Dengarkan dan berlangganan Decoding Retirement di Apple Podcasts, Spotify, atau di mana pun Anda menemukan podcast favorit Anda.
Bagi banyak orang Amerika, perencanaan pensiun sering terasa tidak realistis.
Alih-alih fokus pada masa depan, banyak yang terpaku pada apa yang disebut Chris Ceder, seorang strategi pensiun senior dengan Goldman Sachs Asset Management, sebagai “pusaran keuangan” – masalah uang sehari-hari yang tak kenal lelah yang menyelimuti perencanaan jangka panjang.
“Dengan prioritas yang bersaing, sangat sulit untuk menyimpan sebanyak yang sebenarnya kita ingin simpan,” kata Ceder dalam podcast Decoding Retirement baru-baru ini.
Akibatnya, sejumlah besar orang Amerika percaya bahwa mereka akan perlu menunda pensiun.
Meskipun efek buruk dari “pusaran keuangan” tersebut sedang menurun, tuntutan bersaing terhadap keuangan seseorang, dari pengeluaran bulanan dan kesulitan keuangan hingga biaya perawatan yang meningkat, membuat sulit untuk memprioritaskan menabung untuk masa depan.
Namun, menurut Ceder, bekerja lebih lama tidak selalu menjadi rencana cadangan terbaik. Selama beberapa tahun terakhir, Survei dan Laporan Wawasan Pensiun Goldman Sachs, yang menjadi dasar percakapan dengan Ceder, menunjukkan bahwa 50% orang akhirnya pensiun lebih awal dari yang direncanakan.
“Orang berpikir bahwa mereka akan dapat bekerja lebih lama untuk memperkuat keuangan mereka, tetapi kenyataannya jika Anda harus pensiun lebih awal, itu memiliki dampak yang sangat signifikan pada tabungan pensiun Anda,” katanya.
Mereka yang menabung untuk pensiun dapat melakukan lebih banyak untuk menghindari rencana tindakan “break-glass” untuk harus bekerja lebih lama.
Membuat rencana pensiun yang dipersonalisasi adalah solusi terbaik, menurut hasil survei Goldman Sachs.
“Ketika kami melihat ini, sebenarnya adalah besarnya berbagai cara yang aspek perencanaan membantu,” kata Ceder. “Kami sebenarnya bertanya kepada orang seberapa dasar pertanyaan: Apakah Anda memiliki rencana yang dipersonalisasi yang memberitahu Anda seberapa banyak Anda perlu menyimpan untuk pensiun dan bagaimana cara menyimpan dan menginvestasikan untuk mencapai tujuan itu?”
Hasilnya jelas, katanya. “Mereka yang menjawab ‘ya’ secara konsisten melaporkan kepercayaan yang lebih besar dalam mengelola tabungan mereka, lebih sedikit stres, dan kemampuan yang ditingkatkan untuk menyeimbangkan prioritas bersaing – semua yang memungkinkan mereka mencapai pensiun tanpa penundaan. Ini menyoroti manfaat signifikan memiliki rencana pensiun yang dipersonalisasi.”
Baca lebih lanjut: Perencanaan pensiun: Panduan langkah demi langkah
Beberapa pekerja tidak memiliki akses ke sumber daya perencanaan dan alat yang dapat membantu mereka memulai langkah yang tepat. Tetapi itulah yang paling diinginkan pekerja dari majikan mereka.
Menurut laporan Goldman Sachs, nasihat perencanaan dan investasi pensiun secara konsisten dihargai oleh semua jenis investor, mulai dari investor yang melakukan sendiri hingga investor yang mengandalkan nasihat.
Untuk mereka yang memiliki akses ke sumber daya perencanaan dan alat, Ceder mengatakan bahwa ini adalah masalah memastikan rencana tersebut memperhitungkan keadaan unik seorang pekerja. Bagaimana kita memperhitungkan berbagai aspek kehidupan seseorang? Misalnya, apakah mereka memiliki pasangan, aset lain, atau anggota keluarga yang mereka tanggung? Semua elemen tersebut memainkan peran, menurut Ceder.
Ceder juga menyebutkan bahwa membuat rencana bukanlah latihan sekali jalan.
Jika Anda berusia 25 tahun, memulai dengan rencana dasar mungkin masuk akal. Tetapi ketika Anda memasuki puncak karier Anda, menyeimbangkan tanggung jawab keluarga, atau menemukan diri Anda dalam generasi sandwich yang merawat anak-anak dan kerabat yang menua, menjadi penting bagi rencana itu untuk beradaptasi dan berkembang dengan perubahan keadaan Anda.
“Yang paling penting, menurut pendapat saya, adalah memiliki mentalitas perencanaan tersebut,” kata Ceder. “Saya hampir melihatnya sebagai perilaku yang benar-benar akan berkembang dan tumbuh seiring perubahan hidup Anda, tetapi selalu memperhatikan apa yang perlu Anda lakukan untuk masa depan.”
Ceder mencatat bahwa sponsor rencana 401(k) seringkali kurang memahami secara komprehensif situasi keuangan keseluruhan pekerja – seperti aset tambahan, rekening, kewajiban, dan faktor terkait lainnya – di luar detail dasar.
“Rencana 401(k), sebagus apapun, umumnya terbatas pada apa yang mereka ketahui,” katanya. “Mereka pada dasarnya hanya tahu akun yang [mereka] aksesi.”
Ceder mengatakan pekerja seharusnya belajar lebih banyak tentang opsi investasi alternatif, seperti ekuitas swasta, kredit swasta, real estat swasta, dan rekening yang dikelola.
Ada fokus yang semakin meningkat pada personalisasi dan diversifikasi, katanya, mencatat bahwa dana target tanggal sangat membantu, tetapi dirancang untuk rata-rata. Ceder menjelaskan bahwa investasi alternatif dan rekening yang dikelola menyelaraskan portofolio lebih dekat dengan kebutuhan individu, yang dapat membantu memaksimalkan pengembalian dan meredakan tekanan tabungan.
Bagi beberapa orang, dana target tanggal mungkin sudah cukup jika lintasan keuangan mereka sesuai. Namun, “jika mereka tidak sesuai, jika mereka ketinggalan, mungkin [mereka] memerlukan solusi yang lebih dipersonalisasi untuk membantu mereka agar sesuai.”
Baca lebih lanjut: 401(k) vs. IRA: Perbedaan dan cara memilih yang tepat untuk Anda
Aturan praktis, kata Ceder, adalah bahwa seseorang menyimpan 15% dari usia 25 hingga 65 tahun, dan itu, ditambah pengembalian investasi, adalah apa yang membuat Anda memiliki tabungan yang cukup untuk pensiun. Tetapi mendapatkan pengembalian tambahan 50% pada portofolio multi-aset pada dasarnya setara dengan menyimpan 1%, katanya.
“Ini menyoroti pentingnya sponsor rencana dan penasihat melakukan lebih untuk membuat portofolio yang dirancang untuk jangka panjang,” kata Ceder. “Kami tahu ada kebutuhan untuk membantu mengurangi beberapa tekanan di sisi tabungan.”
Teknologi akan terus memainkan peran besar dalam membantu pekerja menabung untuk pensiun. Alat digital dapat memastikan semua orang memiliki akses ke layanan berkualitas, memungkinkan penasihat untuk turun tangan dalam skenario unik.
Dan kecerdasan buatan mungkin dapat membantu peserta rencana memahami opsi investasi mereka atau menjawab pertanyaan. Namun, regulasi saat ini membuat sulit untuk menentukan apakah AI dapat digunakan untuk memberikan nasihat keuangan kepada peserta 401(k), kata Ceder.
Beberapa perusahaan bergerak menuju arah menawarkan layanan yang menangkap gambaran keuangan lengkap pekerja. Tetapi itulah “holy grail of retirement,” kata Ceder. Itulah tantangan yang sedang dihadapi perusahaan.
Setiap hari Selasa, pakar pensiun dan pendidik keuangan Robert Powell memberi Anda alat untuk merencanakan masa depan Anda di Decoding Retirement. Anda dapat menemukan lebih banyak episode di pusat video kami atau menonton di layanan streaming pilihan Anda.
Klik di sini untuk berita keuangan pribadi terbaru yang membantu Anda dalam berinvestasi, melunasi utang, membeli rumah, pensiun, dan lainnya
Baca berita keuangan dan bisnis terbaru dari Yahoo Finance