APR mencerminkan total biaya tahunan dari pinjaman pribadi, termasuk biaya dan bunga.
Banyak pemberi pinjaman menyatakan APR mereka secara online agar mudah dibandingkan sebelum kamu mengajukan.
APR kamu akan berdasarkan skor kredit, pendapatan, dan faktor keuangan lainya.
Tingkat persentase tahunan, atau APR, pada pinjaman pribadi mencerminkan total biaya meminjam uang. Ini menggabungkan suku bunga pinjaman pribadi yang ditawarkan dengan biaya tambahan dari pemberi pinjaman, seperti biaya administrasi awal.
APR sebuah pinjaman adalah salah satu faktor terpenting saat membandingkan penawaran pinjaman pribadi dari banyak lender. Jika ada perbedaan besar antara suku bunga dan APR yang dikutip, itu pertanda biaya lender mungkin mahal. APR sangat bervariasi tergantung lender yang dipilih, jumlah pinjaman, skor kredit, dan jangka waktu pembayaran kembali.
Untuk menghitung APR, lender mulai dari suku bunga yang mereka tawarkan dan menambahkan biaya keuangan yang relevan. Ini biasanya termasuk biaya administrasi awal dan biaya administrasi, yang seringkali berupa persentase dari jumlah pinjamanmu.
Banyak lender mencantumkan APR mereka online. Pastikan kamu membaca keterangan kecil untuk memahami biaya yang akan dikenakan.
Jika ingin menghitung sendiri, ikuti langkah-langkah ini:
Ubah suku bunga jadi desimal (bagi dengan 100)
Kalikan suku bunga itu dengan jumlah pokok yang kamu pinjam
Kalikan angka ini dengan jangka waktu (dalam tahun)
Tambahkan biaya pinjaman
Bagi angka ini dengan jumlah pinjaman
Bagi angka ini dengan jumlah hari dalam jangka waktu pinjaman
Kalikan dengan 365
Kalikan dengan 100 untuk mendapatkan APR
Contoh konversi suku bunga ke APR
Misalnya kamu meminjam $15,000 dengan suku bunga 13%, jangka waktu tiga tahun, dan biaya awal 9.99%. Biaya awal dihitung sebagai persentase dari jumlah pinjaman, dan dalam kasus ini, lender akan menahan $1,498.50 dari dana pinjamanmu untuk biaya itu.
Mengikuti langkah di atas, begini cara hitung APR:
Suku bunga sebagai desimal: 0.13
0.13 x $15,000 = $1,950
$1,950 x 3 = $5,850
$5,850 + $1,498.50 = $7,348.50
$7,348.50 / $15,000 = 0.4899
0.4899 / 1,095 (hari) = 0.000447397
0.000447397 x 365 = 0.1633
0.1633 x 100 = 16.33
Jadi, meski suku bunganya cuma 13%, biaya sebenarnya dari pinjaman (saat memperhitungkan biaya awal) adalah 16.33% APR.
Perbedaan utama antara APR dan suku bunga adalah APR mempertimbangkan semua biaya pinjaman, sedangkan suku bunga tidak. Saat lender menampilkan suku bunga, itu hanya mencerminkan persentase yang mereka kumpulkan setiap bulan dari jumlah yang kamu pinjam.
Di sisi lain, APR adalah gabungan dari suku bunga ditambah biaya tambahan. Ini dirancang untuk menunjukkan total biaya pinjaman kepada konsumen dan regulator, termasuk biaya yang berlaku.
Membandingkan APR adalah cara terbaik untuk menilai apakah kamu benar-benar mendapat kesepakatan terbaik untuk pinjaman pribadi. Jika suku bunga yang ditawarkan jauh lebih rendah dari APR, kamu akan bayar lebih banyak biaya di awal. Biaya awal pinjaman pribadi bisa lebih dari 10% dari jumlah pinjaman dan dipotong dari dana pinjamanmu.
Yang harus kamu tahu tentang APR
Yang harus kamu tahu tentang suku bunga
Mencerminkan total biaya pinjaman, termasuk suku bunga dan biaya
Hanya mencerminkan bunga yang akan kamu bayar
APR tidak dipakai untuk menghitung pembayaran bulananmu
Suku bunga kamu bisa sederhana atau diamortisasi, dan menentukan pembayaran bulananmu
Biaya terkait APR biasanya dipotong di awal dari dana pinjamanmu
Bunga terkait pinjamanmu dikumpulkan sesuai jadwal pembayaran sampai pinjamanmu lunas
Jika lender tidak mengenakan biaya tambahan, APR akan sama dengan suku bunga. Pinjaman tanpa biaya kurang umum — kamu lebih mungkin mendapatkannya dengan skor kredit yang sangat bagus.
Tips Bankrate
Beberapa lender mungkin menggunakan APR dan suku bunga secara bergantian. Ini bisa jadi tanda bahwa kamu berurusan dengan lender predator. Hukum peminjaman federal mewajibkan lender menyatakan APR dan suku bunga dengan jelas. Waspadai perubahan APR di menit terakhir sebelum tanda tangan — itu bisa jadi tanda ada biaya last-minute yang ditambahkan ke pinjamanmu.
APR pinjaman pribadi yang bagus biasanya di bawah rata-rata nasional. Tapi untuk memenuhi syarat, kamu mungkin butuh skor kredit di atas 670 dan sumber pendapatan yang stabil — atau penandatangan bersama yang kreditnya bagus dan memenuhi syarat ini.
Mendapatkan APR rendah bisa menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman. Contohnya, jika kamu meminjam $10,000 untuk lima tahun, kamu akan bayar lebih dari $3,000 lebih sedikit dengan APR 8% dibanding APR 18%.
APR
Pembayaran bulanan
Total biaya bunga
8%
$203
$2,166
13%
$228
$3,652
18%
$254
$5,236
Tips Bankrate
Gunakan kalkulator pinjaman pribadi untuk memahami biaya pinjaman bulanan dan keseluruhanmu.
Menurut data Bankrate, rata-rata APR untuk pinjaman pribadi adalah 12.20% per 7 Jan 2026. APR untuk pinjaman pribadi bisa berkisar dari sekitar 7% sampai 36%.
Saat Federal Reserve membuat keputusan tentang suku bunga Fed, perhatikan perubahan suku bunga yang diiklankan online — suku bunga bisa turun jika Fed memotong suku bunga target. Seperti biasa, kamu butuh kredit yang sangat bagus untuk memenuhi syarat suku bunga terendah. Periksa APR-nya untuk memastikan suku bunga rendah itu tidak disertai biaya tinggi.
“Kredit buruk” umumnya berarti skor kredit di bawah 580, meski beberapa lender menganggap apa pun di bawah 600 sebagai subprime. Peminjam dengan kredit buruk menghadapi APR yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko lender — kadang setinggi 36%. Kamu juga mungkin menerima jumlah pinjaman lebih rendah dan jangka waktu pembayaran lebih pendek jika punya kredit buruk.
Meminjam pinjaman pribadi dengan kredit buruk bisa sangat mahal. Melanjutkan contoh di atas, mari lihat pinjaman $10,000 lima tahun yang sama melalui lensa kredit. Peminjam dengan kredit bagus mungkin dapat suku bunga dekat rata-rata nasional (13%), sedangkan peminjam dengan kredit buruk kemungkinan dapat suku bunga mendekati 30%.
APR
Pembayaran bulanan
Total biaya bunga
13%
$228
$3,652
30%
$324
$9,412
APR yang lebih tinggi secara dramatis menaikkan pembayaran bulanan dan total biaya bungamu. Jika kreditmu perlu diperbaiki, bandingkan beberapa penawaran pinjaman kredit buruk atau pertimbangkan untuk memperbaiki kreditmu sebelum meminjam.
Memahami apa yang mempengaruhi APR bisa membantumu dapat syarat pinjaman lebih baik:
Skor kredit: Angka tiga digit ini mewakili riwayatmu mengelola kredit. Skor lebih tinggi menunjukkan riwayat penggunaan kredit yang bertanggung jawab dan adalah kunci untuk mendapatkan APR lebih rendah.
Pendapatan dan rasio DTI: Pendapatan stabil dan rasio hutang terhadap pendapatan yang rendah meyakinkan lender bahwa kamu bisa membayar kembali pinjaman, sering menghasilkan suku bunga lebih baik.
Jangka waktu pinjaman: Jangka waktu pembayaran lebih pendek sering datang dengan APR lebih rendah, meski pembayaran bulanan lebih tinggi karena pembayaran disebar dalam bulan lebih sedikit. Umumnya, bijaksana memilih jangka waktu pembayaran terpendek yang bisa kamu bayar.
Agunan: Pinjaman pribadi yang dijamin didukung oleh aset, seperti tabungan atau investasi. Karena lender bisa menyita agunan yang kamu janjikan jika kamu gagal bayar, risiko lender berkurang — hasilnya, pinjaman berjaminan sering punya suku bunga lebih rendah.
Kebijakan lender: Setiap lender menetapkan suku bunga dan syarat kelayakannya sendiri, ditentukan sebagian oleh selera risikonya.
Saat kamu membandingkan pinjaman pribadi, pastikan kamu melihatnya dengan adil. Tidak akurat, contohnya, membandingkan APR satu pinjaman dengan suku bunga pinjaman lain.
APR bisa membantumu dapat gambaran biaya pinjamanmu, tapi itu hanya satu dari banyak faktor yang perlu dipertimbangkan saat mencari pinjaman pribadi.
Jangka waktu pinjaman: APR kamu akan didasarkan (sebagian) pada panjang jangka waktu pembayaranmu. Suku bunga lebih rendah umumnya ditawarkan untuk jangka waktu lebih pendek.
Biaya: Biaya lender bervariasi, tapi banyak yang mengenakan biaya awal antara 1% dan 12%. Biaya keterlambatan dan denda pelunasan awal tidak diperhitungkan dalam APR tapi bisa berdampak pada total biaya yang kamu keluarkan.
Kelayakan: Lender mungkin menetapkan kriteria kelayakan untuk kualifikasi, termasuk batasan apakah kamu bisa menambahkan penandatangan bersama atau peminjam bersama. Beberapa lender hanya berbisnis di negara bagian tertentu. Lainnya hanya menawarkan pinjaman pribadi untuk tujuan spesifik, seperti konsolidasi hutang.
Fitur tambahan: Pertimbangkan fitur lain yang mungkin membuat pengalaman meminjam lebih lancar. Ini bisa termasuk aplikasi online mudah, alat pra-kualifikasi, berbagai jam layanan pelanggan, diskon, dan perlindungan pengangguran.
Saat memilih jenis pinjaman pribadi apa pun, pastikan kamu telah meninjau APR dan suku bunganya. Mengetahui APR mungkin menghindarkanmu dari membayar biaya yang terlalu tinggi pada pinjaman pribadi, sehingga kamu mendapatkan sebanyak mungkin uang yang kamu pinjam.
Punya kredit bagus, rasio DTI rendah, dan sumber pendapatan stabil bisa membantumu dapat APR rendah. Jika kreditmu kurang sempurna, pertimbangkan mengajukan dengan peminjam bersama atau penandatangan bersama.