SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin dapat komisi atau penghasilan dari tautan di konten ini.
Jaminan Sosial sangat penting untuk rencana pensiun jutaan orang Amerika, tapi cara manfaat ini dikenakan pajak kadang-kadang terlupakan. Kalau kamu terima $2,700 per bulan dari Jaminan Sosial, jumlah ini lebih tinggi dari rata-rata manfaat pensiun yang sekitar $1,800 per bulan. Ini artinya kamu mungkin harus bayar pajak untuk uang ini. Tapi, ada cara untuk mungkin mengurangi kewajiban pajak kamu. Pertimbangkan untuk bekerjasama dengan penasihat keuangan untuk buat rencana keuangan yang lengkap untuk pensiun yang memperhitungkan manfaat Jaminan Sosial dan situasi pajak kamu.
Pajak manfaat Jaminan Sosial dihitung berdasarkan “penghasilan gabungan.” Saat penghasilan gabungan kamu naik, kamu mungkin harus bayar pajak untuk persentase yang lebih besar dari manfaat kamu. Ini cara penghasilan gabungan dihitung:
Jadi, contohnya, kamu ambil $50,000 dari 401(k) dan terima $40,000 per tahun dari Jaminan Sosial. Penghasilan gabungan kamu akan menjadi $70,000 ($50,000 + $40,000/2).
Dari situ, IRS menggunakan tingkat penghasilan berikut untuk mengenakan pajak pada manfaat orang yang lapor pajak sebagai individu:
- Penghasilan gabungan di bawah $25,000: Manfaat tidak kena pajak
- Penghasilan gabungan antara $25,000 dan $34,000: Sampai 50% dari manfaat kena pajak
- Penghasilan gabungan di atas $34,000: Sampai 85% dari manfaat kena pajak
Kalau kamu lapor pajak gabungan dengan pasangan, tingkat penghasilan berikut yang menentukan pajak Jaminan Sosial kamu:
- Penghasilan gabungan di bawah $32,000: Manfaat tidak kena pajak
- Penghasilan gabungan antara $32,000 dan $44,000: Sampai 50% dari manfaat kena pajak
- Penghasilan gabungan di atas $44,000: Sampai 85% dari manfaat kena pajak
Perhatikan bahwa ini bukan tarif pajak. Maksudnya, sampai 50% atau 85% dari manfaat Jaminan Sosial kamu dikenakan tarif pajak penghasilan biasa kamu. Tapi kalau kamu butuh bantuan menilai kewajiban pajak, pertimbangkan untuk bicara dengan penasihat keuangan yang ahli pajak.
Penting untuk diingat bahwa manfaat Jaminan Sosial kamu mungkin kena pajak, tergantung pada “penghasilan gabungan” kamu.
Seperti yang kami sebut di atas, semakin banyak penghasilan gabungan yang kamu punya, semakin banyak manfaat kamu yang mungkin kena pajak. Kalau kamu terima $2,700 per bulan, itu berarti $32,400 per tahun dari Jaminan Sosial, yang memberikan kamu penghasilan gabungan awal sebesar $16,200 ($32,400/2). Kalau Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber penghasilan kamu, kamu tidak akan bayar pajak untuk manfaat kamu.
Dari situ, pajak akan berlaku tergantung sumber penghasilan lain kamu. Contohnya, kamu ambil $50,000 dari 401(k) kamu. Itu akan membuat penghasilan gabungan kamu menjadi $66,200 (50,000+16,200), artinya sampai 85% dari manfaat kamu – $27,540 – akan kena pajak.
Jadi, ini beberapa strategi untuk mungkin mengurangi pajak kamu.
Kemungkinan pertama adalah mengelola penarikan dari akun pensiun kamu. Ini sepenuhnya tergantung pada anggaran dan gaya hidup pensiun kamu, tapi semakin sedikit kamu tarik, semakin bisa kamu tetap di bawah batas pajak IRS.
Dalam kasus ini, kamu mulai dengan penghasilan gabungan $16,200. Kalau kamu menarik kurang dari $8,800 ($15,800 kalau kamu sudah menikah dan lapor gabungan) dari akun pensiun kamu, penghasilan gabungan kamu tidak akan memicu pajak pada manfaat kamu. Kalau kamu menarik kurang dari $17,800 ($27,800 kalau kamu sudah menikah) dalam penghasilan tambahan, kamu hanya akan bayar pajak untuk sampai setengah dari manfaat kamu. Masalahnya, tentu saja, ini mungkin membutuhkan hidup dengan anggaran yang sangat ketat. Ingat bahwa penasihat keuangan bisa bantu kamu buat anggaran dan rencana penghasilan untuk pensiun.
Mungkin cara yang lebih realistis untuk mengelola penarikan pensiun adalah dengan mengandalkan akun Roth. Uang yang kamu ambil dari Roth IRA atau Roth 401(k) tidak menambah penghasilan kena pajak kamu untuk tahun itu, jadi penarikan ini tidak akan mempengaruhi penghasilan gabungan kamu. Ini mengarah ke dua strategi potensial.
Pertama, kamu bisa maksimalkan penarikan dari Roth. Dengan mengambil semua penghasilan pensiun dari akun Roth, penghasilan gabungan kamu akan tetap di $16,200.
Tapi, pendekatan ini mungkin terlalu cepat menguras portofolio Roth kamu. Sebagai gantinya, kamu bisa atur penarikan Roth kamu berdasarkan tingkat Jaminan Sosial. Dengan melakukan ini, kamu akan batasi penarikan dari akun yang pajaknya ditunda sehingga penghasilan gabungan kamu tetap di bawah ambang batas 50% atau 85%. Kamu kemudian akan gunakan akun Roth untuk penarikan apa pun yang sebaliknya akan memicu ambang batas yang lebih tinggi ini.
Contohnya, kamu ingin menarik $50,000 per tahun dalam penghasilan pensiun tambahan. Kamu bisa menarik $17,799 dari IRA tradisional dan $32,201 dari Roth IRA. Ini akan memberikan penghasilan gabungan $33,999, memastikan bahwa hanya 50% dari manfaat kamu yang kena pajak.
Dan kalau kamu butuh bantuan dengan konversi Roth atau mengelola akun Roth kamu, pertimbangkan untuk bekerjasama dengan penasihat keuangan.
Kamu juga bisa tunda manfaat Jaminan Sosial kamu, hidup sepenuhnya dari penarikan portofolio selama usia 60-an kamu. Lalu, kamu bisa mulai terima Jaminan Sosial di umur 70 ketika manfaat kamu sudah maksimal.
Kamu tidak akan bayar pajak untuk manfaat yang kamu tunda. Di umur 70, kamu akan terima manfaat yang meningkat dan mengurangi jumlah uang yang perlu kamu tarik dari portofolio kamu. Ini akan berdampak mengurangi penghasilan gabungan tahunan kamu hingga ribuan dolar. Tapi, ini membutuhkan cukup uang di akun pensiun kamu dan perencanaan tambahan untuk memastikan kamu tidak kehabisan uang di usia tua nanti.
Pajak manfaat Jaminan Sosial didasarkan pada penghasilan kena pajak rumah tangga kamu. Berapa banyak manfaat kamu yang kena pajak sebagian besar berdasarkan tiga tingkat – 0%, 50% atau 85%. Tapi, kamu bisa mungkin mengurangi pajak kamu pada Jaminan Sosial melalui penarikan portofolio yang terstruktur, konversi Roth, atau hanya dengan menarik lebih sedikit.
Merencanakan untuk Jaminan Sosial sangat penting. Kalau kamu butuh bantuan memperkirakan berapa banyak manfaat kamu sehingga kamu bisa putuskan kapan mengajukannya, kalkulator Jaminan Sosial SmartAsset adalah alat yang bagus untuk digunakan.
Seorang penasihat keuangan dapat bantu kamu merencanakan Jaminan Sosial dan membuat keputusan keuangan lain yang mungkin mempengaruhi kewajiban pajak kamu saat pensiun. Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mempertemukan kamu dengan penasihat keuangan yang telah diperiksa dan melayani daerah kamu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat kamu untuk memutuskan mana yang cocok untuk kamu. Kalau kamu siap cari penasihat yang bisa bantu kamu capai tujuan keuangan, mulai sekarang.
Siapkan dana darurat untuk berjaga-jaga kalau ada pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah nilai uang tunai likuid dapat tergerus oleh inflasi. Tapi akun dengan bunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah kamu seorang penasihat keuangan yang ingin kembangkan bisnis? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga kamu bisa habiskan lebih banyak waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/AJ_Watt
Posting Saya Akan Dapat $2,700 Per Bulan dari Jaminan Sosial. Bagaimana Saya Bisa Mengurangi Pajak Saya? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.