Saat G20 merencanakan cara untuk memperbaiki pembayaran lintas batas, mereka menetapkan empat tujuan. Menurut G20, transfer harus lebih cepat, lebih murah, lebih transparan, dan lebih inklusif.
Buat banyak bank, tujuan ini terlihat seperti tuntutan kepatuhan lagi: standar baru yang harus dipahami, teknologi baru yang harus dinilai, dan lebih banyak pencapaian regulasi yang harus dipenuhi.
Tetapi prioritas G20 juga mencerminkan apa yang diinginkan pelanggan selama bertahun-tahun. Apakah itu keluarga mengirim uang ke kampung, pekerja lepas yang dibayar untuk kerja di luar negeri, atau usaha kecil yang membeli barang dari pasar lain, ekspektasinya adalah pembayaran harus mencerminkan cara orang bekerja dan hidup sebenarnya.
Memenuhi ekspektasi itu menjadi sangat penting bagi bank. Lembaga yang menyesuaikan diri dengan cara orang sekarang memindahkan uang akan tetap relevan di bagian ekonomi yang berkembang paling cepat: pembayaran digital, pengiriman uang (remitansi), dan perdagangan lintas batas yang terjadi setiap hari, bukan kadang-kadang.
Pembayaran lintas batas adalah bagian dari infrastruktur yang menjaga perekonomian bergerak. Ketika pembayaran bergerak efisien, perdagangan dan investasi mengikuti. Penyelesaian yang lebih lancar menurunkan biaya berusaha dan mendorong lebih banyak pertukaran lintas batas.
Di ekonomi berkembang, efisiensi ini bisa mengubah banyak hal. Bank Dunia memperkirakan pengiriman uang ke negara berpenghasilan rendah dan menengah mencapai $656 miliar pada 2023 – aliran yang, di beberapa negara, melebihi investasi langsung asing. Bahkan pengurangan kecil dalam biaya atau penundaan memiliki dampak yang terukur: uang yang lebih banyak sampai ke keluarga tepat waktu berarti lebih banyak stabilitas, konsumsi, dan kesempatan untuk menabung atau investasi lagi.
Inklusi keuangan adalah hasil jangka panjang – dan manfaat nyata dari pembayaran yang baik. Ketika transaksi lintas batas aman dan terjangkau, individu dan usaha kecil mendapatkan akses ke keuangan formal, membangun riwayat kredit, dan berpartisipasi lebih penuh dalam ekonomi global.
Pembayaran lintas batas sudah menjadi kebiasaan sehari-hari untuk miliaran orang. Data dari TerraPay dan PYMNTS Intelligence menunjukkan bahwa 70% konsumen biasanya terlibat dalam transaksi lintas batas melalui pengiriman uang, dan 77% bisnis umumnya terlibat dalam transaksi lintas batas B2B dengan pemasok. Penelitian yang sama menunjukkan lebih dari empat dari sepuluh konsumen mengatakan dompet digital adalah metode paling disukai mereka untuk mengirim atau menerima pembayaran lintas batas.
Dengan lebih dari lima miliar pengguna dompet seluler di seluruh dunia, masa depan pembayaran lintas batas terletak bukan pada transfer besar-besaran, tetapi pada arus besar transaksi eceran dan bernilai kecil yang mendukung perjalanan, e-dagang, pekerjaan lepas (gig), dan pengiriman uang. FTX Intelligence memperkirakan bahwa aliran pembayaran lintas batas eceran diperkirakan mencapai $64,5 triliun pada 2032.
Cerita Berlanjut
Prospek pertumbuhan juga memperkuat di mana nilai dan peluang berada. FXC Intelligence memprediksi pertumbuhan yang sangat kuat dalam kategori yang terkait dengan pembayaran sehari-hari bernilai rendah: pembayaran lintas batas konsumen ke bisnis (C2B) (termasuk perjalanan dan e-dagang) diperkirakan naik dari $4,5 triliun pada 2024 menjadi $7,1 triliun pada 2032, sementara pembayaran lintas batas bisnis ke konsumen (B2C) (termasuk pembayaran untuk pekerja internasional dan pembayaran untuk ekonomi gig) diperkirakan tumbuh dari $1,9 triliun menjadi $4,4 triliun dalam periode yang sama. Ini adalah arus yang tepat yang menekankan kecepatan, transparansi, dan kepastian penyelesaian, karena pengalaman pembayaran adalah bagian dari pengalaman produk.
Bank sudah lama memahami pentingnya aliran lintas batas, tetapi tidak semua sistem lintas batas dibangun dengan cara yang sama – dan itu menciptakan peluang untuk adopsi dan peningkatan efisiensi. Infrastruktur tradisional dioptimalkan untuk transfer besar-besaran antar lembaga, bukan untuk jutaan transaksi bernilai rendah yang perlu diselesaikan secara instan.
Teknologi saja bukan masalahnya. Bank harus menghadapi persyaratan kepatuhan dan regulasi yang terus berubah tetapi sangat penting untuk operasi sehari-hari. Sedikit bank yang memiliki sumber daya untuk membangun koneksi yang dapat bekerja sama dari nol. Solusi yang lebih praktis adalah kemitraan: terhubung ke jaringan yang sudah menghubungkan dompet digital, fintech, dan penyedia pembayaran lain. Melalui infrastruktur dan konektivitas bersama, bank dapat memperluas jangkauan tanpa menulis ulang tumpukan teknologi mereka.
Jika tujuan G20 ditafsirkan secara sempit, itu terlihat seperti hambatan regulasi. Jika dilihat secara strategis, itu adalah peluang komersial. Segmen yang tumbuh paling cepat baik dalam volume maupun inovasi adalah pembayaran eceran bernilai rendah, didorong oleh perdagangan digital, pengiriman uang, dan penggunaan umum dompet seluler. Bank secara aktif mengeksplorasi kasus penggunaan bisnis untuk dompet digital, termasuk bagaimana dompet juga dapat mendukung aliran B2C seperti pengembalian dana yang diproses 24/7, meningkatkan pengalaman pelanggan.
Pertumbuhan ini tidak terbatas pada konsumen. Pembeli korporat semakin mengharapkan kecepatan dan transparansi yang sama dalam pembayaran B2B seperti yang mereka alami dalam keuangan pribadi.
Ini menunjukkan bagaimana ekspektasi yang dimulai di eceran dapat membentuk ulang transaksi bisnis, menghilangkan batas lama di antara keduanya.
Bank yang merespons perubahan urutan pembayaran ini akan menemukan diri mereka di pusat ekonomi transaksi baru – yang menghargai aksesibilitas, skala, dan kecepatan daripada kekhawatiran lama tentang ukuran atau prestise.
Kemampuan untuk bekerja sama (interoperabilitas) dapat mewujudkan visi ini. Ketika bank, dompet digital, dan sistem pembayaran dapat bertukar nilai dengan mulus, geografi berhenti menjadi kendala. Seorang pekerja kesehatan di Dubai yang mengirim $100 ke Filipina atau usaha kecil di AS yang membayar pemasok di Tiongkok, sekarang mengharapkan kecepatan dan kepastian yang sama seperti transfer domestik.
Tantangan ini bukan hal baru. Jaringan telekomunikasi juga belajar bahwa begitu pesan dapat berpindah antar operator, komunikasi menjadi universal. Pembayaran mencapai tahap yang sama. Pergerakan nilai yang aman dan instan antar jaringan akan menjadi fitur utama keuangan modern.
Sistem pembayaran global sedang dibangun kembali dari tepi ke dalam. Apa yang dulu mungkin dianggap sebagai banyak transfer kecil bernilai rendah sekarang mengungkapkan – dan membentuk – masa depan infrastruktur keuangan dunia. Kemajuan nyata tidak akan datang dari satu teknologi atau kebijakan tertentu, tetapi dari kerja tenang menghubungkan sistem sehingga nilai dapat bergerak semudah informasi.
Seiring hubungan itu semakin dalam, perbedaan antara keuangan domestik dan internasional akan terus memudar – dan bersamanya, hambatan yang lama membatasi siapa yang dapat berpartisipasi penuh dalam ekonomi global.
David Backshall, Wakil Presiden Kemitraan, TerraPay
“Bagaimana bank dapat menemukan pertumbuhan di fase berikutnya pembayaran lintas batas” awalnya dibuat dan diterbitkan oleh Electronic Payments International, merek milik GlobalData.
Informasi di situs ini disertakan dengan itikad baik hanya untuk tujuan informasi umum. Ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat yang harus Anda andalkan, dan kami tidak memberikan pernyataan, jaminan, atau jaminan, baik tersurat maupun tersirat, mengenai keakuratan atau kelengkapannya. Anda harus mendapatkan saran profesional atau spesialis sebelum mengambil, atau tidak mengambil, tindakan apa pun berdasarkan konten di situs kami.