Dengan saham dan obligasi turun, apakah saya harus menggunakan aset pensiun, seperti Simplified Employee Pension Plan (SEP) IRA, Roth, atau annuitas, untuk membayar utang kartu kredit? Saham saya turun 15% hingga 20%, dan annuitas saya adalah satu-satunya investasi yang positif. Saya baru saja berusia 59 1/2 tahun. Utang saya adalah $240.000.
-William
Saran pertama saya adalah untuk tidak membuat segala hal lebih rumit dari yang diperlukan. Khususnya, saya maksudkan jangan khawatir tentang di mana posisi pasar berada dalam hubungannya dengan portofolio Anda. Meskipun menggoda, mencoba mengkoordinasikan keputusan Anda dengan perilaku pasar pada akhirnya adalah upaya yang sia-sia karena Anda tidak dapat memprediksi pasar.
Dengan kekhawatiran itu dihilangkan dari daftar kita, pertanyaan intinya menjadi cukup sederhana: Haruskah Anda membayar utang dengan rekening tabungan pensiun (IRA) atau tabungan pensiun lainnya? (Jika Anda memiliki pertanyaan tambahan tentang menyimpan untuk pensiun, alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial.)
Apakah Harus Membayar Utang Dengan Tabungan Pensiun?
Tanyakan pada Penasihat: Saya Memiliki Utang $240K, dan Portofolio Saya Turun. Haruskah Saya Mengambil Uang dari Rekening Pensiun Saya untuk Melunasi Utang Kartu Kredit?
Dalam kebanyakan kasus, jawaban saya akan “tidak.” Namun, jika Anda menghadapi jumlah utang yang besar dengan bunga tinggi, itu mungkin menjadi pengecualian. Mungkin. Saya tidak dapat memberikan jawaban pasti untuk situasi Anda tanpa informasi lebih lanjut, tetapi setidaknya saya dapat memberikan contoh cara menghadapi masalah tersebut. (Jika Anda memiliki pertanyaan tambahan tentang melunasi utang, alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial.)
Mari kita bayangkan seorang investor yang, seperti Anda, baru berusia 59 1/2 tahun dan bingung tentang apa yang harus dilakukan dengan sejumlah utang kartu kredit. Untuk kesederhanaan, anggaplah ia memiliki utang kartu kredit sebesar $50.000 dan:
Menghasilkan pendapatan kena pajak sebesar $100.000.
Memiliki saldo IRA sebesar $1 juta.
Membayar bunga 19% pada kartu kredit.
Dengan faktor-faktor itu dalam pikiran, kita ingin menentukan opsi mana yang paling sedikit biayanya dalam jangka panjang untuk melunasi $50.000 tersebut:
Dan dengan itu diingat, saya menjalankan proyeksi pada saldo IRA dengan dan tanpa penarikan $50.000 tersebut.
Pertimbangkan untuk berbicara dengan seorang penasihat keuangan untuk menjalankan angka Anda sendiri.
Menjalankan Angka
Tanyakan pada Penasihat: Saya Memiliki Utang $240K, dan Portofolio Saya Turun. Haruskah Saya Mengambil Uang dari Rekening Pensiun Saya untuk Melunasi Utang Kartu Kredit?
Jika investor hipotetis kita membuat penarikan sekarang, lalu hidup hingga usia 90 tahun, akhirnya ia akan berakhir dengan hampir $130.000 lebih sedikit daripada seharusnya.
Apakah kekurangan itu cukup besar untuk mengatakan bahwa penarikan IRA tidak sepadan? Nah, sampai pada tingkat tertentu, itu bersifat subjektif. Karena investor hipotetis tersebut memulai dengan portofolio senilai $1 juta, mungkin dia tidak keberatan memiliki $130.000 lebih sedikit 30 tahun ke depan.
Di sisi lain, $130.000 itu hampir tiga kali lipat dari jumlah utang asli. Dan kembali ke situasi Anda dalam kehidupan nyata, efeknya mungkin jauh lebih mencolok saat mencoba melunasi saldo utang $240.000, tergantung pada jumlah tabungan yang Anda miliki untuk bekerja.
Cerita Berlanjut
Penting untuk dicatat bahwa, dalam contoh tersebut, setidaknya, portofolio masih dalam posisi positif pada akhirnya. Dengan memperhatikan hal itu, mungkin mengambil uang dari IRA lebih baik daripada alternatifnya. Bagi banyak orang, memiliki tumpukan utang saat ini lebih serius daripada menjadi lebih sedikit kaya secara hipotetis di masa depan. Terutama jika utang itu dikenakan bunga 19%.
Intinya
Apakah menghilangkan utang sekarang layak dengan harga tagihan nantinya? Pada akhirnya, itu tergantung pada Anda dan bagaimana Anda menafsirkan hasil perhitungan angka Anda sendiri. Kuncinya adalah untuk mengetahui harga tagihan tersebut sebelumnya dan membuat keputusan yang terinformasi. (Jika Anda memiliki pertanyaan tambahan tentang menyimpan untuk pensiun, alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial.)
Tips untuk Menemukan Penasihat Keuangan
Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset ini mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani area Anda, dan Anda dapat mewawancarai calon penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Pertimbangkan beberapa penasihat sebelum menetap pada satu. Penting untuk memastikan Anda menemukan seseorang yang Anda percayai untuk mengelola uang Anda. Saat Anda mempertimbangkan pilihan Anda, ini adalah pertanyaan yang harus Anda tanyakan pada penasihat untuk memastikan Anda membuat pilihan yang tepat.
Simpan dana darurat agar siap jika Anda menghadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Graham Miller, CFP® adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin dijawab dalam kolom mendatang.
Harap dicatat bahwa Graham bukan peserta dalam platform SmartAsset AMP, dan dia bukan karyawan SmartAsset. Temukan wawasan keuangan lebih lanjut dari Graham di blog Keuangan Wiegand.
Kredit foto: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/dragana991
Pos ini muncul pertama kali di Blog SmartAsset.