Ketika Anda melakukan penarikan dini dari sertifikat deposito (CD), biasanya Anda kehilangan uang. Jumlah yang hilang berkaitan dengan jangka waktu CD dan jumlah deposit (atau pokok). Jadi, jika itu adalah CD jangka pendek dengan deposit kecil, denda bisa diabaikan.
Namun, itu tidak berarti penarikan dini selalu merupakan ide yang baik. Biasanya, Anda akan kehilangan sebagian dari bunga yang Anda kumpulkan. Dan dalam beberapa kasus, Anda juga bisa kehilangan sebagian dari deposit awal Anda. Selain itu, ada masalah kehilangan bunga yang akan Anda peroleh di masa depan.
Namun, ada situasi tertentu di mana melakukan penarikan dini CD bisa bermanfaat.
Konten tertanam ini tidak tersedia di wilayah Anda.
CD adalah akun deposito waktu yang mengharuskan Anda meninggalkan uang Anda di akun untuk jangka waktu tertentu (seperti 6 bulan atau satu tahun) sebagai imbalan suku bunga tetap. Jika Anda melanggar kesepakatan itu, Anda harus membayar biaya yang dikenal sebagai denda penarikan dini.
Denda tertentu yang akan Anda bayar tergantung pada jangka waktu CD, berapa jumlah yang Anda miliki di akun, dan kebijakan bank individu. Perlu diingat bahwa meskipun ada denda minimum yang ditetapkan oleh hukum federal, tidak ada maksimum. Namun, banyak lembaga keuangan memiliki kebijakan yang serupa.
Denda biasanya dihitung sebagai bagian dari bunga yang diperoleh – atau bunga yang akan diperoleh – selama jangka waktu tertentu. CD dengan jangka waktu lebih lama biasanya mengharuskan Anda untuk mengorbankan lebih banyak bunga.
Dalam beberapa kasus, bisa ada denda tambahan. Misalnya, jika ada bonus pendaftaran untuk membuka CD, Anda mungkin kehilangan bonus itu juga.
Baca lebih lanjut: Apa yang harus Anda lakukan setelah CD Anda jatuh tempo?
Jika Anda dapat menghemat lebih banyak uang daripada yang Anda hilangkan – atau menghasilkan lebih banyak uang dengan memindahkan uang ke tempat lain – maka layak melakukan penarikan dini CD. Berikut adalah beberapa situasi di mana Anda mungkin akan mendapat manfaat:
Kedaruratan keuangan: Anda membutuhkan uang untuk menutup biaya prosedur medis atau keadaan darurat lainnya, dan Anda tidak memiliki cara lain untuk melakukannya tanpa menanggung utang.
Peluang reinvestasi: Anda dapat memindahkan uang ke CD atau investasi lain yang menghasilkan bunga lebih tinggi daripada CD Anda saat ini, dan pengembalian akan lebih dari cukup untuk mengimbangi kerugian Anda.
Hindari sita bank: Anda menghadapi sita bank dan Anda ingin menghindari agar dana tidak disita.
Lunasi utang: Anda ingin melunasi utang dengan bunga yang lebih tinggi daripada bunga yang diperoleh CD Anda.
Terlepas dari situasi, Anda lebih mungkin kehilangan uang pada penarikan dini jika Anda membuka CD dalam dua atau tiga bulan terakhir karena denda bisa melebihi jumlah bunga yang Anda peroleh sejauh ini.
Baca lebih lanjut: Apakah Anda bisa kehilangan uang dalam CD? Mungkin.
Untuk menghitung denda penarikan dini CD Anda, mulailah dengan melihat perjanjian akun Anda. Di situlah Anda akan melihat detail bagaimana denda Anda dihitung. Dalam kebanyakan kasus, formulanya akan terlihat seperti ini:
(Suku bunga / 365) × hari denda × deposito awal = denda
(0,04 / 365) × 60 × $5.000 = $32,88 denda
Sebagai perbandingan, inilah berapa yang akan Anda bayar untuk penarikan dini pada CD $20.000 dengan APY 4% dan denda bunga 180 hari:
(0,04 / 365) × 180 × $20.000 = $394,52 denda
Dalam kebanyakan kasus, satu-satunya cara untuk menghindari biaya penarikan dini adalah melalui langkah-langkah pencegahan yang Anda ambil sebelum membuka CD. Namun, dalam kasus yang jarang, Anda mungkin bisa menghindari biaya setelah membuka rekening. Berikut adalah opsi Anda.
Untuk keadaan darurat, alternatif terbaik dari penarikan dini CD adalah menggunakan uang dari tabungan Anda.
Sayangnya, tidak semua orang memiliki dana darurat. Namun, ke depan, Anda dapat mengurangi godaan untuk melakukan penarikan dini CD dengan membangun dana darurat – dan menyetornya ke rekening tabungan di mana tidak ada denda penarikan – sebelum membuka CD.
Jika Anda menghadapi situasi sulit, bank atau koperasi kredit Anda mungkin bersedia untuk mengabaikan denda penarikan dini. Misalnya, jika Anda terkena dampak krisis keuangan besar atau pemilik CD menjadi cacat atau meninggal dunia, Anda mungkin dapat meminta penghapusan biaya.
Opsi lain adalah memilih CD yang memungkinkan penarikan dini (CD tanpa denda), atau memilih CD yang memungkinkan Anda melakukan penarikan tanpa denda pada interval tertentu.
Keuntungan dari menggunakan cara ini adalah Anda memiliki akses yang lebih mudah ke uang Anda. Kerugiannya? Anda tidak akan mendapatkan bunga sebanyak karena jenis CD ini biasanya membayar tingkat yang lebih rendah.
Tangga CD adalah strategi investasi di mana Anda menyiapkan beberapa CD dengan tanggal jatuh tempo bertahap. Manfaat utamanya adalah Anda masih dapat menghasilkan bunga dari deposit Anda, tetapi Anda akan memiliki akses yang lebih sering ke uang Anda ketika akun berbeda jatuh tempo jika Anda ingin menggunakannya atau memindahkannya ke tempat lain.
Ada kemungkinan bank atau koperasi kredit Anda menawarkan opsi lain: pinjaman yang dijamin CD atau pinjaman CD. Dengan pinjaman ini, Anda sering dapat meminjam hingga saldo penuh CD dan membayarnya kembali pada saat jatuh tempo CD.
Dengan pinjaman CD, Anda menggunakan dana di CD Anda sebagai agunan, yang berarti uang itu membantu Anda memenuhi syarat untuk pinjaman, dan suku bunga mungkin lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan (seperti pinjaman pribadi). Namun, Anda juga bisa kehilangan deposito CD Anda jika Anda tidak membayar cicilan Anda. Selain itu, Anda akan kehilangan uang ke biaya bunga, karena bank sering menetapkan suku bunga pinjaman CD mereka sekitar 2% lebih tinggi dari apa yang CD hasilkan.