Jika Anda ingin membeli rumah tetapi tidak memenuhi syarat untuk pinjaman rumah konvensional atau didukung pemerintah, mungkin terasa seperti kepemilikan rumah tidak terjangkau. Mungkin baru-baru ini Anda mengalami perubahan hidup besar, seperti beralih dari pekerjaan 9 hingga 5 menjadi wiraswasta, sehingga Anda kesulitan menemukan pemberi pinjaman. Untungnya, pembiayaan alternatif ada untuk membantu orang dalam posisi Anda menjadi pemilik rumah — termasuk pinjaman portfolio.
Pelajari lebih lanjut: Jenis-jenis pinjaman hipotek
Dalam banyak kasus, pemberi pinjaman hipotek yang menghasilkan pinjaman Anda menjualnya ke perusahaan yang didukung pemerintah (GSE), seperti Fannie Mae atau Freddie Mac, untuk menghasilkan pendanaan baru. Tetapi pinjaman portfolio bekerja berbeda. Ketika Anda mengambil pinjaman portfolio, pemberi pinjaman menyimpannya di bukunya daripada menjualnya di pasar sekunder. Hipotek portfolio tidak didukung pemerintah (seperti pinjaman FHA, VA, dan USDA) dan umumnya diurus, diterbitkan, dan dilayani oleh pemberi pinjaman swasta.
Hipotek portfolio bekerja secara mirip dengan hipotek tradisional dalam hal Anda harus mengajukan pinjaman, memenuhi kriteria kelayakan, melalui penutupan, dan melakukan pembayaran bulanan sesuai kesepakatan. Namun, karena pemberi pinjaman portfolio menyimpan pinjaman ini, mereka tidak diatur oleh persyaratan GSE. Sebagai hasilnya, pemberi pinjaman “…dapat membuat pedoman mereka sendiri dan sering membuat pengecualian dan menyetujui pinjaman yang akan ditolak dengan pedoman penilaian tradisional,” kata Jennifer Beeston, wakil presiden senior di Rate (sebelumnya Guaranteed Rate), melalui email.
Beeston merekomendasikan untuk melakukan penelitian dan bertemu dengan beberapa petugas pinjaman untuk melihat opsi mereka untuk situasi unik Anda. Melakukan hal itu akan membantu Anda merasa yakin Anda bekerja dengan seorang ahli dan mendapatkan kesepakatan terbaik yang memungkinkan.
Baca lebih lanjut: Pemberi pinjaman hipotek terbaik untuk kredit buruk
Pinjaman portfolio tidak standar, jadi tidak ada persyaratan pinjaman yang konsisten dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Namun, Andrea “Bella” Bellony, CEO bisnis pembelian rumah Bellonys, mengatakan melalui email bahwa kriteria kelayakan berikut umum:
Pemberi pinjaman Anda juga mungkin menagih lebih untuk menutupi risiko tambahan pemberian pinjaman yang mungkin tidak memenuhi kualifikasi penilaian tradisional. Tingkat bunga dan biaya penutupan Anda bisa lebih tinggi dari hipotek konvensional. Selain itu, Anda mungkin dikenakan denda pembayaran awal jika Anda melunasi utang tersebut lebih awal.
Pelajari lebih lanjut: Bagaimana proses penilaian hipotek bekerja?
“Setelah Anda melakukan penelitian, saya akan menyarankan untuk mendapatkan prakualifikasi dengan dua petugas pinjaman teratas Anda dan mendapatkan penilaian lengkap,” kata Beeston. “Minta mereka untuk memeriksa tingkat dan biaya dan benar-benar habiskan waktu untuk membahas apa yang diharapkan dan pro dan kontra produk pinjaman yang mereka sarankan.” Kemudian, Anda dapat memilih opsi terbaik.
Jangan takut untuk membela diri untuk mendapatkan kesepakatan yang baik. “Coba negosiasikan biaya pelunasan awal untuk memungkinkan Anda untuk refinansce ke pinjaman [tradisional] di masa mendatang tanpa harus membayar denda pembayaran awal yang terlalu besar,” saran Randall Yates, co-founder VA Loan Network, melalui email.
Baca lebih lanjut: Bagaimana denda pembayaran awal pada hipotek bekerja
4. Selesaikan pinjaman dan masuk ke pembayaran
Jika bank menyetujui aplikasi Anda, Anda akan mendapatkan clear-to-close. Seperti hipotek lainnya, Anda akan menandatangani dokumen pada hari penutupan, melakukan pembayaran uang muka, dan menyelesaikan transaksi. Segera, Anda akan menerima pernyataan tagihan hipotek pertama Anda.
Gali lebih dalam: Menutup rumah — Apa yang diharapkan dan bagaimana mempersiapkan
Seperti produk keuangan lainnya, pinjaman portfolio memiliki keuntungan dan kerugian. Berikut beberapa di antaranya:
Akses potensial ke pembiayaan ketika Anda tidak memenuhi syarat untuk hipotek tradisional
Anda dapat mulai membangun ekuitas dan semoga memperbaiki situasi keuangan Anda
Hubungan stabil dengan pemberi pinjaman hipotek yang sama sepanjang masa pinjaman
Potensial tingkat bunga dan biaya lebih tinggi dibandingkan jenis hipotek lainnya
Uang muka yang lebih tinggi biasanya diperlukan
Anda mungkin perlu cadangan uang tunai atau aset yang signifikan untuk memenuhi syarat
Pelajari lebih lanjut: Cara membangun ekuitas di rumah Anda
“Pinjaman portfolio seperti solusi keuangan yang disesuaikan untuk mereka yang tidak memenuhi kotak-kotak biasa,” kata Yates. “Saya melihat pinjaman ini penting bagi beberapa orang yang sering dilewatkan oleh pemberi pinjaman tradisional — seperti mereka yang baru saja menjadi wiraswasta, orang dengan kredit buruk, atau mereka yang membutuhkan lebih dari batas pinjaman biasa.”
Bellony mengatakan pinjaman portfolio mungkin cocok untuk Anda jika Anda mencoba bangkit setelah kebangkrutan atau perceraian. Jenis hipotek ini juga bisa cocok jika Anda memiliki aset yang signifikan daripada penghasilan W-2 yang dapat diverifikasi.
Namun, jika Anda dapat memenuhi syarat untuk hipotek tradisional, kemungkinan besar Anda akan ingin menghindari pinjaman portfolio. Hipotek konvensional dan pemerintah cenderung lebih murah karena lebih sedikit risiko bagi pemberi pinjaman.
Gali lebih dalam: Bagaimana kepemilikan rumah dan pembelian rumah dipengaruhi oleh kebangkrutan
Menurut data dari Urban Institute, pinjaman portfolio menyumbang lebih dari 31% dari asal-usul pinjaman hipotek pada Q3 2024. Beeston mengatakan popularitas saat ini — dan masa depan — disebabkan oleh beberapa faktor, termasuk kenaikan harga rumah yang menghasilkan pinjaman jumbo (yang umumnya tidak dibeli oleh GSE) dan peningkatan jumlah profesional yang bekerja sendiri.
Ya, Anda dapat melakukan refinansce hipotek yang ada ke pinjaman portfolio. Mungkin masuk akal untuk melakukannya jika Anda memiliki kesempatan untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah tetapi tidak memiliki dokumen pajak terbaru yang memenuhi pedoman penilaian tradisional. Dalam hal itu, pemberi pinjaman Anda dapat mengeluarkan pinjaman berdasarkan rekening bank atau dokumen lain yang membuktikan kemampuan Anda untuk melunasi utang tersebut.
Tidak semua bank menawarkan pinjaman portfolio. Umumnya, pemberi pinjaman hipotek portfolio adalah koperasi kredit lokal atau bank kecil. Anda juga mungkin dapat mengamankan pinjaman melalui bank online, seperti Axos Bank.
Artikel ini disunting oleh Laura Grace Tarpley.
\”.