Konsolidasi hutang dapat memberikan kelegaan yang sangat dibutuhkan jika pembayaran bulanan kamu sudah terasa terlalu berat. Sedikit ruang gerak ekstra dalam anggaran memang bagus, tapi ada juga pertanyaan tentang bagaimana konsolidasi hutang bisa pengaruhi kredit kamu. Ini jadi pertanyaan yang lebih penting jika kamu pernah melakukan kesalahan keuangan di masa lalu dan sedang berusaha memperbaiki kredit.
Sebelum konsolidasi hutang, ini yang perlu dipertimbangkan dan bagaimana keputusan kamu mungkin mempengaruhi kredit.
Ketika kamu konsolidasi hutang, kamu menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu akun (idealnya, yang punya suku bunga lebih rendah). Misalnya, kamu punya empat kartu kredit dengan total saldo $16,000. Kamu mungkin memutuskan untuk mengambil pinjaman $16,000, gunakan dana itu untuk melunasi kartu kredit, dan kemudian dapat manfaat dari satu pembayaran bulanan. Intinya, kamu menggabungkan hutang jadi satu pinjaman agar pembayaran lebih mudah dikelola.
Kamu punya beberapa pilihan jika pertimbangkan konsolidasi hutang, termasuk:
Pinjaman pribadi adalah pilihan populer untuk konsolidasi hutang. Banyak bank dan credit union menawarkan pinjaman ini, yang biasanya punya suku bunga cukup rendah dan tidak butuh jaminan seperti pinjaman mobil atau rumah. Pinjaman pribadi sering punya jangka waktu pembayaran sampai lima atau tujuh tahun, dan meski syarat pinjam beda-beda tergantung pemberi pinjaman, kamu mungkin bisa dapat salah satu pinjaman ini dengan kredit yang cukup baik.
Baca selengkapnya: Cara konsolidasi hutang kartu kredit dengan pinjaman pribadi
Kartu kredit transfer saldo dengan APR perkenalan 0% adalah cara lain untuk konsolidasi hutang. Biasanya, kamu perlu punya kredit yang bagus atau sangat bagus untuk bisa dapat kartu kredit jenis ini.
Tapi jika kamu disetujui dan transfer saldo dari kartu kredit berbunga tinggi, itu bisa menghemat banyak bunga, asalkan kamu bisa melunasi saldo sepenuhnya sebelum periode APR 0% habis. Waktu intro APR berbeda-beda, tapi banyak kartu yang menawarkan suku 0% sampai 12 atau 18 bulan.
Baca selengkapnya: Cara bayar hutang pakai kartu kredit transfer saldo
Jika kamu punya rumah dan sudah bayar hipotek awal cukup banyak, kamu juga bisa gunakan ekuitas rumah. Pinjaman ekuitas rumah memungkinkan kamu meminjam sejumlah uang, sementara HELOC memberi kamu akses ke garis kredit yang fleksibel. Keduanya cenderung punya suku bunga lebih rendah daripada pinjaman pribadi, meski suku bunga kamu akan beda tergantung kredit. Syarat peminjaman juga beda-beda, meski pemberi pinjaman biasanya butuh kredit bagus untuk bisa dapat pinjaman ekuitas rumah atau HELOC.
Tapi tidak seperti pinjaman pribadi tanpa jaminan, pinjaman ekuitas rumah atau HELOC dijamin oleh rumah kamu, yang dipakai sebagai jaminan. Karena alasan ini, kamu harus sangat yakin bisa bayar cicilan bulanan. Jika kamu gagal bayar pinjaman, pemberi pinjaman bisa menyita rumah kamu.
Baca selengkapnya: Cara gunakan HELOC untuk melunasi hutang
Konsolidasi hutang mungkin bantu tingkatkan kredit dalam jangka panjang, tapi dalam jangka pendek, skor kredit kamu bisa turun. Ini cara yang mungkin bantu versus rugi untuk kredit kamu:
Pemeriksaan kredit keras: Kamu akan alami pemeriksaan kredit keras jika mengajukan kartu kredit baru, pinjaman pribadi, pinjaman ekuitas rumah, atau HELOC. Pemeriksaan ini bisa turunkan sementara skor kredit kamu beberapa poin. Semakin banyak pemeriksaan kredit keras dalam waktu singkat, efek buruknya semakin besar. Karena ini, lebih pintar untuk hindari buka beberapa akun baru saat konsolidasi hutang. Sebaliknya, fokus pada satu pinjaman atau satu kartu transfer saldo dengan APR perkenalan 0%.
Utilisasi kredit: Utilisasi kredit kamu adalah jumlah kredit yang kamu pakai dibandingkan dengan yang tersedia, dan itu bisa pengaruhi besar skor kredit kamu. Umumnya, semakin rendah utilisasi kredit, semakin bagus. Jika konsolidasi hutang bantu turunkan utilisasi kredit, itu bisa bantu skor kredit kamu. Perhatikan bahwa utilisasi kredit kamu umumnya akan turun saat kamu bayar saldo setelah konsolidasi, jadi bahkan jika naik awalnya, kredit kamu masih bisa membaik dalam jangka panjang.
Usia akun: Buka kartu kredit atau pinjaman baru akan turunkan rata-rata usia akun, yang juga pengaruhi skor kredit. Semakin tua akun kamu, semakin baik kredit kamu kemungkinannya. Karena ini, sering lebih baik hindari tutup kartu kredit lama kamu. Menutupnya bisa turunkan rata-rata usia akun bahkan lebih, hasilkan penurunan lebih lanjut ke skor kredit kamu.
Campuran kredit: Campuran kredit kamu juga masuk dalam skor kredit, meski tidak sepenting riwayat pembayaran, utilisasi kredit, atau panjang riwayat kredit kamu. Campuran kredit adalah kombinasi dari akun kredit kamu, seperti kartu kredit, pinjaman pelajar, atau hipotek. Jika, contohnya, kamu konsolidasi hutang kartu kredit dengan pinjaman pribadi dan sebelumnya tidak punya pinjaman, itu mungkin bantu campuran kredit kamu — dan akibatnya, skor kredit kamu.
Pinjaman konsolidasi hutang bisa jadi pilihan pintar jika kamu kesulitan mengelola beberapa pembayaran bulanan dan ingin sederhanakan situasi keuangan. Itu juga pilihan bijak jika kamu punya hutang di kartu kredit berbunga tinggi dan ingin konsolidasi dengan pinjaman pribadi, kartu kredit APR perkenalan 0%, atau pinjaman ekuitas rumah atau HELOC. Melakukan hal itu bisa menghemat banyak uang untuk bunga dalam jangka panjang.
Jika tujuan kamu adalah untuk perbaiki kredit dalam jangka panjang, konsolidasi hutang juga bisa bantu kamu lakukan itu, asalkan kamu tetap disiplin dengan pengeluaran dan pembayaran bulanan.
Ingat, kamu kemungkinan perlu kredit bagus untuk bisa dapat kartu APR perkenalan 0%, pinjaman ekuitas rumah, atau HELOC. Beberapa pemberi pinjaman pribadi mungkin mau bekerja sama jika kamu punya kredit cukup baik, tapi carilah banyak opsi karena tidak semua pemberi pinjaman terima skor kredit yang cukup baik.
Artikel ini disunting oleh Alicia Hahn.