Menurut perusahaan analitik, Curinos, rata-rata suku bunga HELOC nasional saat ini adalah 7,75%. Minggu ini, kita akan mulai lihat suku bunga HELOC (pinjaman garis ekuitas rumah) mulai turun pelan-pelan. Ini karena penurunan suku bunga prime sebesar seperempat poin mempengaruhi suku bunga dari banyak pemberi pinjaman di seluruh negara.
Berdasarkan data Curinos, rata-rata suku bunga HELOC mingguan adalah 7,75%. Angka ini didasarkan pada pelamar dengan nilai kredit minimal 780 dan rasio CLTV (gabungan pinjaman terhadap nilai) maksimal 70%.
Pemilik rumah memiliki nilai yang sangat besar yang terikat di rumah mereka — lebih dari $34 triliun pada akhir tahun 2024, menurut Federal Reserve. Ini adalah jumlah ekuitas rumah terbesar ketiga yang pernah tercatat.
Dengan suku bunga KPR utama masih di atas 6%, pemilik rumah mungkin tidak ingin melepas KPR utama mereka dalam waktu dekat. Jadi, menjual rumah mungkin bukan pilihan yang bagus. Kenapa harus menyerahkan KPR kamu yang 5%, 4% — atau bahkan 3%?
Mengakses sebagian nilai yang terkunci di rumah kamu dengan HELOC (yang bisa dipakai sesuai kebutuhan) bisa menjadi alternatif yang sangat bagus.
Suku bunga HELOC berbeda dari suku bunga KPR utama. Suku bunga pinjaman rumah kedua didasarkan pada suku bunga indeks ditambah margin. Indeksnya seringkali adalah suku bunga prime, yang sekarang turun jadi 7.00%. Kalau pemberi pinjaman menambah margin 1%, maka HELOC-nya akan punya suku bunga 8.00%.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam menentukan harga untuk produk pinjaman kedua, seperti HELOC atau pinjaman ekuitas rumah, jadi sangat penting untuk bandingkan banyak penawaran. Suku bunga kamu akan tergantung pada nilai kredit kamu, jumlah utang yang kamu punya, dan besarnya garis kredit dibandingkan dengan nilai rumah kamu.
Dan rata-rata suku bunga HELOC nasional bisa termasuk suku bunga “perkenalan” yang mungkin hanya berlaku selama enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bunga kamu akan menjadi bisa berubah, dan biasanya dimulai dengan angka yang jauh lebih tinggi.
Kamu tidak perlu menyerahkan KPR kamu dengan suku bunga rendah untuk mengakses ekuitas rumah kamu. Pertahankan KPR utama kamu dan pertimbangkan pinjaman rumah kedua, seperti HELOC.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan biaya rendah, opsi suku bunga tetap, dan garis kredit yang besar. HELOC memungkinkan kamu untuk dengan mudah menggunakan ekuitas rumah kamu dengan cara apa pun dan dalam jumlah berapa pun yang kamu pilih, sampai batas kredit kamu. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi lagi.
Sementara itu, kamu tetap membayar KPR utama kamu dengan suku bunga rendah, seperti mesin pembangun kekayaan yang kamu jalani.
Hari ini, FourLeaf Credit Union menawarkan suku bunga HELOC 5.99% untuk 12 bulan pertama, untuk pinjaman sampai $500,000. Itu adalah suku bunga perkenalan yang nanti akan berubah menjadi suku bunga variabel. Saat mencari pemberi pinjaman, perhatikan kedua suku bunga tersebut. Dan seperti biasa, bandingkan biaya, syarat pelunasan, dan jumlah penarikan minimum. Penarikan adalah jumlah uang yang harus kamu ambil di awal dari ekuitas kamu.
Kekuatan HELOC adalah kamu hanya mengambil yang kamu butuhkan dan menyisakan sebagian garis kredit untuk kebutuhan masa depan. Kamu tidak bayar bunga untuk uang yang tidak kamu pinjam.
Suku bunga sangat bervariasi antar pemberi pinjaman, jadi sulit untuk menentukan angka yang pasti. Kamu mungkin lihat suku bunga dari hampir 6% sampai 18%. Ini sangat tergantung pada kelayakan kredit kamu dan seberapa rajin kamu mencari penawaran.
Untuk pemilik rumah dengan suku bunga KPR utama yang rendah dan ekuitas yang besar di rumah mereka, ini mungkin salah satu waktu terbaik untuk dapat HELOC. Kamu tidak kehilangan suku bunga KPR yang bagus itu, dan kamu bisa menggunakan uang tunai dari ekuitas kamu untuk hal-hal seperti perbaikan rumah, renovasi, dan upgrade. Tentu saja, kamu juga bisa pakai HELOC untuk hal-hal menyenangkan seperti liburan — jika kamu punya disiplin untuk melunasinya dengan cepat. Liburan mungkin tidak sebanding dengan utang jangka panjang.
Jika kamu menarik $50.000 penuh dari HELOC dan membayar suku bunga 7.50%, pembayaran bulanan kamu selama masa penarikan 10 tahun adalah sekitar $313. Kedengeran bagus, tapi ingat bahwa sukunya biasanya variabel, jadi bisa berubah secara berkala, dan pembayaran kamu akan naik selama masa pelunasan 20 tahun. Pada dasarnya, HELOC menjadi pinjaman 30 tahun. HELOC paling baik jika kamu meminjam dan melunasi saldonya dalam jangka waktu yang jauh lebih singkat.