Keputusan kapan mengambil manfaat Social Security merupakan salah satu pertanyaan terpenting yang harus dijawab dalam merencanakan strategi pensiun Anda. Kedua, memahami apa yang mungkin meningkatkan—atau mengurangi—jumlah manfaat Anda. Apakah pendapatan pensiun dihitung sebagai pendapatan untuk Social Security? Tidak, tetapi bekerja sambil mengklaim manfaat bisa mengurangi jumlah yang dapat Anda kumpulkan. Berbicara dengan penasihat keuangan dapat membantu Anda memaksimalkan manfaat Social Security saat pensiun.
Memahami Manfaat Social Security
Manfaat pensiun Social Security dirancang untuk memberikan tambahan sumber pendapatan bagi para manula yang memenuhi syarat. Anda dapat mulai mengambil manfaat pensiun Social Security sejak usia 62 tahun, meskipun hal ini dapat mengurangi jumlah yang Anda terima. Sementara itu, menunggu hingga usia 70 tahun untuk mulai mengambil manfaat, dapat meningkatkan jumlah manfaat Anda.
Manfaat dihitung berdasarkan riwayat pendapatan Anda. Secara khusus, Social Security mempertimbangkan pendapatan yang diperoleh, gaji, dan pendapatan bersih dari usaha sendiri. Jika ada uang yang dipotong dari gaji Anda untuk pajak Social Security atau FICA, maka gaji Anda dicakup oleh Social Security karena Anda membayar ke sistem tersebut.
Ketika Anda mengajukan manfaat, Social Security menggunakan rata-rata penghasilan bulanan diindeks Anda untuk menentukan berapa banyak yang Anda peroleh. Rata-rata ini didasarkan pada hingga 35 tahun penghasilan Anda yang diindeks dan digunakan untuk menghitung jumlah asuransi pokok (PIA) Anda. PIA menentukan manfaat yang dibayarkan kepada Anda setelah Anda pensiun.
Apakah Pendapatan Pensiun Dianggap Sebagai Pendapatan untuk Social Security?
Pendapatan pensiun tidak dianggap sebagai pendapatan untuk Social Security dan tidak akan memengaruhi jumlah manfaat Anda. Secara khusus, Administrasi Social Security tidak memasukkan hal berikut dari pendapatan:
– Pensiun
– Warisan
– Tabungan
– Investasi
Semua ini tidak dianggap sebagai pendapatan untuk tujuan Social Security. Sekali lagi, Social Security hanya melihat uang yang benar-benar Anda peroleh dari bekerja atau berwirausaha. Ini berarti Anda bisa mengumpulkan manfaat Social Security sambil juga menarik dana dari 401(k) atau rekening tabungan individu (IRA) atau menerima pembayaran dari polis. Hipotek terbalik tidak akan memengaruhi manfaat Social Security atau kelayakan Anda untuk Medicare juga.
Dengan hipotek terbalik, Anda menggunakan ekuitas rumah Anda tetapi bukan membayar kepada pemberi pinjaman, pemberi pinjaman membayar kepada Anda. Anda tidak perlu membayar kembali apa pun terhadap hipotek terbalik selama Anda tinggal di rumah. Banyak pensiunan memilih untuk menambah manfaat Social Security dengan hipotek terbalik.
Apakah Bekerja saat Pensiun Mengurangi Manfaat Social Security?
Bekerja sambil juga mengambil manfaat Social Security bisa mengurangi pembayaran bulanan Anda, tergantung pada usia dan pendapatan Anda.
Menurut aturan Social Security, Anda dianggap pensiun begitu Anda mulai menerima manfaat. Jika Anda di bawah usia pensiun penuh tetapi masih bekerja, Social Security dapat mengurangi $1 dari pembayaran manfaat Anda untuk setiap $2 yang Anda peroleh di atas batas tahunan. Untuk tahun 2023, batasnya adalah $21.240.
Pada tahun Anda mencapai usia pensiun penuh (FRA), potongan berubah menjadi $1 untuk setiap $3 yang diperoleh di atas batas tahunan yang berbeda. Untuk tahun 2023, batasnya adalah $56.520. Setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, manfaat Anda tidak lagi dikurangi terlepas dari berapa banyak yang Anda peroleh. Social Security juga akan menghitung ulang jumlah manfaat Anda sehingga Anda mendapatkan kredit untuk bulan di mana manfaat Anda dikurangi karena pendapatan Anda.
Koordinasi Penarikan Pensiun dan Social Security
Memutuskan kapan mengambil manfaat Social Security dimulai dengan mempertimbangkan sumber pendapatan pensiun lainnya. Misalnya, itu mungkin termasuk:
– 401(k) atau rekening pensiun lainnya
– Rencana pensiun berbasis kerja
– Tunjangan sosial
– Dana tabungan kesehatan (HSA)
Anda juga dapat menambahkan rekening tabungan kesehatan (HSA) di sini, meskipun sebenarnya bukan rekening pensiun. HSA memungkinkan Anda untuk menyimpan uang secara menguntungkan secara pajak untuk biaya kesehatan tetapi setelah Anda berusia 65 tahun, Anda dapat menarik uang darinya untuk alasan apa pun tanpa denda pajak. Namun, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa atas distribusi tersebut.
Dari perspektif pajak, biasanya masuk akal untuk memulai dengan rekening yang dapat dikenakan pajak terlebih dahulu, kemudian rekening berbasis pajak untuk penarikan, meninggalkan rekening Roth dan rekening yang ditunjuk sebagai terakhir. Dengan melakukan hal ini, Anda memungkinkan investasi Roth Anda terus tumbuh secara bebas pajak hingga Anda membutuhkannya.
Dalam hal kapan mengambil manfaat Social Security, menunda biasanya masuk akal jika Anda berharap mendapatkan pembayaran yang lebih besar atau Anda memiliki sumber pendapatan lain yang bisa diandalkan. Anda juga mungkin mempertimbangkan menunda mengambil manfaat jika Anda berencana untuk terus bekerja hingga usia pensiun penuh, karena itu bisa memungkinkan Anda untuk mengklaim jumlah manfaat yang lebih besar.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membangun rencana efisien untuk mengkoordinasikan pendapatan pensiun Anda. Dapatkan pasangan dengan penasihat keuangan fidusia.
Menciptakan Beberapa Sumber Pendapatan untuk Pensiun Tanpa Mempengaruhi Social Security
Karena pendapatan pensiun tidak dihitung sebagai pendapatan untuk Social Security, mungkin menguntungkan bagi Anda untuk memiliki lebih dari satu sumber yang dapat Anda andalkan. Anda mungkin sudah berkontribusi pada 401(k) di tempat kerja tetapi Anda bisa menambahkan IRA ke dalam campuran untuk tabungan tambahan.
Apakah masuk akal untuk memilih IRA tradisional atau Roth bisa tergantung pada di mana Anda mengharapkan berada secara pajak ketika Anda pensiun. Anda mungkin memilih IRA tradisional jika Anda berharap berada di bracket pajak yang lebih rendah di masa depan tetapi bisa mendapatkan manfaat dari klaim kontribusi yang dapat dikurangkan sekarang. Di sisi lain, IRA Roth mungkin lebih disukai jika Anda ingin dapat menarik uang secara bebas pajak saat pensiun.
Anuitas adalah opsi lain jika Anda ingin menginvestasikan uang sekarang untuk menghasilkan pendapatan yang dijamin nantinya. Ketika mempertimbangkan anuitas, penting untuk mempelajari bagaimana berbagai jenis anuitas bekerja dan berapa biayanya.
Properti mungkin menjadi pilihan lain jika Anda mencari opsi pendapatan pasif yang tidak akan memengaruhi manfaat Social Security Anda. Anda bisa membeli properti sewa atau menjadi flipper, tetapi memiliki properti secara langsung bukanlah suatu keharusan. Anda juga dapat menciptakan pendapatan investasi pasif melalui trust investasi real estate (REIT), platform crowdfunding real estate, atau dana investasi real estate.
Berbicara dengan seorang penasihat keuangan dapat memberikan Anda gambaran yang lebih baik tentang bagaimana menciptakan beberapa sumber pendapatan untuk pensiun, tanpa memengaruhi manfaat Social Security Anda. Seorang penasihat juga seharusnya dapat membantu Anda merumuskan strategi untuk mendapatkan manfaat terbanyak mungkin untuk diri Anda dan pasangan Anda jika Anda menikah.
Kesimpulan
Pendapatan pensiun tidak akan memengaruhi manfaat Social Security Anda, tetapi pendapatan yang diperoleh dari bekerja bisa. Jika Anda berencana untuk mengambil Social Security sambil bekerja, penting untuk mengetahui apa artinya bagi pembayaran manfaat Anda. Memulai dengan menyimpan dan berinvestasi untuk pensiun sejak dini bisa memungkinkan Anda menunda mengambil Social Security sehingga Anda dapat mengklaim manfaat yang lebih besar.
Tip Perencanaan Pensiun
Bekerja dengan seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menyempurnakan rencana pensiun Anda. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan pasangan penasihat Anda untuk memutuskan yang mana yang Anda rasa cocok untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Manfaat Social Security dikenakan pajak bagi para pensiunan yang memiliki pendapatan substansial dari gaji, usaha sendiri, bunga, dan dividen. Jika Anda bekerja sambil mengklaim manfaat atau menghasilkan pendapatan bunga dan dividen, Anda mungkin harus membayar pajak atas sebagian manfaat Anda, tergantung pada berapa banyak pendapatan yang Anda miliki.
Periksa kalkulator pensiun gratis kami untuk perkiraan cepat tentang apa yang dapat Anda harapkan berdasarkan usia Anda, pensiun yang diharapkan, dan sumber pendapatan.
Simpan dana darurat di tangan jika Anda menghadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk.
Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Kredit foto: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/AJ_Watt, ©iStock.com/RollingCamera
Artikel ini pertama kali muncul di SmartReads oleh SmartAsset.