Selama beberapa tahun terakhir, skor kredit rata-rata untuk orang dewasa di Amerika Serikat telah berada di sekitar 715. Jika Anda seorang perfeksionis, skor 715 mungkin terlihat tidak cukup tinggi, karena sebagian besar model penilaian populer memiliki rentang hingga maksimum 850.
Namun, apakah memungkinkan untuk memperoleh skor 850? Menurut FICO, memang mungkin. Namun, sangat jarang; kurang dari 2% dari populasi memiliki skor kredit sempurna. Bahkan bagi saya – mantan konselor kredit bersertifikat NFCC dan pakar kredit – 850 belum tercapai hingga saat ini. Tahun ini, skor FICO 8 saya mencapai 842.
Dengan demikian, saya tidak terburu-buru untuk mencapai 850, dan Anda juga sebaiknya tidak. Mengapa? Selain dorongan ego, tidak ada manfaat untuk memiliki skor sempurna. Bahkan, setelah Anda berada di angka 700an tinggi, skor kredit Anda sudah memenuhi syarat untuk kartu kredit dan pinjaman terbaik yang tersedia di pasaran.
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Model penilaian kredit yang paling banyak digunakan adalah FICO, yang berkisar dari 300 hingga 850. Skor kredit sempurna 850 dapat dicapai, tetapi sebagian besar populasi tidak akan pernah memiliki skor se tinggi itu. Menurut data yang tersedia terbaru, hanya sekitar 1,7% dari orang dewasa di AS memiliki skor FICO 850.
Kelompok yang paling mungkin mencapai kesempurnaan skor adalah orang dewasa yang lebih tua, karena mereka memiliki manfaat dari riwayat kredit yang lebih panjang dan stabilitas keuangan yang lebih tinggi, keduanya membantu membangun skor tinggi.
Apakah itu berarti Anda harus menunggu pensiun untuk membangun kredit yang sangat baik? Tentu tidak!
Pada tahun 2016, FICO menyoroti kasus seorang 43 tahun yang pada saat itu merupakan orang tertermuda yang memiliki skor kredit “istimewa” (800 atau lebih tinggi). Saya curiga banyak orang yang berusia 30-an telah bergabung dengan peringkat tersebut sejak saat itu, mengingat bahwa skor kredit rata-rata untuk orang dewasa di AS telah meningkat hampir 20 poin sejak saat itu.
Sedangkan untuk saya sendiri, saat ini saya berusia 42 tahun, dan skor saya telah berada di angka 800an selama sekitar 10 tahun sekarang. Tentu saja, saya memiliki keuntungan bekerja sebagai konselor kredit di awal 30-an, pekerjaan yang melibatkan peninjauan laporan kredit setiap hari dan mengajar workshop tentang skor kredit.
Sekali lagi, tidak ada imbalan yang nyata untuk mendapatkan skor kredit 850 yang sempurna. Namun, jika Anda bersikeras untuk mengejar kesempurnaan, ada beberapa cara kunci untuk meningkatkan peluang Anda.
Menurut FICO, “pencapaian tinggi” – atau orang dengan skor kredit 795 dan lebih tinggi – memiliki ciri-ciri berikut:
Tidak ada tunggakan pembayaran hutang pada laporan kredit mereka
Saldo kartu kredit tetap di bawah 5% dari batas kredit mereka
Akun hutang tertua rata-rata adalah 30 tahun
Saya juga telah menemukan beberapa trik untuk mempercepat pertumbuhan skor kredit selama bertahun-tahun saya mempelajari laporan kredit dan skor. Tergantung pada situasi Anda, Anda mungkin dapat mengulangi beberapa atau semua dari mereka:
Menjadi pengguna yang diotorisasi: Untuk memulai profil kredit saya, saya meminta anggota keluarga untuk menambahkan saya ke kartu kredit tertua miliknya sebagai pengguna yang diotorisasi. Dengan melakukannya, skor saya mendapat manfaat dari riwayat positifnya dengan kartu kredit.
Mendapatkan kartu saya sendiri: Setelah mendapatkan sekitar 80 poin dalam setahun, saya mengajukan kartu kredit saya sendiri (Sekarang saya memiliki dua kartu secara total).
Peningkatan batas tahunan: Saya pastikan untuk meminta peningkatan batas pada kartu kredit saya setidaknya sekali setahun. Saya melakukannya langsung melalui aplikasi kreditor saya untuk menghindari penyelidikan keras yang akan menurunkan skor saya. Ketika batas saya ditingkatkan, itu membantu menurunkan rasio pemanfaatan kredit saya dan biasanya meningkatkan skor saya beberapa poin.
Melakukan pembayaran setiap dua minggu: Tahun lalu, saya beralih dari melunasi saldo kartu kredit saya sekali sebulan menjadi melunasi setiap dua minggu, yang menjaga rasio pemanfaatan kredit saya rendah. Perubahan ini membantu saya mendapatkan sekitar delapan poin.
Memiliki skor kredit 850 tidak memberi manfaat nyata bagi Anda. Anda tidak memerlukan skor 850 untuk memenuhi syarat untuk suku bunga dan persyaratan pinjaman terbaik, dan Anda juga tidak memerlukannya untuk memenuhi syarat untuk kartu kredit imbalan yang sulit didapat.
Untuk tujuan praktis, segala sesuatu di atas 800 pada dasarnya dapat dianggap sempurna, tetapi FICO bahkan mempertimbangkan skor serendah 670 sebagai skor kredit baik.
Jadi jika Anda khawatir tentang meningkatkan skor Anda, cobalah untuk tidak terlalu fokus pada angka yang terasa penting secara simbolis, seperti “sempurna” 850. Sebaliknya, tentukan apa yang Anda rencanakan dengan kredit Anda dalam satu atau dua tahun ke depan, dan periksa apakah perbaikan pada skor Anda atau area keuangan lainnya akan bermanfaat.
Sebagai contoh, katakanlah Anda ingin memenuhi syarat untuk hipotek. Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) dengan skor kredit serendah 500, selama Anda menyimpan setidaknya 10% untuk uang muka Anda. Untuk pinjaman konvensional, sebagian besar pemberi pinjaman akan menyetujui Anda untuk suku bunga terendah mereka dengan skor 760 atau lebih tinggi, dan Anda tidak perlu membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) jika uang muka Anda setidaknya 20%.
Mungkin saja memiliki skor kredit di atas 850, karena beberapa model penilaian kredit, seperti FICO Auto Score dan FICO Bankcard Score, menggunakan rentang hingga 900. Namun, skor ini tidak umum digunakan oleh pemberi pinjaman, dan tidak ada manfaat praktis dari memiliki skor di atas 850.
Skor kredit 780 dianggap sangat baik jika rentang penilaian mencapai 850. Memiliki skor 780 atau lebih tinggi dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk penawaran terbaik yang tersedia pada kartu kredit dan pinjaman.
Sekitar 20% dari orang memiliki skor kredit 800 hingga 850.