Shutterstock
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan lewat tautan dalam konten ini.
Saat merencanakan pensiun, mengevaluasi tabungan pensiun adalah bagian penting. Kondisi tabungan pensiun kamu sangat pengaruhi kapan kamu memutuskan pensiun.
Contohnya Jim, usia 61 tahun. Dia bekerja di perusahaan Amerika hampir sepanjang karirnya. Setelah di-PHK, dia berpikir mungkin ini waktunya untuk berhenti. Sebelum PHK, dia dan istrinya, Helen, punya penghasilan gabungan $300,000 per tahun. Mereka tidak punya hutang dan punya tabungan gabungan $1.5 juta.
Walaupun Jim ingin pensiun sekarang, keputusannya tergantung beberapa faktor: kapan Helen rencana pensiun, berapa banyak uang yang mereka butuhkan untuk hidup nyaman, berapa lama tabungan mereka akan bertahan, dan peran Social Security serta Medicare dalam rencana mereka.
Untuk mengetahuinya, mari kita lihat angka-angkanya.
Kondisi pensiun sudah berubah banyak sejak awal abad ini. Menurut Pusat Penelitian Pensiun, usia pensiun rata-rata sekarang tiga tahun lebih lambat dibanding tahun 1990-an (1).
Di sisi lain, orang juga semakin banyak yang kerja lebih lama. Pada 2024, Biro Statistik Tenaga Kerja melaporkan hampir 20% warga Amerika usia 65 tahun ke atas masih bekerja, angka yang lebih dari dua kali lipat dalam 30 tahun terakhir (2).
Sementara itu, harapan hidup meningkat. Itu artinya jumlah tahun antara pensiun dan kematian bertambah. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, wanita Amerika rata-rata usia 65 tahun punya sisa hidup 20.12 tahun, sedangkan pria usia 65 tahun punya 17.48 tahun lagi (3).
Tentu, ini hanya rata-rata. Tapi salah satu risiko terbesar dalam rencana pensiun adalah hidup lebih lama dari tabunganmu.
Jika Jim dan Helen hidup sampai usia 90-an, uang mereka harus cukup untuk hampir tiga dekade — uang $1.5 juta itu mungkin tidak sebanyak yang kamu kira.
Selain itu, penurunan pasar, inflasi yang lebih tinggi dari perkiraan, dan biaya kesehatan yang naik bisa mengurangi daya beli mereka seiring waktu. Hak Medicare di usia 65 tahun seharusnya membantu mengelola biaya kesehatan, tapi asuransi tambahan dan biaya langsung masih bisa besar.
Jadi, bagaimana cara menjaga portofolio tetap aman saat pasar tidak stabil?
Baca lebih lanjut: Warren Buffett pakai 8 aturan uang yang solid dan bisa diulang untuk ubah $9,800 jadi kekayaan $150B. Mulai pakai hari ini untuk jadi kaya (dan tetap kaya)
Di sinilah aset alternatif bisa membantu. Berbeda dengan saham dan obligasi tradisional, aset alternatif bisa jadi pelindung yang kuat terhadap inflasi — yang bisa mengikis nilai uangmu dalam jangka panjang.
Emas tidak terikat pada satu negara, mata uang, atau ekonomi saja. Saat pasar keuangan tidak stabil atau ketegangan geopolitik meningkat, investor sering beralih ke emas — mendorong harga naik.
Logam kuning berharga ini juga punya tahun bersejarah di 2025, dengan pertumbuhan sekitar 60% dibanding tahun sebelumnya, mencapai harga tertinggi lebih dari $4,300 per ons di pertengahan Oktober (4).
Dan saat kamu investasi emas dengan IRA emas, kamu bisa dapat keuntungan pajak yang signifikan untuk pensiunmu. Thor Metals tawarkan IRA emas yang memungkinkan investor memegang emas fisik atau aset terkait emas dalam akun pensiun, menggabungkan keuntungan pajak IRA dengan manfaat perlindungan investasi emas. Kombinasi ini bisa jadi pilihan menarik untuk mereka yang ingin melindungi dana pensiun dari ketidakpastian ekonomi.
Untuk belajar lebih, kamu bisa dapat panduan informasi gratis yang berisi detail cara dapat hingga $20,000 logam gratis untuk pembelian yang memenuhi syarat. Ingat saja, emas biasanya hanya satu bagian dari portofolio yang terdiversifikasi dengan baik.
Investasi alternatif lain yang tahan inflasi yang bisa dipertimbangkan adalah real estate komersial.
Biasanya, akses langsung ke sektor real estate komersial senilai $22.5 triliun terbatas untuk grup investor elit tertentu. Tapi ini berubah dengan First National Realty Partners (FNRP). FNRP bantu investor terakreditasi mendiversifikasi portofolio lewat properti komersial yang diikat toko grosir, tanpa perlu tanggung jawab sebagai tuan tanah.
Dengan investasi minimal $50,000, investor bisa memiliki bagian properti yang disewa merek nasional seperti Whole Foods, Kroger, dan Walmart, yang menyediakan barang penting untuk komunitasnya. Berkat sewa triple net, investor terakreditasi bisa investasi di properti ini tanpa khawatir biaya penyewa mengurangi potensi keuntungan mereka.
Cukup jawab beberapa pertanyaan — termasuk berapa yang ingin kamu investasikan — untuk mulai lihat daftar lengkap properti yang tersedia mereka.
FNRP juga punya IRA yang diarahkan sendiri (SDIRA), yang memungkinkan kamu investasi untuk pensiun lewat aset berwujud yang menghasilkan pendapatan, yang bisa tawarkan arus kas yang bisa diprediksi dan pertumbuhan jangka panjang. Dengan FNRP, pendapatan sewa dan keuntungan investasimu bisa tumbuh tertunda pajak dalam SDIRA – memaksimalkan tabungan dan mengurangi ketergantungan pada pasar publik.
Dengan tabungan $1.5 juta, Jim dan Helen lebih baik dari banyak orang Amerika. Tabungan pensiun rata-rata untuk orang Amerika antara 55 dan 64 tahun adalah sekitar $185,000, menurut Federal Reserve (5).
Tapi, perencana keuangan sering sarankan bahwa saat kamu mencapai awal usia 60-an, kamu harus punya tabungan pensiun antara delapan sampai sepuluh kali penghasilan tahunanmu. Untuk Jim dan Helen, itu setara dengan tabungan antara $2.4 juta dan $3 juta, artinya mereka jauh di bawah target walaupun mereka lebih baik dari kelompok usianya.
Tidak ada satu "angka emas" untuk tabungan pensiun karena kebiasaan belanja, kesehatan, dan pilihan gaya hidup beda-beda. Tapi, $1.5 juta bisa memberikan pensiun yang nyaman untuk beberapa orang, apalagi jika setidaknya satu pasangan terus dapat penghasilan dan menunda penarikan dari akun tabungan.
Pertanyaan sebenarnya adalah apakah Jim dan Helen bisa pertahankan kualitas hidup mereka sekarang saat pensiun dengan jumlah itu.
Jika Jim dan Helen pensiun tahun ini, mereka bisa mulai ambil dari akun pensiun tanpa penalti.
Berdasarkan aturan penarikan 4% yang sering disebut, tabungan $1.5 juta bisa berikan mereka sekitar $60,000 per tahun, sebelum pajak. Itu 80% lebih rendah dari tingkat penghasilan tahunan pasangan ini sekarang.
Walaupun sepertinya kecil kemungkinan mereka bisa hidup nyaman dengan tingkat penghasilan yang jauh lebih rendah, mungkin ada cara untuk kurangi biaya agar bisa hidup dengan tabungan yang agak lebih kecil.
Cek akunmu setiap hari bisa tunjukkan ke mana uangmu pergi.
Aplikasi seperti Rocket Money bisa dengan mudah tandai langganan berulang, tagihan mendatang, dan biaya tidak biasa dengan menarik transaksi dari semua akun yang terhubung.
Ini bisa bantu kamu kurangi biaya tidak perlu, lalu kamu bisa arahkan tabungan itu langsung ke dana pensiunmu. Tidak perlu spreadsheet, tidak perlu tebak-tebakan, tidak stress. Kebiasaan kecil seperti ini bisa buat perbedaan besar seiring waktu.
Aplikasi intuitif Rocket Money tawarkan berbagai alat gratis dan premium. Fitur gratis termasuk pelacakan langganan, pengingat tagihan, dan dasar-dasar anggaran. Sedangkan fitur premium — seperti tabungan otomatis, pelacakan kekayaan bersih, dasbor yang bisa disesuaikan, dan lainnya — mempermudah mengelola kontribusi pensiun dan tujuan keuangan keseluruhan.
Semakin awal mereka pensiun, semakin serius mereka perlu anggarkan uangnya.
Misalnya, jika mereka klaim Social Security di usia 62 (tahun pertama orang Amerika eligible untuk manfaat), mereka akan terima sekitar 30% lebih sedikit per bulan dibanding jika tunggu sampai usia pensiun penuh di 67 tahun. Mereka akan dapat kurang dari setengah yang bisa didapat jika tunda pensiun sampai 70 tahun.
Jika Helen tunda pensiunnya sampai 67 tahun, manfaat Social Security-nya bisa tingkatkan penghasilan mereka secara signifikan, dan dia akan terima pembayaran lebih tinggi seumur hidup. Jim bisa klaim manfaatnya lebih awal, tunggu sampai usia pensiun penuh, atau bahkan sampai usia 70 tahun untuk maksimalkan pembayarannya.
Dengan gabungkan penarikan dari tabungan mereka, Social Security, dan penghasilan Helen yang terus berlanjut untuk enam tahun ke depan, mereka bisa pertahankan standar hidup mereka sekarang sampai keduanya pensiun.
Tapi, sekali lagi, ini terutama tergantung pada rencana Helen dan apakah dia berharap pensiun bersama suaminya.
Sebelum putuskan pensiun, ada beberapa hal yang harus Jim dan Helen pertimbangkan:
Buat anggaran pensiun detail yang termasuk kesehatan, perumahan, perjalanan, dan pengeluaran lain.
Kerja paruh waktu atau sebagai konsultan untuk penghasilan tambahan, agar Jim dan/atau Helen bisa kurangi penarikan dari tabungan di tahun-tahun awal. Jika Jim dapat kerja paruh waktu, ini bisa berikan mereka tambahan uang kecil dan juga hubungan sosial.
Bertemu dengan perencana keuangan untuk jalankan simulasi berdasarkan usia pensiun dan kondisi pasar yang berbeda.
Satu pilihan adalah bekerja dengan Advisor.com untuk cari penasihat keuangan yang cocok dengan tujuan mereka. Semua ahli keuangan Advisor.com adalah fidusia yang sudah diperiksa, artinya mereka punya kewajiban hukum untuk bertindak demi kepentingan terbaikmu.
Setelah masukkan kode pos untuk cari penasihat di dekatmu, kamu bisa atur panggilan gratis tanpa kewajiban mempekerjakan, jadi kamu bisa pastikan mereka cocok untuk kebutuhanmu.
Dari sini, Jim dan Helen bisa tinjau ulang alokasi investasi mereka untuk menyeimbangkan kebutuhan penghasilan dengan potensi pertumbuhan jangka panjang.
Pensiun di usia 61 dengan $1.5 juta dan tanpa hutang itu mungkin, apalagi jika satu pasangan terus kerja untuk beberapa tahun lagi.
Namun, jika Helen dan Jim pensiun di waktu yang sama, mereka mungkin perlu ubah gaya hidup mereka untuk menyesuaikan dengan penghasilan tahunan baru mereka.
Mereka harus ingat bahwa kunci sukses pensiun adalah paham berapa lama uangmu harus bertahan, dan gaya hidup apa yang ingin kamu pertahankan. Dalam kasus Jim dan Helen, penghasilan Helen yang berlanjut bisa berikan bantalan jika dia putuskan terus kerja. Tapi keputusannya harus berdasarkan perencanaan hati-hati, ekspektasi pengeluaran yang realistis, dan kesadaran akan risiko hidup panjang — belum lagi percakapan dengan perencana keuangan.
Dengan strategi yang tepat, Jim dan Helen bisa transisi ke masa pensiun dengan keamanan finansial dan ketenangan pikiran.
Kami hanya bergantung pada sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detail, lihat etika dan pedoman editorial kami.
Pusat Penelitian Pensiun (1), Biro Statistik Tenaga Kerja (2); Administrasi Jaminan Sosial (3); APMEX (4); The Federal Reserve (5)
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apapun.