Pinjaman ekuitas rumah adalah salah satu alat yang dapat Anda gunakan untuk meminjam dari ekuitas rumah Anda dan mengubahnya menjadi uang tunai. Tetapi tidak tersedia untuk semua orang. Anda akan memerlukan sejumlah ekuitas yang baik di rumah Anda untuk memenuhi syarat. Dan untuk membuktikan Anda memiliki ekuitas tersebut? Sebagian besar pemberi pinjaman ekuitas rumah akan memerlukan penilaian.
Penilaian rumah menilai nilai rumah Anda dan memastikan ada cukup perbedaan antara nilai dan saldo hipotek Anda untuk mendukung pinjaman lain tanpa Anda dan pemberi pinjaman mengambil terlalu banyak risiko. Jika tidak, Anda perlu menjelajahi opsi lain untuk mendapatkan uang tunai.
Apakah Anda sedang mempertimbangkan pinjaman ekuitas rumah tetapi tidak terlalu antusias untuk melakukan penilaian? Berikut yang perlu diketahui pemilik rumah tentang pinjaman ekuitas rumah tanpa penilaian dan bagaimana cara mendapatkannya.
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Dalam artikel ini:
Pinjaman ekuitas rumah adalah jenis hipotek kedua. Ini memungkinkan Anda meminjam dari ekuitas rumah Anda – atau persentase rumah Anda yang Anda miliki sepenuhnya – dan mengubahnya menjadi uang tunai.
Pinjaman ekuitas rumah memberi Anda sejumlah uang tunai setelah penutupan daripada garis kredit ekuitas rumah (HELOC), yang memungkinkan Anda menarik uang selama periode waktu tertentu. Biasanya Anda membayar saldo pinjaman ekuitas rumah selama lima hingga 30 tahun. Mereka memiliki tingkat bunga tetap, dan Anda dapat menggunakan uang itu untuk tujuan apa pun.
Pinjaman ekuitas rumah biasanya memerlukan penilaian karena Anda perlu mengetahui nilai pasar rumah Anda untuk menentukan seberapa banyak ekuitas yang Anda miliki. Anda kemudian akan mengambil nilai pasar dan mengurangkan saldo hipotek saat ini untuk mendapatkan total ekuitas rumah Anda.
Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek akan membiarkan Anda meminjam hingga 80% dari nilai rumah Anda, menjaga setidaknya 20% kepemilikan ekuitas setelah memperhitungkan baik saldo hipotek saat ini maupun jumlah pinjaman ekuitas rumah baru. Berikut adalah beberapa contoh bagaimana itu akan dan tidak akan berhasil pada rumah senilai $400.000:
Saldo hipotek saat ini: $200.000
Jumlah pinjaman ekuitas rumah yang Anda ajukan: $100.000
Total jumlah yang Anda pinjam: $300.000
Total ekuitas yang digunakan: 75%
$300.000 / $400.000 = 0,75
0,75 x 100 = 75%
Saldo hipotek saat ini: $250.000
Jumlah pinjaman ekuitas rumah yang Anda ajukan: $100.000
Total jumlah yang Anda pinjam: $350.000
Total ekuitas yang digunakan: 87,5%
$350.000 / $400.000 = 0,875
0,875 x 100 = 87,5%
Dalam contoh di atas, skenario 1 akan memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah, sementara contoh 2 – yang melebihi ambang batas 80% tersebut – tidak akan. (Untuk jelasnya: Sebagian besar pemberi pinjaman membatasi Anda pada 80%. Beberapa, seperti Rocket Mortgage, memperbolehkan Anda meminjam hingga 90%.)
Pada akhir hari, pemberi pinjaman perlu yakin Anda tidak meminjam terlalu banyak dari nilai rumah Anda. Jika Anda gagal melakukan pembayaran, pemberi pinjaman perlu bisa menjual rumah Anda dan mendapatkan cukup untuk menutupi saldo tersisa pinjaman Anda. Perusahaan tidak bisa melakukannya jika saldo pinjaman Anda melebihi nilai rumah.
Gali lebih dalam: Apa itu rasio pinjaman ke nilai gabungan (CLTV), dan mengapa peminjam harus peduli?
Beberapa pemberi pinjaman akan memperbolehkan Anda mendapatkan pinjaman ekuitas rumah tanpa melalui proses penilaian. Misalnya, mereka mungkin tidak memerlukan penilaian jika Anda hanya meminjam jumlah kecil. Yang lain mungkin bersedia menggunakan penilaian yang sudah ada jika sudah dilakukan baru-baru ini atau jika Anda sudah memiliki hubungan sebelumnya dengan pemberi pinjaman.
Melewati penilaian dapat menghemat waktu dan uang. Biasanya biaya penilaian menambah beberapa ratus dolar ke biaya penutupan pinjaman ekuitas rumah Anda.
Jika Anda sedang mempertimbangkan pinjaman ekuitas rumah tanpa penilaian, Anda perlu berbelanja, karena tidak semua pemberi pinjaman menawarkan kesempatan untuk melewati penilaian. Jika Anda mengambil jalur ini, ketahui bahwa Anda mungkin dibatasi pada jumlah pinjaman yang lebih rendah karena risiko tambahan.
Pelajari lebih lanjut: Berapa banyak yang bisa Anda pinjam dengan pinjaman ekuitas rumah?
Mengabaikan penilaian adalah risiko bagi pemberi pinjaman Anda, tetapi juga berisiko bagi pemilik rumah. Tidak sengaja meminjam terlalu banyak dari nilai rumah Anda bisa membuat Anda dalam masalah jika pasar perumahan lokal mengalami penurunan. Hal ini bisa membuat Anda terlilit utang pada hipotek Anda, membuat Anda berutang lebih dari nilai rumah.
Selalu bicarakan dengan petugas pinjaman atau profesional keuangan untuk memastikan ini langkah yang benar bagi keuangan Anda sebelum melanjutkan. Anda juga dapat meminta laporan penjualan yang sebanding dari agen real estat lokal sebelum Anda mendapatkan pinjaman ekuitas rumah. Ini akan memberi Anda gambaran tentang nilai rumah serupa dengan milik Anda di pasar saat ini.
Jika Anda khawatir tentang aspek penilaian dalam mendapatkan pinjaman ekuitas rumah, ada banyak opsi pembiayaan lain yang bisa Anda telusuri.
Anda mungkin ingin melihat ke:
Refinancing tunai: Refinancing tunai menggantikan hipotek Anda saat ini dengan yang baru, hanya dengan saldo yang lebih besar. Anda kemudian mendapatkan selisih antara kedua saldo itu dalam bentuk uang tunai untuk digunakan sesuka Anda. Ingatlah bahwa ini akan menggantikan pinjaman Anda sepenuhnya, memberi Anda tingkat bunga, jangka waktu, dan pembayaran bulanan yang baru. Bergantung pada kondisi pasar, ini mungkin atau mungkin tidak menguntungkan secara finansial.
Pinjaman pribadi: Anda bisa menggunakan pinjaman pribadi untuk mengakses uang tunai, dan biasanya tidak memerlukan properti sebagai jaminan seperti halnya hipotek. Tingkat bunga akan lebih tinggi daripada produk hipotek, termasuk refinancing tunai atau pinjaman ekuitas rumah.
Kartu kredit: Kartu kredit sebaiknya menjadi pilihan terakhir jika Anda benar-benar membutuhkan uang. Mereka bisa memiliki tingkat bunga jauh di atas 20% dan sebaiknya digunakan dengan bijaksana kecuali Anda yakin bisa melunasi saldo setiap bulan.
Bicaralah dengan seorang profesional keuangan jika Anda tidak yakin bagaimana mendapatkan pembiayaan yang Anda butuhkan. Mereka dapat membimbing Anda melalui opsi Anda dan pro dan kontra dari setiap pinjaman untuk situasi unik Anda.
Telusuri lebih dalam: Pinjaman ekuitas rumah vs. pinjaman pribadi — Mana yang lebih baik untuk perbaikan rumah?
Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek memerlukan penilaian untuk pinjaman ekuitas rumah, tetapi ada beberapa kasus di mana Anda tidak memerlukan satu. Seorang pemberi pinjaman mungkin menerima penilaian yang sudah ada yang dilakukan baru-baru ini. Pemberi pinjaman lain mungkin membolehkan Anda melewatkan penilaian jika Anda mengambil pinjaman kecil.
Pemeriksaan rumah, yang mengevaluasi kondisi properti, tidak diperlukan untuk pinjaman ekuitas rumah. Namun, penilaian, yang menilai nilai rumah Anda, biasanya diperlukan. Pemeriksaan rumah biasanya hanya digunakan saat pertama kali membeli rumah untuk memberi Anda informasi lebih lanjut tentang kondisinya.
Itu tergantung pada banyak variabel, termasuk tingkat bunga yang Anda dapatkan dan jangka waktu pinjaman yang dipilih. Sebuah pinjaman ekuitas rumah 20 tahun dengan tingkat bunga 8% akan memberi Anda pembayaran bulanan sekitar $418.
Laura Grace Tarpley mengedit artikel ini.