Saat bencana seperti kebakaran atau badai hebat merusak rumahmu — tempat kamu merasa paling aman — yang kamu inginkan hanyalah kehidupan kembali normal. Tapi setelah mengajukan klaim, penyelesaian asuransi rumah tidak selalu langsung atau cepat seperti yang kamu harapkan. Memahami cara proses pembayaran bisa menghemat stres, waktu, dan uang kamu nantinya.
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah kamu.
Pelajari lebih lanjut: Asuransi Pemilik Rumah: Apa yang dicakupnya dan berapa yang akan kamu bayar
Meskipun setiap klaim berbeda, kebanyakan pembayaran asuransi rumah mengikuti langkah-langkah umum yang sama dari pengajuan sampai pencairan dana. Inilah prosesnya biasanya:
Ajukan klaim: Setelah bencana, langkah pertama adalah ajukan klaim ke perusahaan asuransi kamu, yang biasanya bisa dilakukan lewat telepon, online, atau aplikasi.
Pemeriksaan adjuster: Setelah klaim diajukan, perusahaan asuransi akan kirim adjuster untuk memeriksa kerusakan dan menilai biaya perbaikan. Adjuster mungkin pakai foto, catatan detail, dan kadang teknologi seperti drone untuk tentukan apa yang perlu diperbaiki atau diganti dan apa yang termasuk dalam polis kamu.
Perkiraan biaya: Jika kerusakan dicakup polis, perusahaan asuransi akan setujui klaim. Adjuster lalu pakai software harga standar untuk perkirakan biaya perbaikan, termasuk tenaga kerja, material, dan biaya lain seperti izin atau inspeksi. Mereka juga akan hitung limit pertanggungan dan deductible kamu agar perkiraan sesuai dengan polis.
Pencairan pembayaran: Setelah perkiraan selesai dan klaim disetujui, perusahaan asuransi biasanya kirim pembayaran berupa cek. Ini biasanya hanya sebagian dari total klaim dan membantumu memulai dengan menyewa kontraktor. Seringkali, kamu akan terima beberapa cek selama proses. Misalnya, jika rumah dan barang-barang pribadi rusak, kamu mungkin terima satu cek untuk perbaikan struktur dan cek lain untuk ganti barang seperti furnitur, pakaian, atau elektronik.
Tips ahli: Adjuster mungkin tidak bisa periksa rumahmu segera, terutama jika ada masalah keamanan, jalan terblokir, atau banyak rumah rusak dalam bencana yang sama. Karena itu, penting untuk dokumentasikan kerusakan sendiri. Ambil banyak foto dan video untuk tunjukkan ke perusahaan asuransi nanti. Semakin banyak bukti, klaim kamu akan lebih cepat.
Jika kamu perlu sewa perusahaan pembersihan sebelum adjuster datang, pekerjaan mereka mungkin sudah dimulai saat inspeksi terjadi. Tanpa foto atau kuitansi, akan lebih sulit buktikan tingkat kerusakan sepenuhnya. Untungnya, polis kamu mungkin mencakup jasa pembersihan, tapi jumlahnya tergantung limit polis kamu.
Pelajari lebih lanjut: Apa yang dicakup asuransi pemilik rumah?
Biasanya, perusahaan asuransi berikan pembayaran awal setelah klaim disetujui. Dengan begitu, kamu tidak perlu stres bayar di depan. Namun, kamu harus bayar deductible kamu, yang kemudian dikurangi dari total klaim. Misalnya, jika deductible rumah kamu $2.000 dan perkiraan klaim $30.000, total pembayaran kamu akan $28.000.
Ada situasi dimana kamu mungkin perlu keluar uang segera. Misalnya, tornado merusak separuh atap rumahmu, membuat rumah tidak aman ditinggali. Dalam kasus itu, kamu mungkin perlu bayar seseorang untuk perbaikan darurat seperti menutup atap dengan terpal, menutup jendela, atau menyewa perusahaan remediasi untuk tangani kerusakan air. Tergantung tingkat keparahannya, pekerjaan ini mungkin perlu dilakukan sebelum adjuster bisa periksa properti kamu.
Kabar baiknya, banyak dari pengeluaran di depan ini bisa diganti (sampai batas polis) jika dicakup polis kamu. Pastikan untuk simpan semua kuitansi, foto, dan dokumentasi detail agar bisa kamu kirim ke perusahaan asuransi.
Setiap perusahaan asuransi punya proses sendiri: Kuncinya adalah tetap berhubungan dengan perusahaan asuransi kamu sebelum melakukan pembayaran besar dari kantong sendiri. Dengan begitu, kamu akan tau apa yang dicakup, apa yang akan diganti, dan apa yang mungkin jadi tanggung jawab kamu.
Pelajari lebih lanjut: Apa yang tidak dicakup asuransi rumah?
Tergantung tingkat keparahan kerusakan yang dicakup, pembayaran asuransi kamu biasanya tidak langsung datang ke kamu. Inilah yang biasanya dibayar duluan dalam skenario ini:
Jika kamu punya KPR: Ceknya biasanya ditujukan untuk kamu dan perusahaan KPR kamu. Itu karena pemberi pinjaman punya kepentingan keuangan di rumahmu dan ingin memastikan uangnya dipakai untuk perbaikan, bukan untuk hal lain. Sebagai bagian perjanjian pinjaman, pemberi pinjaman biasanya tercantum di polis asuransi rumah kamu dan disertakan dalam pembayaran untuk perbaikan struktur rumah. Pemberi pinjaman mungkin juga ingin periksa pekerjaan yang sudah selesai sebelum kirim pembayaran akhir ke kontraktormu.
Jika kamu tinggal di kondominium atau koperasi: Dalam kasus ini, perusahaan pengelola gedung mungkin mensyaratkan cek asuransi juga mencantumkan grup keuangan gedung. Jika pemberi pinjaman atau perusahaan pengelola gedung tercantum di cek, mereka perlu tanda tangani sebelum kamu bisa cairkan atau setor uangnya. Kadang, pemberi pinjaman bahkan menahan dana di rekening escrow dan cairkan uangnya secara bertahap seiring pekerjaan selesai.
Jika rumah kamu hancur total: Uang asuransi ditangani sedikit berbeda dalam kasus ini. Jumlah pembayaran dan yang menerima uangnya tergantung pada pertanggungan asuransi dan perjanjian KPR kamu. Sementara sebagian klaim mungkin dipakai untuk lunasi sisa saldo KPR, kamu mungkin punya pilihan untuk tentukan cara pakai sisa dananya. Pilihan kamu mungkin termasuk bangun kembali di tempat yang sama, beli rumah baru di tempat lain, atau pilih untuk tidak membangun kembali sama sekali. Ingat, hukum negara bagian juga bisa pengaruhi cara uangnya dibelanjakan.
Pelajari lebih lanjut: Berapa banyak asuransi pemilik rumah yang kamu butuhkan?
Perusahaan asuransi dan pemberi pinjaman KPR biasanya tetapkan panduan dan tenggat waktu untuk buktikan bahwa perbaikan sudah selesai. Aturan ini membantu cegah penipuan dan lindungi kepentingan pemberi pinjaman di properti, karena rumahmu dipakai sebagai jaminan untuk pinjamanmu. Meskipun panduan pastinya bervariasi, melewatkan tenggat waktu bisa buat masalah.
Kadang pembayaran kamu cuma tertunda sampai kamu kirim dokumen yang benar. Tapi dalam kasus yang lebih serius, perusahaan asuransi mungkin tolak sebagian, atau lebih buruk, semua klaim kamu. Jika kamu punya KPR, pemberi pinjaman kamu mungkin juga ikut campur. Misalnya, mereka mungkin kirim inspektor untuk periksa perbaikan, karena mereka ingin pastikan rumah sudah dipulihkan ke kondisi semula.
Tips ahli: Untuk hindari lewatkan tenggat waktu, rutin ikuti perkembangan dengan perusahaan asuransi dan pemberi pinjaman kamu, dan pastikan kamu tau semua panduan dan tenggat waktu dari awal. Jika ada penundaan muncul, beri tau mereka segera agar mereka bisa sesuaikan jadwal.
Pelajari lebih lanjut: Apa itu asuransi payung, dan mengapa kamu harus mempertimbangkannya?
Jangan khawatir jika cek asuransi pertamamu lebih kecil dari yang diharapkan. Itu bagian normal dari cara kerja proses pembayaran. Inilah beberapa alasan umum kenapa ini terjadi:
Deductible: Deductible adalah jumlah yang kamu setuju untuk bayar dari kantong sendiri sebelum asuransi kamu menanggung biaya apapun. Karena itu perusahaan asuransi biasanya kurangi itu dari cek klaim kamu. Dalam beberapa situasi, kamu mungkin harus bayar lebih dari satu deductible. Misalnya, jika badana yang sama sebabkan kerusakan banjir dan angin, kamu mungkin harus ajukan klaim di bawah dua polis berbeda, dan setiap polis punya deductible sendiri.
Depresiasi yang dapat dipulihkan: Jika polis kamu termasuk cakupan biaya penggantian, itu bayar untuk perbaiki rumahmu menggunakan harga bangunan sekarang. Tapi cek pertamamu mungkin hanya mencerminkan nilai tunai sebenarnya (ACL) barang — berapa nilainya setelah usia dan keausan diperhitungkan. Setelah kamu tunjukkan bukti bahwa perbaikan selesai, perusahaan asuransi kirim pembayaran lain untuk tutupi selisihnya. Pembayaran tambahan ini disebut depresiasi yang dapat dipulihkan, dan prosesnya bisa bervariasi tergantung polis kamu.
Kategori kerusakan: Polis asuransi rumah mencakup area berbeda, seperti struktur rumahmu, barang-barang pribadimu, dan pengeluaran hidup tambahan (ALE). Karena ini, kamu mungkin terima lebih dari satu cek — satu untuk rumahmu, satu lagi untuk barang-barangmu, dan mungkin terpisah untuk ALE jika kamu tidak bisa tinggal di rumah selama perbaikan.
Jadi, meskipun cek pertama mungkin terlihat kecil, itu biasanya hanya titik awal. Saat perbaikan berjalan dan kamu sediakan dokumentasi, lebih banyak uang seringnya dikeluarkan untuk menutupi biaya penuh.
Pelajari lebih lanjut: Berapa harga asuransi pemilik rumah? Panduan untuk menurunkan biaya.
Perusahaan asuransi biasanya tangani pembayaran kontraktor dengan satu dari dua cara:
- Bayar kontraktor langsung
- Ganti kamu setelah kamu bayar kontraktor
Jika kamu punya KPR, pemberi pinjaman kamu mungkin juga terlibat. Dalam kasus itu, pemberi pinjaman seringnya cairkan dana secara bertahap seiring pekerjaan selesai dan mungkin mensyaratkan inspeksi sebelum cairkan pembayaran berikutnya.
Untuk lindungi diri sendiri dan buat proses berjalan lancar, inilah beberapa hal yang perlu diingat saat bayar kontraktor:
Minta kontrak tertulis: Minta kontrak tertulis yang jelaskan ruang lingkup pekerjaan, jadwal pembayaran, dan perkiraan waktu penyelesaian. Sebelum tanda tangani, baca dengan hati-hati agar kamu tau apa yang kamu setujui. Ini membantu cegah perselisihan dan lindungi kamu jika ada yang salah.
Bayar dengan kartu kredit atau cek: Jika kamu yang bayar kontraktornya, hindari pakai pembayaran seperti tunai, kartu hadiah, aplikasi pembayaran, atau transfer kawat, karena itu hampir mustahil untuk dipulihkan jika ada masalah.
Jangan terburu-buru tanda tangani Assignment of Benefits (AOB): Setelah bencana, kontraktor mungkin minta kamu tanda tangani AOB, yang izinkan mereka bekerja langsung dengan perusahaan asuransi kamu dan terima pembayaran atas nama kamu. Meskipun ini bisa nyaman, ini juga beri kontraktor kendali atas hal penting seperti keputusan perbaikan dan pembayaran. Jadi, selalu baca detailnya sebelum tanda tangan.
Waspada terhadap penipuan: Sayangnya, penipuan perbaikan rumah umum terjadi setelah bencana alam. Faktanya, menurut Biro Kejahatan Asuransi Nasional, sekitar $9,3 miliar hilang karena penipuan pasca bencana di tahun 2023. Beberapa kontraktor pindah ke area yang terkena dampak parah untuk cari uang cepat. Sebelum kamu sewa kontraktor, luangkan waktu untuk periksa mereka dengan cek ulasan, minta referensi, dan kunjungi situs ulasan dan pengaduan konsumen seperti Direktori Bisnis BBB. Ingat, selalu ide bagus untuk kumpulkan beberapa penawaran untuk bandingkan pilihan kamu.
Pelajari lebih lanjut: Cara beli asuransi pemilik rumah dalam 5 langkah
Setelah kerugian, proses klaim asuransi rumah bisa terasa berat. Tapi memahami langkah-langkah yang terlibat dan cara kerja pembayaran bisa buat pemulihan lebih mudah dikelola dan bantu hilangkan stres tambahan. Pastikan untuk simpan dokumentasi detail tentang kerusakan dan perkembangan perbaikan, dan jaga komunikasi konstan dengan perusahaan asuransi dan penyedia jasa lain. Ini akan bantu kamu tetap siap dan jaga proses penyelesaian tetap pada jalurnya.
Pelajari lebih lanjut: Cara mengajukan klaim asuransi pemilik rumah
Tim Manni dan Jamie Young mengedit artikel ini.