Di tahun 2021, rata-rata suku bunga hipotek 30 tahun turun di bawah 3% — sekarang sudah jauh di atas 6%. Jika Anda sedang mencari pinjaman hipotek, mungkin Anda bertanya-tanya apakah sebaiknya menunggu hingga suku bunga turun secara signifikan sebelum membeli rumah. Kapan suku bunga hipotek akhirnya akan kembali turun mendekati 3%?
Baca lebih lanjut: Apakah 2025 waktu yang tepat untuk membeli rumah?
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Dalam artikel ini:
Pada tahun 2020 dan 2021, warga Amerika menyaksikan suku bunga hipotek terendah sepanjang sejarah. Suku bunga tetap 30 tahun terendah adalah 2,65% pada Januari 2021, namun suku bunga berada pada atau di bawah 3% selama kurang lebih dua tahun. Namun, suku bunga pinjaman rumah kemungkinan tidak akan turun kembali ke 3% — setidaknya tidak dalam waktu dekat.
Untuk memahami mengapa, mari kita lihat apa yang awalnya mendorong penurunan drastis suku bunga dan apa yang ada di balik kenaikan suku bunga saat ini.
Suku bunga pinjaman rumah mencapai titik terendah pada 2021 karena Federal Reserve dengan agresif memangkas suku bunga untuk meredakan dampak pandemi COVID-19.
Pandemi memengaruhi ekonomi dalam beberapa cara, termasuk tingkat pengangguran yang meluas dan kelangkaan pasokan. Untuk mendorong pengeluaran dan menghindari resesi besar, Fed mulai menurunkan suku bunga federal pada Maret 2020, membuat peminjaman uang lebih murah saat warga Amerika menghadapi kehilangan pekerjaan.
Meskipun banyak faktor yang memengaruhi suku bunga pinjaman rumah, suku bunga hipotek umumnya mengikuti arah umum dari suku bunga federal. Dan pada akhir Desember 2020, suku bunga rata-rata untuk hipotek 30 tahun adalah 2,66%.
Gali lebih dalam: Bagaimana keputusan suku bunga Federal Reserve memengaruhi suku bunga hipotek
Suku bunga yang lebih rendah dan program stimulus pandemi meningkatkan permintaan konsumen, salah satu faktor yang mendorong laju inflasi.
Federal Reserve memantau laju ini, yang mengukur perubahan harga barang dan jasa, dengan tujuan menjaganya sekitar 2% sesuai dengan perubahan tahunan indeks harga untuk pengeluaran pribadi (PCE).
Pada tahun 2022, laju inflasi PCE sudah melebihi 5%, dan Fed mulai melakukan serangkaian kenaikan suku bunga fed untuk menahannya. Bank sentral menaikkan suku bunga sebanyak 11 kali secara bersamaan pada tahun 2022 dan 2023. Suku bunga hipotek pun mengikuti, mencapai puncaknya di 7,79% pada Oktober 2023 sebelum berada di sekitar 6,6% pada akhir tahun.
Banyak ahli memperkirakan suku bunga hipotek 30 tahun akan tetap berada antara 6% dan 7% pada tahun 2025, dengan antisipasi penurunan sedikit jika turun sama sekali. Suku bunga mungkin akan turun lebih banyak pada tahun 2026, namun para ekonom masih memperkirakan akan tetap di atas 6% tahun depan.
Apakah kita akan melihat suku bunga yang lebih rendah tergantung pada beberapa faktor ekonomi. Berikut adalah beberapa di antaranya.
Inflasi: Inflasi yang lebih tinggi dapat menyebabkan suku bunga hipotek yang lebih tinggi jika Federal Reserve meresponsnya dengan kenaikan suku bunga atau bahkan dengan mempertahankan suku bunga fed tidak berubah.
Pengangguran: Pengangguran tinggi dapat menyebabkan permintaan rumah menurun, yang bisa mengakibatkan suku bunga hipotek yang lebih rendah.
Imbal hasil Surat Utang 10 tahun: Suku bunga hipotek cenderung mengikuti arah imbal hasil Surat Utang 10 tahun. Berbeda dengan suku bunga fed, imbal hasil 10 tahun adalah indikator yang lebih besar terhadap suku bunga pada pinjaman jangka panjang — seperti pinjaman rumah. Umumnya, investor membeli lebih banyak obligasi Surat Utang sebagai jaring pengaman selama ketidakpastian ekonomi, yang menurunkan imbal hasil dan, pada akhirnya, suku bunga hipotek.
Membeli rumah umumnya lebih masuk akal ketika sesuai dengan anggaran dan tujuan Anda daripada mencoba untuk mengatur waktu pasar real estat.
“Menemukan waktu yang tepat untuk membeli bukanlah ilmu pasti, dan ada banyak faktor di luar hanya suku bunga yang harus dipertimbangkan pembeli,” kata Beverly Hankinson, manajer penasihat pinjaman hipotek di Frost Bank, melalui email. “Sebuah istilah yang menjadi populer adalah, ‘berpacaran dengan suku bunga, menikahi rumah.’ Jika rumah memenuhi semua kriteria Anda, membeli bisa masuk akal, terutama jika Anda bisa melakukan refinancing di masa depan.”
Pemilik rumah saat ini harus mempertimbangkan lebih dari sekadar suku bunga saat mempertimbangkan refinancing hipotek.
“Jika Anda saat ini terikat pada suku bunga hipotek yang lebih tinggi, ini bisa menjadi kesempatan baik untuk menjelajahi refinancing,” catat Hankinson. “Namun, refinancing datang dengan biaya, jadi penting untuk menimbang tabungan bulanan Anda terhadap faktor lain, termasuk berapa lama Anda berencana tinggal di rumah Anda. Misalnya, jika Anda berencana pindah untuk mendapatkan ruang lebih dalam dua hingga tiga tahun ke depan, mungkin tidak masuk akal untuk membayar biaya refinancing.”
Meskipun Anda tidak dapat mengontrol kapan suku bunga hipotek turun, ada langkah yang dapat Anda ambil untuk memastikan Anda mendapatkan suku bunga hipotek terendah yang memungkinkan.
Tingkatkan skor kredit Anda: Anda lebih mungkin mendapatkan suku bunga lebih rendah dengan skor kredit yang lebih tinggi. Tingkatkan skor Anda dengan melakukan pembayaran tepat waktu pada kartu kredit dan utang lainnya serta menyelesaikan kesalahan pada laporan Anda.
Lunasi utang: Mengurangi utang Anda menurunkan rasio utang terhadap pendapatan (DTI ratio) Anda, faktor yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman hipotek saat menentukan kelayakan pinjaman Anda dan suku bunga yang Anda dapatkan.
Bandingskan beberapa pemberi pinjaman: Ajukan pra persetujuan dengan lebih dari satu pemberi pinjaman hipotek untuk membandingkan suku bunga, syarat pembayaran, dan diskon.
Negosiasikan biaya: Perhatikan biaya penutupan dan tanyakan kepada penasihat pinjaman Anda apakah ada kesempatan untuk mengurangi atau menghapus beberapa biaya.
Tidak mungkin Anda akan melihat suku bunga hipotek 3% dalam waktu dekat. Menurut Freddie Mac, suku bunga rata-rata pada hipotek tetap 30 tahun jauh di atas 6%. Suku bunga hipotek mencapai titik terendah pada 2021 karena tanggapan Federal Reserve terhadap pandemi COVID-19.
Beberapa ahli mengatakan suku bunga hipotek akan sedikit turun pada tahun 2025, namun jangan berharap akan ada penurunan signifikan pada hipotek tetap 30 tahun, yang telah berada di sekitar 6% hingga 7% sejak musim gugur 2022.
Mengatur waktu pasar perumahan bisa sulit, terutama ketika begitu banyak faktor yang masuk dalam pembelian rumah atau refinancing. Secara umum, Anda harus membeli rumah saat Anda menemukan yang tepat dan itu masuk akal secara finansial — Anda memiliki cukup tabungan untuk uang muka dan bisa membayar cicilan bulanan. Refinansial saat Anda dapat menurunkan suku bunga atau mendapatkan syarat pinjaman yang lebih baik, seperti beralih dari hipotek dengan suku bunga berjangka waktu tertentu menjadi tetap.
Artikel ini disunting oleh Laura Grace Tarpley.