Rata-rata suku bunga hipotek saat ini jauh lebih rendah dari level tertinggi secara historis pada tahun 1980-an. Para pembeli rumah telah melihat hari yang lebih baik, meskipun saat ini suku bunga jauh lebih tinggi daripada level di bawah 3% dari tahun 2021. Saat harga rumah terus naik, banyak orang terpaksa menunda impian memiliki rumah.
Namun, bagi mereka yang masih bimbang tentang membeli rumah, Anda mungkin bertanya-tanya — apakah ini saat yang tepat untuk membeli rumah? Atau sebaiknya menunggu hingga suku bunga lebih rendah? Dan apakah data historis suku bunga hipotek memberikan gambaran tentang apa yang akan terjadi?
Jawaban singkat untuk semua pertanyaan ini: Itu tergantung. Namun, suku bunga hipotek yang tinggi mungkin tidak menjadi penghalang jika keuangan Anda solid dan Anda mampu membayar cicilan pinjaman rumah baru. Selain itu, tidak ada bola kristal untuk menunjukkan bagaimana suku bunga akan bergerak. Namun, memahami tren dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih terinformasi tentang kapan harus membeli rumah — dan mungkin mengangkat beban dari pundak Anda ketika menyadari bahwa, berdasarkan sejarahnya, suku bunga hipotek saat ini tidak sesuai dengan yang Anda kira.
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Dalam artikel ini:
Kongres mendirikan Freddie Mac pada tahun 1970 untuk memperluas pasar hipotek sekunder. Freddie Mac mulai melacak suku bunga pada bulan April 1971.
Rata-rata suku bunga tahunan pada hipotek berjangka 30 tahun mencapai titik tertinggi pada 16,64% pada tahun 1981 dan turun menjadi rekor terendah sebesar 2,96% pada tahun 2021. Pada saat artikel ini diterbitkan, rata-rata suku bunga berada di kisaran 6% hingga 7%.
Berikut adalah tinjauan lebih detail tentang tingkat suku bunga hipotek dari waktu ke waktu.
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan terendah: 7,38%
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan tertinggi: 11,20%
Suku bunga naik secara stabil dari kisaran 7% hingga sekitar 9% pada tahun 1970-an. Pembeli melihat lonjakan signifikan menjadi lebih dari 11% menjelang akhir dekade tersebut. Inflasi Besar menyebabkan kenaikan ini, sebuah periode yang ditandai oleh inflasi tertinggi dalam sejarah. Ini berlangsung dari pertengahan 1960-an hingga awal 1980-an dan dipicu oleh kebijakan ekspansi moneter Fed yang diterapkan selama periode ini.
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan terendah: 10,19%
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan tertinggi: 16,64%
Tren naik berlanjut ke tahun 1980-an, dan suku bunga hipotek rata-rata mencapai titik tertinggi sepanjang masa pada 16,64% pada tahun 1981. Organisasi Negara Pengekspor Minyak (OPEC) memberlakukan embargo minyak terhadap AS pada tahun 1970-an, dan sebagai respons, Fed memangkas dan menaikkan suku bunga jangka pendek berkali-kali sepanjang tahun 80-an. Pada pertengahan 1980-an, suku bunga rata-rata mulai turun dan ditutup pada 10,32%
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan terendah: 6,94%
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan tertinggi: 10,13%
Pembeli rumah sedikit lega pada tahun 1990-an. Suku bunga hipotek turun menjadi sedikit di bawah 7% pada tahun 1998, kemudian naik sedikit menjadi rata-rata 7,44% pada tahun 1999. Peminjam dapat berterima kasih pada gelembung dot-com dan munculnya internet atas penurunan suku bunga. Lebih spesifik lagi, investor beralih dari saham teknologi ke obligasi dan investasi pendapatan tetap lainnya, mendorong penurunan suku bunga hipotek.
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan terendah: 5,04%
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan tertinggi: 8,05%
Suku bunga hipotek mencapai puncaknya pada 8,05% pada awal tahun 2000-an sebelum turun menjadi 5,04% pada tahun 2009. Penyebabnya adalah krisis ekonomi dan resesi Besar yang menyusul. Kedua masalah tersebut berasal dari pertumbuhan yang luar biasa di pasar perumahan, terutama karena banyaknya peminjam subprime.
Pembayaran hipotek menjadi terlalu berat bagi para peminjam ini. Banyak dari mereka menemukan diri mereka terperangkap dalam pinjaman hipotek, dan pasar perumahan akhirnya hancur. Gelombang penyitaan rumah menyusul, mendorong Fed untuk memangkas suku bunga dan menstabilkan pasar. Ini adalah contoh sempurna dari aturan umum bahwa suku bunga hipotek turun ketika ekonomi mengalami kesulitan.
Pelajari lebih lanjut: Kapan pasar perumahan akan mengalami krisis lagi?
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan terendah: 3,65%
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan tertinggi: 4,69%
Suku bunga hipotek tetap rendah di dekade ini. Mereka sempat berbalik arah pada tahun 2014 dan lagi pada tahun 2018, dengan rata-rata suku bunga pada 4,17% dan 4,54%, secara berturut-turut — masih empat kali lebih rendah dari tertinggi sepanjang masa. Dekade ini berakhir dengan rata-rata sedikit di bawah 4%.
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan terendah: 2,96%
Rata-rata suku bunga hipotek tahunan tertinggi: 6,81%
Pandemi COVID-19 membawa suku bunga rekor rendah, sebagian besar karena Federal Reserve memotong tingkat dana federal untuk membuat pinjaman lebih menarik lagi. Sayangnya, suku bunga yang menarik ini tidak bertahan lama, karena Fed mengikuti tindakan tersebut dengan beberapa kenaikan suku bunga antara Maret 2022 dan Juli 2023.
Kenaikan suku membuat pinjaman rumah lebih mahal. Rata-rata melonjak menjadi 5,54% pada tahun 2022, diikuti oleh kenaikan lain menjadi 6,81% pada tahun 2023. Pemotongan suku pada September 2024 menyebabkan suku turun menjadi 6,72% pada tahun itu.
Meskipun ada perubahan dalam beberapa tahun terakhir, suku belum kembali ke level sebelum pandemi dan berada di antara yang tertinggi sejak tahun 2002.
Suku bunga hipotek dapat fluktuatif setiap hari. Beberapa faktor memengaruhi suku bunga hipotek, dan berikut adalah beberapa yang paling umum:
Suku dana federal: Suku bunga hipotek biasanya meningkat saat suku Fed naik dan turun saat suku Fed turun.
Imbal hasil obligasi 10 tahun: Karena hipotek adalah pinjaman jangka panjang, suku bunga mereka mengikuti pergerakan imbal hasil obligasi 10 tahun bahkan lebih dari imbal hasil jangka pendek (seperti suku dana fed).
Inflasi: Biasanya suku bunga hipotek akan meningkat ketika inflasi naik lebih agresif dari yang diharapkan oleh para ekonom.
Peristiwa global: Persepsi investor terhadap peristiwa seperti pemilihan presiden AS atau tarif yang diberlakukan pada negara lain dapat memengaruhi suku bunga pinjaman rumah ke arah apa pun.
Kondisi ekonomi: Suku bunga hipotek cenderung meningkat saat ekonomi berkembang dan turun saat ekonomi mengalami kesulitan.
Pasar kerja: Karena pasar kerja merupakan bagian dari ekonomi secara keseluruhan, suku cenderung meningkat saat pasar kerja berkinerja baik.
Permintaan pembeli rumah: Semakin tinggi permintaan di pasar perumahan, semakin tinggi suku bunga.
Ini adalah faktor-faktor yang tidak dapat Anda kendalikan. Namun, pemberi pinjaman hipotek mungkin memberi Anda suku bunga yang lebih baik jika keuangan pribadi Anda kuat.
Suku bunga yang diiklankan oleh pemberi pinjaman hipotek mungkin bukan yang akan Anda terima. Itu tergantung pada beberapa faktor pribadi, termasuk skor kredit Anda, uang muka, rasio utang terhadap pendapatan (DTI), dan cadangan tunai (jika berlaku). Jenis pinjaman juga memengaruhi suku bunga hipotek yang ditawarkan kepada Anda. Misalnya, pinjaman VA seringkali memiliki suku bunga lebih rendah daripada pinjaman konvensional.
Baca lebih lanjut: Pemberi pinjaman hipotek terbaik untuk pembeli rumah baru
Ketika suku bunga rendah, kepemilikan rumah menjadi lebih menarik, mendorong permintaan. Harga rumah juga mengikuti, karena lebih banyak calon pembeli masuk ke pasar.
Namun, biaya pinjaman yang lebih rendah berarti akses ke kekuatan pembeli yang lebih besar dan pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah. Ingatlah bahwa suku bunga hipotek terendah umumnya diperuntukkan bagi peminjam yang berkualifikasi baik dengan skor kredit yang kuat.
Refinancing hipotek masuk akal saat suku bunga turun, tetapi hanya jika Anda memenuhi syarat untuk penawaran yang lebih baik. Ini bukan aturan yang ketat, tetapi banyak orang mengatakan Anda harus mempertimbangkan untuk melakukan refinancing jika Anda dapat mendapatkan penurunan suku minimal 1%. Namun, jika Anda berencana pindah dalam waktu dekat, biaya refinancing bisa melebihi manfaat jangka panjangnya.
Suku bunga hipotek berfluktuasi dengan kondisi ekonomi, dan tidak ada cara pasti untuk mengatur waktu pasar atau memprediksi kapan suku bunga akan berubah. Idealnya, Anda ingin membeli saat suku bunga rendah untuk menjaga biaya pinjaman tetap terkendali. Namun, membeli rumah bukanlah ide yang buruk saat suku bunga tinggi jika keuangan Anda dalam kondisi solid.
Saat ini, suku bunga belum kembali ke level sebelum pandemi. Namun, mereka tetap jauh di bawah level tertinggi pada akhir 1970-an, 1980-an, dan 1990-an. Dan jika Anda memutuskan untuk membeli rumah sebelum suku bunga turun, refinancing ke suku bunga lebih rendah kemudian selalu menjadi pilihan — asalkan keuangan Anda memadai.
Pelajari lebih lanjut: 6 saat di mana menguntungkan untuk melakukan refinancing hipotek Anda
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Inflasi dan kenaikan suku Fed dalam beberapa tahun terakhir telah membuat suku bunga hipotek tetap tinggi. Namun, meskipun suku bunga hipotek mungkin terlihat sangat tinggi, mereka rendah jika dibandingkan dengan suku bunga dari tahun 1970-an, 1980-an, dan 1990-an.
Per April 2025, rata-rata suku bunga hipotek pada pinjaman tetap 30 tahun berada di kisaran 6% hingga 7%. Setiap suku bunga di sekitar atau di bawah angka ini bisa dianggap “baik”.
Tidak mungkin untuk memprediksi tren suku bunga hipotek di masa depan dengan pasti. Namun, jika suku bunga hipotek turun di bawah 3% lagi, kemungkinan akan disebabkan oleh peristiwa ekonomi besar, seperti pandemi COVID-19.
Menurut Freddie Mac, rata-rata suku bunga mingguan terendah pada hipotek tetap 30 tahun adalah 2,65% pada tahun 2021 karena pemotongan suku Fed yang dipicu oleh pandemi COVID-19. Pemotongan dilakukan untuk mengatasi ketidakpastian ekonomi dan mendorong konsumen untuk meningkatkan tingkat pengeluaran dan pinjaman, dengan tujuan merangsang ekonomi.
Artikel ini diedit oleh Laura Grace Tarpley.