Bunga adalah sumber penghasilan utama bagi banyak bank yang mengeluarkan kartu kredit. Dan sementara Presiden Trump terus mendorong usulannya untuk membatasi suku bunga kartu kredit hingga 10%, bank-bank menentangnya.
Dalam pernyataan bersama yang dirilis awal bulan ini, kelompok industri perbankan mengatakan "batas bunga 10% akan mengurangi ketersediaan kredit dan menghancurkan bagi jutaan keluarga dan pemilik usaha kecil Amerika yang mengandalkan dan menghargai kartu kredit mereka, yaitu konsumen yang ingin dibantu oleh proposal ini."
Pada hari Rabu, Trump mendesak Kongres untuk mengesahkan undang-undang yang membatasi suku bunga kartu kredit di 10% untuk satu tahun. Ia berbicara di Forum Ekonomi Dunia di Davos, Swiss.
CEO JPMorgan Chase, Jamie Dimon, memperingatkan bahwa batas suku bunga yang diusulkan Trump "akan menjadi bencana ekonomi." Dimon mengusulkan untuk menguji batasan itu hanya di dua negara bagian, Vermont dan Massachusetts, daripada menerapkannya di seluruh negara.
Bunga adalah bagian besar dari cara perusahaan kartu kredit menghasilkan uang (terutama dengan APR yang sangat tinggi saat ini), tapi itu bukan satu-satunya faktor — atau satu-satunya biaya yang harus kamu ketahui sebagai pengguna kartu kredit.
Baca lebih lanjut: Apa arti batas bunga 10% Trump bagi pemegang kartu kredit
Untuk memahami bagaimana perusahaan kartu kredit menghasilkan uang, penting untuk memahami peran berbeda mereka. Kartu kredit apapun yang kamu miliki akan memiliki issuer dan network.
Issuer kartu kredit adalah bank yang mengeluarkan kartumu. Issuer umum termasuk Chase, Capital One, dan Bank of America, tapi koperasi kredit lokal atau bank regional kamu juga bisa menjadi issuer. Issuer kartu kredit menetapkan suku bunga pada akunmu dan mengenakan biaya lain, termasuk biaya tahunan, biaya keterlambatan, dan biaya transfer saldo.
Network kartu kredit membantu memfasilitasi pembayaran yang kamu lakukan dengan kartumu. Di AS, network kartu kredit utama adalah Visa, Mastercard, American Express, dan Discover. Network kartu kredit membantu memproses transaksi dan memfasilitasi pembelian antara bank yang mengeluarkan kartumu dan pedagang tempat kamu berbelanja.
American Express dan Discover unik karena mereka adalah issuer sekaligus network.
Ada tiga cara utama perusahaan kartu kredit menghasilkan uang: biaya pemrosesan, biaya bunga, dan biaya lain untuk pemegang kartu.
Biaya Pemrosesan
Setiap kali kamu menggunakan kartu kredit untuk membeli, ada biaya pemrosesan yang terlibat. Menurut laporan Federal Reserve dari tahun 2022, "fungsi transaksi" kartu kredit ini bukan yang paling menguntungkan karena biaya reward dan pengeluaran lain — tetapi sumber pendapatan utama dari transaksi kartu kredit adalah biaya interchange.
Biaya interchange dibayarkan oleh bank pedagang kepada issuer kartu kredit kamu. Pedagang sering menutup biaya ini dengan biaya mereka sendiri dari bank. Namun, biaya interchange ditetapkan oleh network kartu dan bervariasi tergantung jenis pedagang, jenis kartu yang digunakan, dan faktor lain. Biaya ini biasanya persentase dari pembelian ditambah jumlah biaya tetap.
Biaya pemrosesan lain adalah biaya penilaian (assessment fee) yang dikenakan oleh network kartu kredit untuk melayani transaksi.
Sebagai pemegang kartu, kamu mungkin terkena dampak biaya interchange saat melakukan pembelian. Beberapa toko atau penjual online mungkin menambahkan biaya kemudahan untuk pembelian kartu kredit, menawarkan diskon tunai untuk pelanggan yang tidak menggunakan pembayaran kartu, atau menetapkan jumlah pembelian minimum untuk kartu kredit.
Biaya Bunga
Biaya bunga penting bagi issuer kartu kredit. Menurut laporan Fed yang sama di atas, "fungsi kredit" kartu kredit (di mana bunga adalah sumber pendapatan utama) menyumbang 80% dari profitabilitas kartu kredit.
Kebanyakan kartu kredit memiliki APR variabel dalam suatu rentang — misalnya, antara 17,99% dan 28,99% APR. Saat kamu disetujui untuk kartu baru, kamu akan ditetapkan APR berjalan dalam rentang itu. Karena APR "variabel," issuer-mu dapat mengubahnya seiring waktu.
Riwayat kredit kamu dapat mempengaruhi suku bungamu, begitu juga perubahan suku bunga federal. APR tidak secara langsung terikat dengan suku bunga dana federal, tetapi ketika Fed menaikkan suku bunga, kamu sering melihat APR issuer kartu kredit juga naik. Saat ini, rata-rata suku bunga kartu kredit untuk kartu dengan saldo berputar adalah 22,3% APR.
Salah satu alasan bunga kartu kredit sangat mahal adalah karena bunga itu digabungkan (compound) setiap hari. Setiap hari, saldo rata-rata harianmu menghasilkan bunga pada suku bunga periodik harian. Ini dapat menyebabkan jumlah hutang yang jauh lebih besar dalam waktu singkat.
Bahkan jika suku bunga dibatasi di 10%, kamu masih bisa membayar jumlah bunga yang signifikan pada saldomu. Jika kamu memiliki saldo kartu kredit $2.000, APR 10%, dan kamu membayar $100 per bulan untuk kartumu, misalnya, kamu masih akan membayar hampir $200 bunga selama 22 bulan sebelum kamu melunasi saldo secara penuh.
Biaya Lainnya
Biaya bunga mungkin merupakan bagian besar dari pendapatan untuk perusahaan kartu kredit, tetapi biaya lain juga bisa bertambah.
Berikut adalah beberapa biaya kartu kredit umum lain yang harus kamu ketahui:
- Biaya tahunan: Biaya tahunan kartu kredit bisa berkisar dari di bawah $100 hingga lebih dari $800. Ini pada dasarnya adalah biaya yang kamu bayar untuk memiliki kartu dan paling umum di antara kartu kredit rewards. Jika kamu membayar biaya tahunan, pastikan kamu mendapatkan nilai yang cukup dari rewards dan manfaat untuk menutup biayanya setiap tahun.
- Biaya transfer saldo: Beberapa kartu kredit menawarkan APR 0% untuk transfer saldo selama periode perkenalan. Ketika kamu memanfaatkan penawaran transfer saldo untuk membayar hutang yang ada, kamu sering harus membayar biaya transfer saldo. Biaya ini antara 3% dan 5% dari total saldo yang ditransfer.
- Biaya keterlambatan pembayaran: Jika kamu tidak membayar setidaknya saldo minimum yang jatuh tempo sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan, issuer kartumu mungkin mengenakan biaya keterlambatan. Beberapa kartu menghapus biaya ini, tapi biasanya harganya hingga $40 per pembayaran terlambat.
- Biaya transaksi luar negeri: Kamu bisa dikenakan biaya transaksi luar negeri jika menggunakan kartu kredit untuk membeli di negara lain atau dengan pedagang yang berbasis di luar negeri. Banyak kartu kredit perjalanan menghapus biaya transaksi luar negeri, tapi biayanya bisa mencapai 3% dari setiap pembelian internasional.
- Biaya tarik tunai: Tarik tunai memungkinkan kamu meminjam uang dari batas kredit kartumu. Saat menarik tunai, kamu akan membayar biaya (biasanya 5% dari jumlah tarik tunai) dan dikenakan APR tarik tunai, yang mungkin lebih tinggi dari APR berjalan reguler kartumu.
Cara Menghindari Biaya Kartu Kredit
Salah satu cara terbaik untuk menghindari biaya kartu kredit adalah dengan membayar saldomu secara penuh dan tepat waktu setiap bulan. Saat kamu membayar tepat waktu, kamu tidak perlu khawatir tentang biaya untuk pembayaran terlambat atau APR denda, dan membayar saldo penuh akan mencegah bunga menumpuk di akunmu. Lebih baik lagi, ini akan membantu kamu membangun dan mempertahankan skor kredit yang bagus.
Jika kamu sudah memiliki hutang kartu kredit, pertimbangkan untuk menggunakan kartu transfer saldo untuk melunasinya. Banyak kartu kredit transfer saldo teratas memiliki periode APR 0% yang berlangsung 12-18 bulan atau bahkan lebih. Jika kamu bisa berusaha melunasi saldomu sepenuhnya selama waktu itu (sebelum APR reguler mulai berlaku), kamu akan menghindari biaya bunga sama sekali.
Namun, menggunakan kartu transfer saldo untuk membayar hutang juga adalah cara kamu mendapatkan biaya transfer saldo. Pastikan kamu membandingkan berbagai pilihan kartu untuk menemukan biaya terendah yang masih menawarkan periode perkenalan yang baik.
Jenis biaya lain akan tergantung pada bagaimana kamu menggunakan kartumu. Jika kamu sering bepergian ke luar negeri, misalnya, dan ingin menggunakan kartu kredit untuk pembelian, pastikan untuk mencari kartu tanpa biaya transaksi luar negeri. Kamu bisa menghemat hingga 3% setiap kali menggunakan kartumu secara internasional.