sevenfourimages / Envato
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau penghasilan dari tautan dalam konten dibawah.
Alice baru pensiun setelah 30 tahun mengajar Sastra Inggris di universitas terkenal di dunia. Dia sudah buat pilihan uang yang bertanggung jawab dan telah lunasi rumahnya, sambil mengumpulkan tabungan senilai $700,000.
Banyak dari uang ini ada di IRA tradisional. Dia juga terima pensiun $5,000 per bulan dan pembayaran Jaminan Sosial $2,000 per bulan, setelah pajak. Gabungan kedua penghasilan ini cukup untuk semua pengeluaran hidupnya sekarang, yaitu sekitar $6,000 per bulan.
Setelah pensiun tahun lalu, Alice cari informasi tentang biaya perawatan jangka panjang dan belajar tentang Required Minimum Distributions (RMD). Meskipun Alice belum pernah bekerja dengan penasihat keuangan sebelumnya, dia terbuka dengan ide itu saat dia masuk ke dunia perencanaan perawatan jangka panjang, RMD, dan efisiensi pajak.
Ini yang mungkin dia lakukan selanjutnya.
Meskipun tahun-tahun masa pensiun bisa penuh waktu yang berkesan, realitanya menjadi tua juga bisa bawa pengeluaran hidup yang meningkat. Pada suatu saat, kamu mungkin tidak bisa lagi urus tugas tertentu sendiri.
Beberapa pensiunan hanya butuh bantuan tambahan untuk belanja atau pekerjaan rumah. Yang lain mungkin butuh perawatan jangka panjang dengan dukungan harian untuk tugas sehari-hari. Dan meskipun mudah untuk bayangkan tetap sehat dan mandiri selamanya, hal tidak selalu terjadi seperti itu.
Alice adalah pensiunan yang relatif muda dan kemungkinan masih punya banyak tahun mandiri di depannya. Tapi membantu untuk pertimbangkan bahwa pada suatu saat, dia mungkin perlu outsourcing beberapa tugas hidup sehari-hari. Faktanya, lebih dari separuh orang Amerika yang berusia 65 tahun akan butuh semacam perawatan jangka panjang.
Sayangnya, harga untuk perawatan jangka panjang sangat mahal. Tanpa perlindungan, kamu bisa lihat biaya $4,000 sampai $15,000 (atau lebih) setiap bulannya.
Satu cara untuk mengurangi potensi biaya perawatan jangka panjang adalah dengan beli asuransi perawatan jangka panjang. Untuk wanita lajang, premi tahunan rata-ratanya adalah $1,900. Jika memungkinkan, Alice harus cari cara untuk bayar produk asuransi ini. Karena dia menghabiskan kurang dari pendapatannya setiap bulan, ini adalah pengeluaran yang worth untuk dipertimbangkan untuk jaga masa depan keuangannya.
Cerita Berlanjut
Saat pertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang, GoldenCare menawarkan opsi berbeda berdasarkan kebutuhan kamu. Ini termasuk asuransi hidup hybrid atau anuitas dengan manfaat perawatan jangka panjang, perawatan jangka pendek, perawatan diperpanjang, perawatan kesehatan rumah, assisted living dan asuransi perawatan jangka panjang tradisional juga.
Dengan GoldenCare, Alice bahkan bisa gabungkan polis asuransi jiwa berjangkatnya dengan polis asuransi perawatan jangka panjang untuk beri ketenangan pikiran untuk dia dan keluarganya.
Baca lebih lanjut: 30% pengemudi AS ganti asuransi mobil dalam lima tahun terakhir. Ini berapa banyak mereka hemat — dan bagaimana kamu bisa potong tagihanmu sendiri secepatnya.
Selain merencanakan untuk kemungkinan butuh perawatan jangka panjang, Alice juga harus pertimbangkan rencana untuk RMD di masa pensiunnya. Karena banyak tabungan Alice disimpan di IRA tradisional, dananya akan kena RMD sekali dia mencapai usia 73 tahun.
Bayangkan RMD sebagai jumlah minimum yang harus diambil pemilik rekening setelah usia tertentu. Mulai usia 73, kamu perlu ambil jumlah tertentu setiap tahun dari rekening seperti IRA tradisional, SEP IRA, SIMPLE IRA dan rencana pensiun perusahaan, menurut IRS. Ini adalah cara IRS untuk memastikan kamu tidak biarkan uang pensiunmu diam selamanya. Dan jika kamu lewatkan RMD-mu, kamu akan kena denda pajak 25% pada jumlah yang ditetapkan.
Banyak pertimbangan yang dibutuhkan saat buat strategi yang tepat untuk mengurangi RMD. Proses yang optimal melibatkan pemahaman banyak aturan pajak dan konsekuensi yang kelihatannya tidak berhubungan, seperti dampak RMD pada kelayakan Medicare. Itu sebabnya biasanya yang terbaik adalah minta bantuan penasihat keuangan.
Seorang penasihat mungkin sarankan ke Alice bahwa jika dia ingin perkecil RMD-nya, cara terbaik adalah dengan turunkan saldo rekening yang terkait. Contohnya, dia bisa kejar strategi konversi yang akan ambil dana dari IRA tradisionalnya dan taruh ke Roth IRA, yang tidak kena RMD.
Dia masih harus bayar pajak penghasilan atas dana yang dia ambil dari IRA tradisionalnya sebelum dia masukkan ke Roth IRA.
Atau, seorang penasihat mungkin hanya bilang ke Alice bahwa dia harus pilih jalan yang lebih sederhana. Meskipun dia bisa lebih optimalkan situasinya melalui RMD, repotnya mengatur waktu konversi dengan tepat dan mengelola konsekuensi pajak mungkin tidak worth it untuknya.
Mencari penasihat keuangan yang cocok dengan kebutuhan spesifik dan tujuan keuangan kamu itu simpel dengan Vanguard.
Sistem penasihat hybrid Vanguard gabungkan nasihat dari penasihat profesional dan manajemen portofolio otomatis untuk pastikan investasi kamu bekerja untuk capai tujuan keuangan kamu.
Dengan ukuran portofolio minimum $50,000, layanan ini terbaik untuk klien yang sudah punya tabungan dan ingin coba kembangkan kekayaan mereka dengan berbagai investasi berbeda. Yang harus kamu lakukan adalah atur konsultasi dengan penasihat Vanguard, dan mereka akan bantu kamu buat rencana yang sesuai dan patuh padanya.
Opsi lain, meskipun butuh perencanaan jangka panjang, adalah memanfaatkan metode backdoor Roth IRA. Jika kamu punya kekayaan bersih tinggi seperti Alice, ini mungkin sesuatu yang ingin kamu mulai pikirkan untuk masa pensiunmu.
Lagipula, Roth IRA tidak izinkan pelapor gabungan yang penghasilannya di atas $246,000 atau individu yang penghasilannya lebih dari $165,000 untuk melakukan kontribusi. Tapi tidak ada aturan yang larang kamu berkontribusi ke IRA tradisional dan kemudian mengonversinya ke Roth IRA.
Jika itu terdengar rumit — dan memang — para ahli di Range siap bantu. Mereka sediakan layanan manajemen kekayaan white-glove all-in-one untuk profesional berpenghasilan tinggi minimal $250,000 dan rumah tangga berpenghasilan lebih dari $300,000.
Ini termasuk menavigasi kompleksitas strategi pajak backdoor Roth IRA dan bahkan metode mega-backdoor Roth IRA. Tapi penasihat Range juga bisa tawarkan nasihat proaktif di seluruh kehidupan keuangan kamu, termasuk manajemen aset alternatif — tidak hanya pajak.
Dan bagian terbaiknya? Tidak seperti banyak layanan investasi white-glove, Range tawarkan biaya tahunan tetap yang transparan — tidak ada biaya tersembunyi atau kejutan persentase-aset — untuk bantu tingkatkan kekayaan kamu.
Gabung 200,000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif pertama — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya bergantung pada sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan editorial kami.
Kantor Asisten Sekretaris untuk Perencanaan dan Evaluasi (1); Dewan Nasional tentang Penuaan (2); IRS (2)
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Ini diberikan tanpa jaminan apapun.