Selama bertahun-tahun, saya menjalankan bisnis sendiri, dan sekitar waktu seperti ini setiap tahun, saya akan sibuk mencoba memilih reksa dana untuk Individual Retirement Account (IRA) saya. Ketika batas waktu pengajuan pajak 15 April semakin dekat, akuntan saya akan memberi tahu saya jumlah maksimum yang bisa saya kontribusikan ke IRA saya berdasarkan pendapatan saya, dan kemudian terserah saya untuk memilih pemenang, atau beberapa di antaranya, untuk menyimpan dolar pensiun ini. Ketika saya sedang khawatir tentang hal ini suatu hari di bulan Maret, seorang teman yang merupakan penasihat keuangan cerdas menyarankan saya untuk menginvestasikan semua itu dalam reksa dana target-date retirement — atau mencoba membuat sendiri reksa dana target-date saya. Saya bukan seseorang yang bisa disebut sebagai tukang yang suka melakukan sendiri. Saya tidak mengecat ulang kamar tidur atau menghias ulang meja antik yang saya temukan di pasar loak. Tetapi ketika berkaitan dengan investasi saya, saya suka merasa dalam kendali. Bukan berarti saya adalah pengelola mandiri yang rakus yang menikmati penelitian saham dan menentukan waktu untuk membeli dan menjual. Saya berinvestasi, sebagian besar, dalam reksa dana indeks yang melacak pasar seimbang antara saham, seperti indeks S&P 500, dan reksa dana obligasi pendapatan tetap. Dengan kata lain, saya adalah investor pasif. Itu berhasil bagi saya. Reksa dana indeks secara rutin mengalahkan reksa dana yang dikelola secara aktif oleh para pemilih saham profesional. Dan itulah mengapa saya membuat reksa dana target-date pribadi saya sendiri. Anda mungkin ingin mencobanya juga. Berikut cara melakukannya. Baca lebih lanjut: Perencanaan pensiun: Panduan langkah demi langkah Pertama, ringkasan tentang reksa dana target-date. Ketika sponsor rencana 401(k) dan program auto-IRA negara secara otomatis mendaftarkan pekerja dalam rencana pensiun, mayoritas menggunakan reksa dana target-date. Reksa dana ini biasanya terdiri dari beberapa reksa dana indeks. Anda memilih tahun di mana Anda ingin pensiun dan membeli reksa dana dengan tahun tersebut dalam namanya, seperti Target 2035. Manajer dana kemudian membagi investasi Anda antara saham dan obligasi, beralih ke campuran yang lebih konservatif saat target date semakin dekat. Ini adalah investasi set-and-forget untuk apa yang bisa membentang hingga beberapa dekade dan merupakan keuntungan bagi orang-orang yang ingin pendekatan tanpa campur tangan. Dan bagi siapa pun yang ingin sedikit lebih aktif, itu bisa direplikasi. Langkah 1. Pilih tanggal dan riset. Saya mulai dengan memilih target date saya, dengan kata lain, tahun di mana saya berharap pensiun. Kemudian saya melakukan riset tentang keluarga reksa dana target-date untuk menemukan reksa dana dengan tahun yang saya inginkan. Beberapa keluarga reksa dana target-date terbesar termasuk Fidelity, T. Rowe Price, dan Vanguard, meskipun sebagian besar lembaga keuangan menawarkannya. Langkah 2. Periksa kepemilikan dana. Temukan reksa dana target-date dari beberapa perusahaan yang memenuhi tahun Anda dan lihat persentase dana dalam saham, obligasi, dan uang tunai, serta reksa dana spesifik mana yang diinvestasikan oleh reksa dana target-date tersebut. Ini akan menjadi penuntun untuk pilihan Anda. Saya menemukan reksa dana target-date yang sesuai dengan kriteria saya di Vanguard. Manajer portofolio mereka berinvestasi dalam empat reksa dana indeks, memegang sekitar 70% dari aset dalam saham melalui reksa dana indeks total pasar saham dan reksa dana indeks saham internasional total. Sisa 30% diinvestasikan dalam reksa dana obligasi total dan reksa dana obligasi internasional total. Rasio biaya: 0,08%. Lebih lanjut tentang biaya sebentar lagi. Jujurlah, itu sedikit membosankan bagi saya. Tetapi saya tahu saya bisa menambah sedikit lagi ke bagian ekuitas saya untuk sejajar dengan toleransi risiko saya, atau bahkan menambahkan reksa dana indeks saham lainnya. Alokasi Anda akan bergantung pada target date Anda, dan semakin lama kerangka waktu Anda, semakin besar bagian sahamnya harus. Reksa dana target-date yang sebanding di Fidelity sedikit lebih agresif daripada milik Vanguard. Bagian ekuitasnya adalah 74%. Rasio biaya: 0,69%. Di T. Rowe Price, manajer reksa dana target-date mereka sedikit lebih konservatif, dengan sekitar 64% diinvestasikan dalam saham. Rasio biaya: 0,56%. Biaya mungkin terlihat sebagai biaya yang kecil untuk dibayar, tetapi mereka memotong jumlah yang Anda investasikan dan itu memiliki dampak signifikan pada sarang telur masa depan Anda. (Getty Creative) · krisanapong detraphiphat melalui Getty Images Langkah 3: Cari biaya rendah. Anda akan menemukan bahwa beberapa reksa dana target-date memiliki biaya lebih tinggi daripada dana-dana di dalamnya, dan reksa dana indeks target-date akan lebih murah. Itu menjadi insentif bagi saya untuk membuat reksa dana target-date pribadi saya sendiri. Itu terbukti berhasil: Secara total, rekening IRA khusus saya menghabiskan biaya 0,06%, dibandingkan dengan 0,08% jika saya menginvestasikan melalui reksa dana target-date yang sebenarnya. Biaya mungkin terlihat sebagai biaya yang kecil untuk dibayar, tetapi mereka memotong jumlah yang Anda investasikan dan itu memiliki dampak signifikan pada sarang telur masa depan Anda. Rasio biaya umumnya bervariasi berdasarkan dana dan mencerminkan berbagai biaya, termasuk biaya manajemen jasa konsultasi dan biaya pemasaran dan penjualan dana serta layanan pemegang saham lainnya, biaya agen transfer, dan biaya hukum dan akuntansi. Pada tahun 2023, reksa dana ekuitas indeks memiliki rasio biaya rata-rata tertimbang aset sebesar 0,05%, atau hanya $5 untuk setiap $10.000 yang diinvestasikan, menurut penelitian oleh Investment Company Institute. Bandingkan dengan 0,42%, atau $42 untuk setiap $10.000, untuk reksa dana ekuitas yang dikelola secara aktif. Namun, reksa dana target-date sedikit lebih mahal daripada reksa dana indeks saham tunggal. Biaya mereka mencerminkan pemantauan alokasi aset oleh manajer dana di atas biaya dana. Rasio biaya bersih rata-rata untuk reksa dana target-date adalah 0,84%, menurut penelitian terbaru Morningstar Direct. Saat ini, Vanguard memiliki biaya rata-rata sebesar 0,08% untuk reksa dana target-date mereka. Di Fidelity, rasio biaya reksa dana target-date Fidelity Freedom mencapai 0,75%. Itu jauh di atas rasio biaya Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares sebesar 0,04%. Atau 500 Index Fund Fidelity, yang bahkan lebih rendah lagi sebesar 0,015%. Langkah 4: Tambahkan dana Anda. Setelah Anda membuka rekening IRA Anda, Anda cukup meniru model alokasi aset reksa dana target-date yang Anda pilih dengan membagi dolar investasi Anda di antara reksa dana yang sama yang dipegang oleh reksa dana target tersebut, menggunakan persentase saham/obligasi/uang tunai untuk membimbing Anda. Anda kemudian bisa menyesuaikan bobot reksa dana saham dan obligasi untuk sesuai dengan kenyamanan Anda. Ketika Anda menyumbang uang sepanjang tahun atau dalam satu kali sejumlah, kuncinya adalah mempertahankan rasio yang sama. Bertanya tentang pensiun? Keuangan pribadi? Apa pun yang berhubungan dengan karier? Klik di sini untuk mengirimkan catatan kepada Kerry Hannon. Langkah 5. Rebalance kepemilikan Anda secara berkala. Sekali setahun — katakanlah, saat waktu pajak — Anda akan ingin memeriksa reksa dana dalam target date yang Anda tiru. Kemudian, jika saldo portofolio Anda secara keseluruhan berubah karena salah satu reksa dana melonjak atau turun, Anda dapat menyesuaikan holding DIY Anda untuk kembali ke level yang Anda inginkan. Penasihat keuangan biasanya merekomendasikan rebalancing (menyesuaikan campuran saham dan obligasi) setiap kali portofolio Anda lebih dari 7% hingga 10% dari alokasi aset asli Anda, yang dibangun untuk sesuai dengan horizon waktu Anda, toleransi risiko, dan tujuan keuangan Anda. Setiap kali saya masuk ke akun saya, saya bisa melihat dengan tepat di mana alokasi aset berdiri. Saya telah melakukan penyesuaian, tetapi jujur, bahkan setelah penurunan pasar yang membuat saya gugup. Saya biasanya duduk diam. Bagi saya, ini seperti bowling dengan bumper. Dengan pilihan para profesional reksa dana sebagai panduan saya, saya merasa yakin bahwa saya tidak akan terjun ke dalam lubang bahkan ketika saham merosot. Kerry Hannon adalah Kolumnis Senior di Yahoo Finance. Dia adalah seorang strategi karier dan pensiun, dan penulis dari 14 buku, termasuk “In Control at 50+: How to Succeed in The New World of Work” dan “Never Too Old To Get Rich.” Ikuti dia di Bluesky. Klik di sini untuk berita keuangan pribadi terbaru yang membantu Anda dalam berinvestasi, melunasi utang, membeli rumah, pensiun, dan lainnya Baca berita keuangan dan bisnis terbaru dari Yahoo Finance “