Satu minggu setelah Badai Helene melanda bagian Tenggara AS, para pemilik rumah yang paling terdampak sedang berjuang dengan bagaimana mereka bisa membayar kerusakan banjir dari salah satu badai terdahsyat yang pernah melanda daratan dalam sejarah terkini.
Badai kategori 4 yang pertama kali melanda Pantai Teluk Florida pada 26 September telah memuntahkan triliunan galon air di beberapa negara bagian, meninggalkan jejak kehancuran yang menghancurkan yang meluas ratusan mil ke dalam daratan. Lebih dari 200 orang telah meninggal dalam apa yang sekarang menjadi badai terdahsyat yang pernah melanda daratan AS sejak Katrina, menurut statistik dari Pusat Badai Nasional.
Barat North Carolina dan area Asheville terkena dampak yang sangat parah, dengan banjir yang menghancurkan bangunan, jalan, utilitas, dan tanah dengan cara yang tidak ada yang bisa duga, apalagi siapkan. Daerah pedalaman di bagian Georgia dan Tennessee juga terendam.
Kawasan Oak Forest di selatan Asheville sesuai dengan namanya, dengan pepohonan menjulang tinggi di atas rumah-rumah gaya ranch era 1960-an di lahan besar. Namun pada 27 September, saat sisa-sisa Helene melanda barat North Carolina, banyak pohon itu tiba-tiba roboh, kadang-kadang jatuh di atas rumah.
Julianne Johnson mengatakan bahwa dia sedang naik ke lantai atas dari ruang bawah tanah untuk membantu anak laki-lakinya berusia 5 tahun memilih pakaian saat suaminya mulai berteriak bahwa sebuah pohon oak besar sedang roboh secara diagonal melintasi halaman. Pohon itu sebagian besar meleset dari rumah, tetapi masih merusak sebagian teras logam dan merusak atap. Kemudian, Johnson mengatakan, ruang bawah tanahnya terendam.
Pada hari Jumat, ada sebuah terpal biru yang dipegang di atap dengan batu bata. Karpet basah yang telah mereka buang tergeletak di samping rumah, menunggu untuk dibuang ke tempat pembuangan sampah. Tanpa layanan seluler atau akses internet, Johnson mengatakan bahwa dia tidak bisa mengajukan klaim asuransi rumah sampai empat hari setelah badai.
“Saya butuh waktu cukup lama untuk melakukan panggilan itu,” katanya. “Saya belum memiliki penilai.”
Kerusakan atap dan pohon kemungkinan akan dicakup oleh polis asuransi rumah rata-rata. Tetapi Johnson, seperti banyak pemilik rumah lainnya, tidak memiliki asuransi banjir dan dia tidak yakin bagaimana dia akan membayar bagian itu dari kerusakan.
Mereka yang pulih dari badai mungkin akan terkejut mengetahui bahwa kerusakan banjir adalah hal yang sama sekali berbeda. Para profesional dan ahli asuransi telah lama memperingatkan bahwa asuransi rumah biasanya tidak mencakup kerusakan banjir pada rumah, meskipun mereka menyatakan bahwa banjir bisa terjadi di mana saja yang hujan. Itu karena banjir bukan hanya air laut yang merembes ke daratan – itu juga air dari sungai, serta aliran lumpur dan hujan deras.
Tetapi sebagian besar perusahaan asuransi swasta tidak menawarkan asuransi banjir, meninggalkan Program Asuransi Banjir Nasional yang dijalankan oleh Federal Emergency Management Agency sebagai penyedia utama untuk cakupan itu bagi rumah tinggal. Kongres membuat program asuransi banjir federal itu lebih dari 50 tahun yang lalu ketika banyak perusahaan asuransi swasta berhenti menawarkan polis di daerah berisiko tinggi.
North Carolina memiliki 129.933 polis tersebut berlaku, menurut data terbaru FEMA, meskipun sebagian besar perlindungan itu kemungkinan akan terkonsentrasi di pantai daripada di area Pegunungan Blue Ridge di mana Helene menyebabkan kerusakan terbesar. Florida, sebagai perbandingan, memiliki sekitar 1,7 juta polis banjir di tempat di seluruh negara bagian.
Charlotte Hicks, seorang ahli asuransi banjir di North Carolina yang telah memimpin pelatihan risiko banjir dan penyuluhan pendidikan untuk Departemen Asuransi negara bagian, mengatakan kenyataannya adalah banyak korban Helene tidak akan pernah diperbaiki sepenuhnya. Tanpa asuransi banjir, beberapa orang mungkin dapat membangun kembali dengan bantuan amal tetapi sebagian besar orang lain akan dibiarkan untuk mencari sendiri.
“Pasti akan ada orang yang akan hancur secara finansial oleh peristiwa ini,” kata Hicks. “Ini sangat menyedihkan.”
Beberapa mungkin mengalami penyitaan atau kebangkrutan. Keseluruhan lingkungan mungkin tidak akan pernah dibangun kembali. Telah terjadi kerusakan air di seluruh papan, kata Hicks, dan bagi beberapa orang, tanah longsor bahkan telah membawa tanah di mana rumah mereka dulu berdiri.
Sementara itu, Helene ternyata menjadi bencana yang cukup dapat dikelola bagi pasar asuransi rumah swasta karena rencana tersebut umumnya hanya melayani untuk menutupi kerusakan angin dari badai.
Itu adalah kabar baik bagi industri, yang telah mengalami ketegangan yang meningkat dari bencana iklim yang semakin intens seperti kebakaran hutan dan tornado. Di mana pasar swasta yang menyusut karena ketidakstabilan iklim lebih jelas terlihat daripada di Florida, di mana banyak perusahaan telah berhenti menjual polis – meninggalkan Citizens Property Insurance Corporation yang didukung negara sekarang menjadi perusahaan asuransi rumah terbesar di negara bagian itu.
Mark Friedlander, juru bicara Institut Informasi Asuransi, sebuah kelompok industri, mengatakan bahwa Helene adalah “peristiwa kerugian yang sangat dapat dikelola,” dan memperkirakan kerugian asuransi akan berkisar dari sekitar $5 miliar hingga $8 miliar. Itu dibandingkan dengan kerugian yang dipastikan dari Badai Kategori 4 Ian pada September 2022 yang diperkirakan melebihi $50 miliar.
Friedlander dan ahli lain menunjukkan bahwa kurang dari 1% dari daerah pedalaman yang mengalami kerusakan banjir paling parah dilindungi dengan asuransi banjir.
“Hal ini sangat umum di komunitas pedalaman di seluruh negara,” kata Friedlander. “Kekurangan asuransi banjir adalah celah asuransi besar di AS, karena hanya sekitar 6% pemilik rumah yang membawa cakupan tersebut, terutama di kabupaten pesisir.”
Amy Bach, direktur eksekutif kelompok advokasi konsumen United Policyholders, mengatakan gambaran kerusakan banjir di North Carolina mengguncangnya meskipun telah berdekade-dekade melihat pemulihan yang menantang dihadapi oleh korban bencana alam.
“Ini adalah situasi yang sangat serius di sini dalam hal orang yang kecewa. Mereka akan kecewa dengan perusahaan asuransinya dan mereka akan kecewa dengan FEMA,” kata Bach. “FEMA tidak dapat menyamai jenis dolar yang seharusnya disumbangkan oleh perusahaan asuransi swasta untuk pemulihan.”
Minggu ini, FEMA mengumumkan bahwa mereka dapat memenuhi kebutuhan mendesak Helene tetapi memperingatkan bahwa mereka tidak memiliki cukup pendanaan untuk melewati musim badai, yang berlangsung dari 1 Juni hingga 30 November meskipun kebanyakan badai biasanya terjadi pada September dan Oktober.
Terlepas dari apakah seorang pemilik rumah memiliki asuransi banjir, Program Asuransi Banjir Nasional FEMA hanya mencakup hingga $250.000 untuk rumah keluarga tunggal dan $100.000 untuk isi rumah.
Bach mengatakan bahwa bersama dengan pemilik rumah mengedukasi diri tentang apa yang polis mereka cakup dan tidak cakup, solusinya adalah program asuransi bencana nasional yang melakukan untuk asuransi properti apa yang Affordable Care Act lakukan untuk asuransi kesehatan.
Setelah Badai Floyd pada tahun 1999, negara bagian North Carolina mulai memerlukan agen asuransi untuk mengikuti kelas asuransi banjir sehingga mereka dapat memberi nasihat yang tepat kepada klien mereka tentang risiko dan kebijakan yang tersedia, kata Hicks. Negara bagian juga memerlukan kebijakan asuransi rumah untuk dengan jelas menyatakan bahwa tidak mencakup banjir.
“Anda tidak bisa menghentikan alam dari melakukan apa yang akan dilakukan alam,” kata Hicks. “Bagi kita untuk berpikir bahwa tidak akan pernah seburuk ini lagi akan menjadi asumsi yang berbahaya. Banyak orang meremehkan risiko banjir mereka.”
\”