Apakah Anda bingung tentang bagaimana skor kredit dihitung? Jika ya, Anda tidak sendirian. Dalam pengalaman saya sebagai konselor kredit dan pendidik keuangan, saya menemukan bahwa topik ini membingungkan bagi sebagian besar konsumen, dan dengan alasan yang baik.
Skor kredit tidak dihitung menggunakan rumus matematika sederhana. Sebaliknya, mereka dihitung menggunakan algoritma yang menimbang banyak data, termasuk riwayat kredit Anda, jumlah utang yang Anda miliki, dan lainnya.
Jadi, wajar jika skor kredit sulit dipahami. Namun, ada prinsip dasar yang bisa dipelajari siapa pun untuk membantu mereka memahami skornya lebih baik.
Sebuah skor kredit adalah riwayat kredit Anda yang direpresentasikan sebagai angka. Ini adalah angka tiga digit yang bisa Anda lihat untuk memberi tahu Anda apakah riwayat kredit Anda, seperti yang tercatat dalam laporan kredit Anda, sebagian besar positif atau negatif. Semakin banyak riwayat positif yang Anda miliki dalam laporan Anda, semakin tinggi skor Anda.
Salah satu cara membantu memahami skor kredit adalah dengan membayangkan Anda adalah seorang siswa yang baru saja menyerahkan tugas menulis.
Bayangkan esai Anda sebagai laporan kredit, karena itu adalah dokumen yang menunjukkan pekerjaan yang telah Anda lakukan. Dan nilai yang Anda terima adalah skor kredit Anda. Jika saya ingin dengan cepat menentukan seberapa bagus tulisan Anda, saya hanya perlu melihat nilainya atau bahkan membandingkannya dengan nilai siswa lain.
Sama seperti nilai, skor kredit memberi Anda cara cepat untuk mengevaluasi apa yang ada di laporan kredit Anda dan melihat bagaimana Anda berkinerja dibandingkan dengan konsumen lain – dan mereka juga memungkinkan pemberi pinjaman dan penerbit kartu kredit untuk melakukan hal yang sama.
Skor kredit didasarkan pada beberapa kategori informasi tertentu yang tercantum dalam laporan kredit Anda. Ketika datang ke skor FICO, lima kategori masuk ke dalam perhitungan Anda.
Jika Anda berharap untuk meningkatkan skor kredit Anda, penting untuk mengetahui apa yang termasuk dan tidak termasuk dalam perhitungan skor Anda.
Misalnya, akun nonhutang tidak termasuk dalam skor kredit Anda kecuali Anda menggunakan layanan perhitungan alternatif seperti Experian Boost atau TruVIsion. Jenis akun berikut tidak memengaruhi skor kredit tradisional Anda kecuali pembayaran Anda terlambat dan akun tersebut masuk ke koleksi:
Terkait pinjaman beli sekarang, bayar nanti (BNPL), dampaknya pada skor kredit Anda bervariasi menurut perusahaan. Pada tahun 2025, Affirm mengumumkan bahwa mereka akan mulai melaporkan informasi pembayaran pengguna kepada Experian. Dengan Sezzle, di sisi lain, Anda harus memilih Sezzle Up jika ingin pinjaman Anda memengaruhi kredit Anda. Pinjaman Klarna saat ini tidak memengaruhi skor kredit.
Skor kredit biasanya dihitung ulang sekali sebulan. Namun, jika Anda melacak skor Anda, Anda mungkin melihat pembaruan skor kredit lebih atau kurang sering. Itu karena pemberi pinjaman dan perusahaan kartu kredit biasanya melaporkan informasi akun Anda ke biro kredit setiap bulan, tetapi mereka tidak melakukannya pada tanggal yang sama. Oleh karena itu, Anda mungkin melihat pergeseran skor kredit Anda, bahkan jika tidak ada yang berubah dari pihak Anda.