Ketika orang mengajukan hipotek tradisional, biasanya mereka harus menyediakan formulir W-2 dan pengembalian pajak sebagai bukti pendapatan, bersama dengan dokumen lainnya.
Jika Anda membeli rumah sebagai peminjam yang bekerja sendiri, kontraktor independen, atau pekerja lepas, mungkin Anda tidak memiliki W-2 untuk ditunjukkan kepada pemberi pinjaman hipotek. Pemilik bisnis seringkali memiliki pengembalian pajak yang kompleks yang tidak mencerminkan pendapatan mereka dengan akurat karena mereka mungkin mengurangi biaya bisnis yang luas.
Sebuah solusi yang ditawarkan beberapa pemberi pinjaman hipotek adalah pinjaman bank statement — salah satu yang mengandalkan rekening bank bisnis Anda untuk membuktikan pendapatan dan pengeluaran Anda serta membantu menentukan berapa banyak yang dapat Anda pinjam. Ini dapat menjadi pilihan yang cocok untuk pembeli rumah tanpa sumber pendapatan “tradisional”.
Konten tersemat ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Dalam artikel ini:
Pinjaman bank statement merupakan bagian dari kategori pinjaman yang disebut “hipotek non-kualifikasi,” atau pinjaman non-QM, yang tidak memenuhi standar hipotek yang ditetapkan oleh Bureau Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB). Hipotek yang memenuhi syarat (pinjaman QM) dapat dibeli oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, yang sering menghasilkan hipotek konvensional yang hanya memerlukan pembayaran uang muka 3%, tetapi pinjaman non-QM tidak dapat.
Pinjaman bank statement tidak diatur dengan cara yang sama seperti pinjaman yang didukung oleh pemerintah, seperti pinjaman Federal Housing Administration (FHA), Departemen Veteran Amerika Serikat (VA), atau Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA).
Tidak semua pemberi pinjaman menawarkan jenis pinjaman rumah ini karena mereka kurang diatur dan memiliki metode yang berbeda untuk memenuhi syarat peminjam, membuat mereka sedikit berisiko. Ada juga perlindungan konsumen yang lebih sedikit untuk peminjam, jadi penting untuk memahami syarat pinjaman mana yang harus dihindari, seperti pembayaran balloon atau amortisasi negatif (yang merujuk pada saat pokok hipotek Anda meningkat dari waktu ke waktu daripada berkurang).
Pinjaman bank statement sering kali mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman hipotek tradisional dan mungkin memerlukan uang muka yang lebih tinggi — biasanya setidaknya 10%.
Pinjaman bank statement ideal bagi peminjam yang memerlukan standar yang lebih fleksibel untuk memenuhi syarat hipotek. Jika Anda memiliki bisnis atau merupakan seorang entrepreneur dengan setidaknya satu atau dua tahun deposit dari bisnis Anda, Anda mungkin akan mendapat manfaat dari pinjaman bank statement.
Demikian pula, individu yang bekerja sendiri dan kontraktor independen yang dapat mendokumentasikan 12 hingga 24 bulan pendapatan dari pekerjaan mereka memiliki waktu yang lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman hipotek bank statement daripada pinjaman konvensional atau FHA. Pinjaman bank statement juga bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda mengandalkan pendapatan dari investasi properti.
Namun, pinjaman bank statement tetap mengharuskan peminjam menunjukkan bahwa mereka secara finansial stabil. Anda masih memerlukan skor kredit yang baik dan sejarah pendapatan yang cukup untuk memenuhi syarat.
Karena pinjaman bank statement lebih fleksibel daripada hipotek tradisional, pemberi pinjaman dapat menetapkan standar mereka sendiri untuk peminjam. Bergantung pada perusahaan, Anda dapat mendapatkan pinjaman bank statement untuk tempat tinggal utama, rumah kedua, dan properti investasi.
Peminjam memenuhi syarat berdasarkan skor kredit mereka, arus kas seperti yang ditunjukkan oleh rekening bank, dan rasio utang terhadap pendapatan.
Sebagai imbalan atas kualifikasi yang fleksibel ini, pemberi pinjaman biasanya mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi dan memerlukan uang muka setidaknya 10%. Sebaliknya, jenis hipotek lainnya sering menerima uang muka antara 0% dan 3,5%, tergantung pada pinjaman yang Anda pilih.
Meskipun persyaratan bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya, peminjam biasanya harus menyediakan hal-hal berikut:
12 hingga 24 bulan rekening bank
Skor kredit minimum 620 (beberapa pemberi pinjaman mensyaratkan setidaknya 700)
Rasio utang terhadap pendapatan maksimum 50%
Uang muka 10%
Cukup cadangan tunai sesuai dengan persyaratan pemberi pinjaman
Laporan laba rugi untuk bisnis mereka
Pelajari lebih lanjut: Bisakah Anda mendapatkan pinjaman rumah tanpa skor kredit? Ya — inilah caranya.
Pinjaman bank statement menawarkan fleksibilitas bagi peminjam yang mungkin mengalami kesulitan memenuhi syarat pinjaman tradisional, tetapi tidak tanpa risiko.
Kemampuan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman dengan hanya menggunakan rekening bank daripada dengan W-2
Lebih fleksibel dalam jumlah yang dapat Anda pinjam
Persyaratan pinjaman yang fleksibel dengan jangka waktu hingga 40 tahun
Uang muka minimum yang lebih besar setidaknya 10%
Fitur pinjaman yang tidak biasa seperti pembayaran balon atau amortisasi negatif
Tingkat bunga lebih tinggi
Kesulitan potensial untuk membayar cicilan hipotek bulanan karena persyaratan pendapatan lebih longgar
Baca lebih lanjut: Berapa banyak rumah yang bisa Anda beli? Gunakan kalkulator kelayakan rumah kami.
Bergantung pada persyaratan pemberi pinjaman dan situasi keuangan pribadi Anda, ada jenis hipotek lain selain pinjaman bank statement. Anda mungkin memenuhi syarat untuk salah satu opsi pembiayaan berikut:
Pinjaman konvensional umumnya memerlukan pendapatan yang diverifikasi melalui pengembalian pajak, tetapi memiliki persyaratan uang muka dan tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman bank statement.
Pinjaman VA terbuka untuk veteran dan anggota militer, memiliki persyaratan pendapatan yang bervariasi, dan tidak memiliki persyaratan uang muka.
Pinjaman FHA memerlukan pendapatan yang dapat diverifikasi tetapi memiliki persyaratan skor kredit yang lebih rendah.
Pinjaman USDA biasanya memerlukan pengembalian pajak, tetapi cocok untuk peminjam berpenghasilan rendah yang membeli di daerah pedesaan.
Pinjaman portofolio, yang pemberi pinjaman tetap dalam portofolio mereka daripada menjual kepada investor, sering kali memiliki persyaratan yang lebih fleksibel — tetapi mereka mungkin mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi.
Beberapa pemberi pinjaman hipotek menyediakan opsi lain yang lebih jarang, biasanya dengan persyaratan uang muka dan/atau tingkat bunga yang lebih tinggi. Berikut adalah beberapa alternatif lain untuk pinjaman bank statement.
Pinjaman deplesi aset, juga disebut pinjaman kualifikasi aset, memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek dengan aset likuid seperti rekening pensiun daripada dengan pendapatan Anda.
Pinjaman penghasilan 1099 menggunakan formulir penghasilan 1099 yang diterima oleh pekerja le