarkan toleransi risiko dan jangka waktu pensiun Anda. Pertimbangkan untuk melakukan rebalancing portofolio Anda untuk sejajar dengan tujuan keuangan jangka panjang Anda.
Perbarui penerima manfaat dan rincian akun. Pastikan bahwa akun terkonsolidasi baru Anda memiliki penunjukan penerima manfaat yang benar untuk mencerminkan keinginan perencanaan estate Anda. Juga tinjau kontribusi dan penarikan otomatis untuk menjaga rencana tabungan pensiun Anda.
Pantau rencana pensiun Anda secara teratur. Secara berkala tinjau kinerja investasi Anda dan sesuaikan sesuai kebutuhan untuk tetap berada di jalur dengan tujuan pensiun Anda. Bekerja dengan seorang penasihat keuangan dapat membantu mengoptimalkan pendekatan tabungan pensiun Anda.
Ketika mengkonsolidasikan akun pensiun, ada beberapa faktor penting yang harus diingat. Berikut adalah empat hal umum yang dapat membantu Anda membuat keputusan yang terinformasi dan menghindari kesalahan yang mahal:
Pahami batasan kontribusi IRA. IRA tradisional dan Roth menawarkan keuntungan pajak yang berharga, tetapi penting untuk mengetahui batasan kontribusi dan persyaratan kelayakan mereka. Memilih jenis IRA yang tepat-dan mengetahui kapan harus memberikan kontribusi-dapat berdampak signifikan pada tabungan pensiun Anda.
Pertimbangkan perlindungan kreditur. Baik rencana yang disponsori oleh pengusaha maupun IRA menyediakan perlindungan terhadap kreditur, tetapi tingkat perlindungan bervariasi. Rencana yang disponsori oleh pengusaha, seperti rencana 401(k), biasanya menawarkan perlindungan federal yang lebih kuat di bawah ERISA (Undang-Undang Perlindungan Pendapatan Pensiun Karyawan). IRA juga memberikan perlindungan terhadap kreditur, tetapi sejauh mana tergantung pada hukum negara. Jika melindungi aset dari kreditur potensial adalah prioritas, maka layak untuk meninjau bagaimana negara Anda menangani aset IRA sebelum mengkonsolidasikan.
Evaluasi saham pengusaha sebelum mentransfer. Jika Anda memegang saham pengusaha dalam 401(k) atau rencana pensiun tempat kerja lainnya, tinjau dengan hati-hati pendekatan terbaik sebelum menggulirkan aset tersebut ke dalam IRA. Dalam beberapa kasus, menggunakan strategi net unrealized appreciation (NUA) dapat menawarkan keuntungan pajak yang signifikan. Pendekatan ini memungkinkan Anda mentransfer saham pengusaha ke akun pialang yang dapat dikenakan pajak daripada IRA, yang potensial mengurangi kewajiban pajak jangka panjang.
Mengetahui aturan satu rollover per tahun untuk IRA. Saat menggulirkan dana dari satu IRA ke IRA lainnya, penting untuk mengikuti aturan satu rollover per tahun untuk menghindari konsekuensi pajak yang tak terduga. Aturan IRS ini membatasi individu untuk satu rollover dari IRA ke IRA dalam periode 12 bulan, terlepas dari jumlah IRA yang mereka miliki. Transfer langsung dari trustee ke trustee antar akun tidak dihitung dalam batasan ini, namun membuat mereka pilihan yang lebih disukai untuk menghindari denda pajak.
Seorang wanita sedang meninjau akun pensiunnya di rumah.
Mengkonsolidasikan akun pensiun dapat membuat manajemen lebih mudah, mengurangi biaya, dan meningkatkan opsi investasi, tetapi mungkin tidak tepat untuk semua orang. Menggulirkan beberapa akun ke dalam satu IRA atau 401(k) memiliki manfaat, tetapi faktor seperti manfaat rencana pengusaha, pajak, dan penarikan yang diperlukan harus dipertimbangkan.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda mengevaluasi opsi rencana pensiun Anda dan bagaimana mereka cocok dengan tujuan keuangan Anda secara keseluruhan. Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan perkenalan gratis dengan penasihat yang cocok untuk memutuskan mana yang Anda rasa tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Distribusi wajib dari akun pensiun yang dideferensiasi pajak dapat mempersulit perencanaan pajak Anda setelah pensiun. Gunakan kalkulator RMD SmartAsset untuk melihat seberapa besar distribusi minimum wajib Anda akan.
Kredit foto: ©iStock.com/Maca and Naca, ©iStock.com/zamrznutitonovi, ©iStock.com/Leonid Sorokin
Pos ini muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.