Ketika inflasi melambat, hal-hal menjadi sedikit lebih mudah bagi dompet Anda. Biaya segala sesuatu mulai dari kebutuhan pokok sampai bahan bakar dan pinjaman uang dapat turun, dan kadang-kadang harga turun secara drastis juga.
Apa kekurangan dari inflasi yang turun? Ini berarti suku bunga yang lebih rendah pada rekening tabungan dan sertifikat deposito (CD).
Awal tahun ini, inflasi dan suku bunga diperkirakan akan turun, yang berarti kabar baik bagi peminjam tetapi kabar buruk bagi penyimpan. Namun, antara tarif baru, pemecatan massal di tingkat federal, dan deportasi pekerja, ekonomi penuh dengan ketidakpastian. Sebagai hasilnya, Federal Reserve — lembaga yang bertanggung jawab atas pemotongan dan kenaikan suku bunga — tidak berencana untuk membuat perubahan dalam waktu dekat.
Dengan kata lain, suku bunga tabungan dan CD kemungkinan besar tidak akan turun (atau naik) banyak dalam beberapa bulan mendatang.
Inflasi dan suku bunga memiliki hubungan langsung, yang berarti ketika inflasi naik, begitu pula suku bunga. Ketika inflasi turun, suku bunga cenderung turun juga.
Ingat tahun 2021, misalnya, ketika suku bunga rata-rata untuk hipotek 30 tahun hanya 2,96%? Kemudian, setelah inflasi melonjak menjadi rata-rata 7,1% pada tahun 2022, suku bunga hipotek rata-rata melonjak menjadi 5,34%. Selama periode yang sama, suku bunga rata-rata nasional untuk CD 12 bulan naik dari 0,13% menjadi 1,07%.
Seperti yang Anda lihat, meminjam uang menjadi lebih mahal ketika inflasi naik, tetapi saldo tabungan Anda juga tumbuh lebih cepat. Berikut adalah beberapa akun di mana suku bunga Anda mungkin meningkat ketika inflasi naik:
Baca lebih lanjut: Bagaimana melindungi tabungan Anda dari inflasi
Inflasi memiliki dampak besar pada suku bunga tabungan dan CD. Jika inflasi terlalu tinggi atau rendah, Anda kemungkinan akan melihat perubahan pada suku bunga rekening bank Anda dalam beberapa bulan. Berikut adalah contoh apa yang bisa terjadi:
Harga meningkat: Barang-barang konsumen seperti makanan, utilitas, dan mobil menjadi lebih mahal.
The Fed turun tangan: Federal Reserve meningkatkan suku bunga dana federal, strategi yang digunakan untuk melambatkan aktivitas ekonomi dan membawa inflasi turun menuju target 2% nya.
Bank bereaksi: Bank meningkatkan suku bunga pada pinjaman dan rekening deposito.
Penting untuk diingat bahwa inflasi bukanlah satu-satunya alasan bank mengubah suku bunga deposito mereka. Sebagai contoh, bank mungkin menawarkan suku bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan untuk menarik pelanggan baru dan lebih banyak deposito.
Baca lebih lanjut: Bagaimana bank menetapkan suku bunga rekening tabungan mereka?
Kekurangannya? Meskipun suku bunga rekening tabungan variabel, yang berarti mereka naik dan turun dengan kondisi pasar, suku bunga CD tetap. Meskipun Anda mungkin dapat mengunci suku bunga CD yang lebih tinggi ketika inflasi sedang tinggi, akun Anda bisa kehilangan daya beli jika inflasi dan suku bunga terus meningkat sementara uang Anda terikat. Dalam hal ini, Anda harus menunggu hingga CD jatuh tempo untuk memindahkan dana Anda ke rekening yang menghasilkan lebih tinggi atau membayar denda untuk memecah jangka waktu CD Anda lebih awal.
Terlepas dari apa yang terjadi dengan inflasi, ada cara untuk mendapatkan lebih banyak bunga dari uang Anda. Berikut adalah bagaimana Anda dapat memaksimalkan tabungan Anda:
Baik suku bunga tinggi atau rendah, mencari rekening bank dengan bunga tinggi dapat membantu Anda mendapatkan lebih banyak. Sebagai contoh, suku bunga rata-rata nasional untuk rekening tabungan saat ini hanya 0,41%, tetapi beberapa rekening tabungan berbunga tinggi terbaik membayar lebih dari 4%.
Perhatikan dengan baik syarat dan ketentuan rekening bank Anda. Informasi yang Anda baca dapat membantu Anda menghindari biaya yang tidak diinginkan, seperti biaya pemeliharaan bulanan yang sering dikenakan ketika saldo Anda turun di bawah jumlah minimum yang ditetapkan. Biaya dengan cepat menghapus pendapatan bunga Anda.
Juga, jika rekening memiliki suku bunga bertingkat — artinya suku bunga yang berbeda berlaku untuk jumlah deposito yang berbeda di rekening Anda — pastikan Anda mampu menjaga saldo yang diperlukan untuk suku bunga tertinggi.
Rekening yang memiliki suku bunga tetap, seperti CD dan obligasi kas, memerlukan sedikit strategi tambahan. Jika suku bunga tinggi atau kemungkinan turun segera, cari rekening dengan suku bunga tetap yang memungkinkan Anda mengunci suku bunga tinggi selama mungkin. Jika suku bunga kemungkinan akan meningkat segera, pilih rekening dengan suku bunga tetap dengan jangka waktu yang lebih pendek.
Baca lebih lanjut: Apakah suku bunga CD akan naik atau turun pada tahun 2025?
Ketika memilih antara rekening tabungan, CD, atau obligasi kas, suku bunga bukanlah satu-satunya faktor yang perlu dipertimbangkan. Pastikan untuk memikirkan implikasi pajak untuk setiap rekening juga.
Dengan rekening tabungan dan CD, Anda harus membayar pajak federal dan negara pada bunga yang Anda peroleh. Namun, dengan obligasi kas, Anda tidak perlu membayar pajak negara.
Baca lebih lanjut: Bagaimana menghindari pajak atas bunga rekening tabungan