Apakah kamu termotivasi untuk melunasi hutang, tapi bingung harus mulai dari mana? Jika iya, kamu tidak perlu mencaritahu sendiri. Ada langkah-langkah yang sudah terbukti yang bisa siapa saja ikuti, dari sekedar berharap hutangnya hilang sampai benar-benar mengurangi jumlah yang harus dibayar.
Jika kamu siap untuk keluar dari hutang, ini ada proses langkah-demi-langkah yang bisa kamu mulai hari ini untuk berada di jalur yang benar.
Sebelum kamu bisa membuat rencana untuk menyerang hutangmu, kamu harus jelas dulu dengan apa yang kamu hadapi. Daripada cuma menebak-nebak detailnya (dan mungkin saja salah), kamu perlu melihat laporan rekening keuanganmu untuk mendapatkan informasi berikut untuk setiap hutang:
- Nama pemberi pinjaman
- Saldo total hutang
- Suku bunga (APR)
- Jumlah pembayaran minimum bulanan
- Tanggal jatuh tempo pembayaran
Untuk memastikan kamu tidak melewatkan apa pun, periksa juga laporan kredit kamu. Kamu bisa ambil laporan dari ketiga biro kredit secara gratis di AnnualCreditReport.com sekali seminggu.
Selanjutnya, hitung total jumlah yang harus kamu bayar setiap bulan untuk hutangmu. Caranya, jumlahkan semua pembayaran minimum yang harus dibayar untuk setiap rekening.
Perlu dicatat bahwa membayar minimum akan membantumu menghindari denda keterlambatan dan penalti lain, seperti kerusakan pada skor kredit. Jadi, jika anggaranmu terbatas, pastikan kamu bayar setidaknya jumlah minimum setiap bulan.
Tapi, ini bukan rencana yang bagus untuk keluar dari hutang. Karena biaya bunga pada hutangmu akan membuat saldo terus bertambah meskipun kamu sudah bayar.
Misalnya, jika kamu punya hutang kartu kredit $3,000 dengan bunga 21% per tahun dan bayar minimum $55 per bulan, kamu butuh hampir 15 tahun untuk melunasinya — dan kamu akan bayar $6,800 untuk bunga saja.
Untuk membuat kemajuan yang signifikan, kamu perlu membayar ekstra ke saldo hutangmu setiap bulan. Yang membawa kita ke langkah selanjutnya.
Setelah tahu total pembayaran minimum hutangmu, saatnya mencari tahu berapa banyak uang ekstra yang bisa kamu alokasikan untuk hutang.
Untuk mengetahuinya, kamu perlu membandingkan pendapatan bulananmu dengan pengeluaran penting, seperti perumahan, listrik/air, makanan, transportasi, dan kesehatan. Dengan kata lain, kamu perlu membuat anggaran.
Jika kamu tidak yakin berapa setiap pengeluaranmu, lihat laporan rekening keuanganmu baru-baru ini untuk memperkirakan biaya rata-rata bulanan.
Bahkan jika kamu cuma punya sisa $100 per bulan untuk bayar hutang ekstra, itu tetap berguna. Kalau kita pakai contoh kartu kredit tadi, menambah $100 ekstra per bulan berarti hutang itu lunas dalam dua tahun saja dan menghemat $6,105 dari bunga.
Baca selengkapnya: Dasar-dasar anggaran: Apa saja pengeluaran bulanan?
Semakin banyak arus kas bulanan yang bisa kamu gunakan untuk melunasi hutang, semakin cepat kamu bebas hutang. Selain itu, melunasi hutang lebih awal berarti menghemat lebih banyak uang untuk bunga.
Ini beberapa cara yang mungkin bisa membantumu mengosongkan uang tunai ekstra untuk bayar hutang:
- Tinjau laporan keuangan: Periksa kartu kredit dan laporan bankmu untuk menemukan biaya otomatis dan langganan yang bisa dibatalkan.
- Ganti yang bukan kebutuhan: Untuk pengeluaran diskresioner, seperti makan di luar dan liburan, ganti dengan alternatif yang lebih murah atau hentikan sama sekali sampai hutangmu terkendali.
- Tingkatkan pendapatan: Cari cara untuk menambah penghasilan, seperti kerja lembur, cari pekerjaan baru, atau memulai kerja sampingan. Alokasikan semua penghasilan ekstra itu untuk melunasi hutang.
Sekarang setelah kamu tahu berapa banyak uang yang tersedia untuk bayar hutang, kamu perlu memutuskan cara pendekatannya.
Kamu mungkin terkejut dengan banyaknya pilihan yang tersedia. Tergantung pada jumlah uang yang kamu punya dan jenis hutangmu, satu atau lebih strategi pelunasan berikut bisa yang terbaik untukmu:
- Metode Debt Snowball: Bayar minimum untuk semua hutang, tapi alokasikan uang ekstra ke hutang dengan saldo terkecil dulu. Setelah yang satu lunas, alihkan pembayaran ekstra itu ke hutang dengan saldo terkecil berikutnya.
- Metode Debt Avalanche: Bayar minimum untuk semua hutang, tapi alokasikan uang ekstra ke hutang dengan suku bunga tertinggi dulu. Setelah yang satu lunas, alihkan ke hutang dengan bunga tertinggi berikutnya.
- Konsolidasi Hutang: Menggabungkan beberapa hutang menjadi satu pinjaman baru, biasanya dengan suku bunga yang lebih rendah, untuk menyederhanakan pembayaran.
Jika kamu tidak yakin rencana mana yang paling cocok dengan kebutuhan dan preferensimu, kamu bisa menghubungi konselor kredit bersertifikat NFCC untuk panduan. Mereka akan meninjau anggaran, hutang, dan kreditmu lalu memberikan rekomendasi yang dipersonalisasi.
Baca selengkapnya: Debt snowball vs. debt avalanche: Metode mana yang lebih baik untuk melunasi hutang?
Memutuskan strategi pelunasan adalah langkah ke arah yang benar. Tapi selanjutnya, kamu harus mendukung strategimu dengan dana. Pastikan kamu memasukkan pelunasan hutang sebagai “pengeluaran” dalam anggaranmu. Salah satu cara terbaik untuk memastikan semuanya berjalan sesuai rencana adalah dengan menyetel pembayaran otomatis untuk hutangmu.
Bahkan rencana terbaik bisa berantakan. Jika kamu menemui hambatan dalam proses pelunasanmu, seperti pengeluaran tak terduga atau penurunan pendapatan, jangan menyerah.
Sebagai gantinya, sesuaikan angka dalam anggaranmu dan terus maju. Kamu mungkin harus mengurangi pembayaran hutang bulananmu untuk sementara waktu, tapi itu tidak berarti kamu harus membuang rencanamu sama sekali.