Harga rata-rata rumah di Amerika Serikat adalah $405,300, menurut data dari Bank Federal Reserve di St. Louis. Tapi, kalau kamu tinggal di negara bagian dengan biaya hidup tinggi, kamu mungkin harus bayar jauh lebih mahal untuk rumah — bahkan bisa sampai dua kali lipat.
Karena itulah penting untuk menghitung semua angka saat mau beli rumah. Berapa yang bisa kamu bayar untuk uang muka, biaya penutupan, dan perawatan rumah bulanan? Yang paling penting, berapa cicilan kredit per bulan yang kamu mampu? Untuk memulai, ini perkiraan bayaran bulanan untuk kredit rumah $800,000. Kamu bisa pakai cara hitung yang sama untuk harga lain dan cocokkan dengan keuanganmu.
Ada dua hal utama yang menentukan cicilan kredit rumahmu: jangka waktu pinjaman (disebut term) dan suku bunga. Meski suku bunga baru diketahui pas mengajukan kredit, kamu bisa lihat contoh-contoh untuk tahu bagaimana suku bunga dan jangka waktu pengaruhi cicilan akhir nanti.
Dalam pinjaman kredit rumah, semakin pendek jangka waktunya, semakin tinggi cicilan bulanannya. Sebaliknya, jangka waktu lebih panjang berarti cicilan bulanan lebih rendah.
Contohnya, pinjaman 15 tahun akan punya cicilan lebih tinggi daripada pinjaman 30 tahun. Tapi, pilih jangka waktu lebih pendek artinya kamu bayar bunga lebih sedikit total dan bebas hutang lebih cepat, meski biaya awalnya lebih tinggi.
Baca selengkapnya: 15-year vs. 30-year mortgage: How to decide which is better
Suku bunga kreditmu juga berpengaruh besar pada cicilan. Bunga lebih tinggi berarti biaya bunga lebih banyak dan, akibatnya, cicilan bulanan lebih tinggi. Bunga lebih rendah berarti sebaliknya.
Suku bunga yang kamu dapat tergantung beberapa faktor. Rata-rata saat ini 5.44% untuk pinjaman 15 tahun dan 5.98% untuk 30 tahun, menurut Freddie Mac, tapi kamu bisa dapat bunga lebih rendah atau lebih tinggi tergantung skor kredit, pemberi pinjaman, besarnya uang muka, jumlah tabungan, total hutang kamu, dan faktor lain.
Baca selengkapnya: 8 tips for getting the lowest mortgage rates
Kamu bisa apply for pre-approval dengan pemberi pinjaman untuk dapat gambaran kasar suku bunga yang mungkin didapat, tapi kamu tidak akan tahu pasti sampai mengisi aplikasi pinjaman lengkap dan lihat perkiraan pinjaman. Sementara itu, gunakan tabel dibawah untuk tahu bagaimana kombinasi suku bunga dan jangka waktu bisa pengaruhi cicilan untuk pinjaman $800,000.
Kalau kamu dapat kredit rumah dengan suku bunga tetap — seperti sekitar 9 dari 10 peminjam — maka pinjamanmu akan diamortisasi. Artinya, saldo pinjamanmu, ditambah semua bunga yang harus dibayar, dipecah menjadi cicilan bulanan sama besar sepanjang waktu.
Dengan pinjaman amortisasi, sebagian besar cicilan bulanan di awal masa pinjaman akan untuk bayar bunga. Lalu, saat saldo pinjaman berkurang, porsi lebih besar dari cicilan digunakan untuk bayar pokok pinjaman. Seiring waktu, saldo pinjamanmu akan berkurang lebih cepat.
Ini contoh amortisasi untuk pinjaman $800,000, 30 tahun dengan bunga 6%. Selama bertahun-tahun ini, total cicilan bulanan tetap $4,796.40.
Pokok dan bunga adalah bagian terbesar cicilan kredit, tapi banyak peminjam juga punya biaya escrow yang ditambahkan ke cicilan. Pembayaran escrow ini masuk ke rekening khusus agar pemberi pinjaman bisa bayar pajak properti dan premi asuransi rumahmu setiap tahun.
Jumlah pastinya tergantung biaya asuransi rumah dan perkiraan pajak propertimu, tapi loan servicer akan menghitungnya dan membagi biaya tahunan — ditambah cadangan — ke dalam 12 cicilan bulananmu. Kalau ada kelebihan setelah pajak dan asuransi dibayar nanti, kamu akan dapat cek pengembalian untuk sisanya.
Biaya escrow bisa berubah tiap tahun, jadi secara teknis cicilan bulananmu juga bisa berubah. Servicer-mu akan analisis escrow setiap tahun dan beri tahu sebelumnya jika biaya escrow akan naik atau turun tahun itu.
Menurut National Association of Home Builders, rata-rata pajak properti tahun 2024 adalah $4,271. Premi asuransi rumah biasa sedikit di atas $2,800 per tahun. Totalnya, ini sekitar $589 per bulan untuk biaya escrow, sehingga membuat cicilan bulanan untuk pinjaman $800,000 jadi sedikit di bawah $5,400.
Gunakan free Yahoo Finance mortgage calculator dibawah untuk lihat bagaimana faktor seperti suku bunga dan uang muka akan pengaruhi cicilan bulanan untuk kredit $800,000. Kamu juga bisa masukkan info tentang pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan lainnya, untuk dapat gambaran lebih akurat tentang bayaran bulananmu.
Cicilan untuk kredit $800,000 tergantung pada jangka waktu pinjaman yang kamu pilih dan suku bunga yang kamu dapat, serta biaya asuransi dan pajak properti. Dengan pinjaman 30 tahun, suku bunga 6%, dan biaya pajak serta asuransi rata-rata, kamu bisa bayar sekitar $5,400 per bulan untuk kredit rumah $800,000.
Ini tergantung beberapa faktor, termasuk persyaratan pinjaman dari pemberi pinjaman. Tapi untuk pinjaman $800,000 selama 30 tahun dengan bunga 6%, cicilan bulanan diperkirakan sekitar $5,400, sudah termasuk pajak dan asuransi. Berdasarkan 28/36 rule, kamu perlu penghasilan sekitar $233,000 per tahun untuk mampu bayar cicilan ini.
Itu tergantung dimana lokasimu. Di beberapa pasar dengan harga tinggi, rumah $800,000 mungkin termasuk kelas menengah. Daerah dengan gaji sangat tinggi juga mungkin menganggap rumah $800,000 sebagai kelas menengah.
Baca selengkapnya: