Lini kredit pribadi adalah alat pinjaman yang fleksibel. Anda diberikan batas kredit tertentu yang bisa diambil sewaktu-waktu. Ini berguna untuk pengeluaran yang tidak tetap, seperti perbaikan rumah atau penghasilan freelancer yang naik turun.
Tapi, fleksibilitas ini punya dua sisi.
"Bunga lini kredit pribadi biasanya lebih tinggi daripada pinjaman dengan jaminan, seperti KPR," kata Craig Toberman, seorang perencana keuangan. "Bunganya seringkali antara 10 sampai 20% per tahun, ditambah biaya tahunan."
Pelajari lebih lanjut cara kerjanya, dan apakah ada alternatif lain yang lebih cocok.
Lini kredit pribadi (PLOC) memberi Anda akses dana hingga batas tertentu. Anda menarik uang saat butuh, biasanya lewat transfer online atau cek khusus. Biasanya tidak ada kartu yang diberikan.
Bunganya sering variabel. Jadi kalau suku bunga naik, cicilan dan biaya pinjaman Anda juga ikut naik — ini menguntungkan jika suku bunga turun, tapi mahal saat suku bunga naik.
Biayanya juga macam-macam. Banyak pemberi pinjaman yang membebankan biaya bulanan atau tahunan, dan kadang ada biaya tambahan.
Suku bunga Anda mungkin variabel, tapi tingkat awal yang Anda dapat tergantung pada skor kredit, penghasilan, dan utang yang sudah ada.
PLOC biasanya punya dua fase:
Masa penarikan: Anda bisa mengambil dana. Biasanya ada pembayaran minimum bulanan. Periode ini bisa beberapa tahun.
Masa pelunasan: Penarikan dihentikan. Cicilan bulanan naik karena Anda harus melunasi sisa pokok plus bunga.
Pembayaran minimum PLOC seringkali hanya untuk bunga saja, kata Melissa Cox, seorang perencana keuangan. "Itu membuat tagihan bulanan rendah, tapi juga membuat Anda berutang lebih lama," tambahnya.
Aturan pelunasan beda-beda di tiap pemberi pinjaman. Misalnya, mereka mungkin meminta Anda membayar yang lebih besar: $50 atau 2.5% dari pinjaman. Ada juga yang meminta pelunasan sekaligus di akhir masa penarikan. Jadi, pahami syarat pelunasan sebelum membuka PLOC.
Kelayakan kredit adalah faktor terpenting. Pemberi pinjaman ingin bukti Anda bisa membayar tepat waktu.
Sebelum mengajukan, periksa laporan kredit dan skor kredit Anda. Biasanya butuh skor FICO minimal 670 untuk dapat suku bunga yang baik, meski beberapa pemberi pinjaman mungkin minta skor 760.
Jika skor Anda di bawah 670, coba kurangi utang yang ada dan bayar tunggakan sebelum mengajukan.
Pemberi pinjaman juga akan memeriksa penghasilan, pekerjaan, dan rasio utang-pendapatan Anda. Anda harus tunjukkan bukti punya penghasilan cukup untuk membayar pinjaman.
Bank, credit union, dan beberapa platform online menawarkan PLOC. Jika bank Anda tidak menawarkannya, Anda bisa cari online. Biasanya, Anda perlu buka rekening di bank itu dulu sebelum mengajukan.
Proses aplikasinya mirip dengan mengajukan pinjaman pribadi atau kartu kredit. Anda akan memberikan data pribadi, detail utang, serta dokumen pekerjaan dan penghasilan.
Banyak pemberi pinjaman melakukan hard inquiry saat Anda mengajukan PLOC, yang bisa menurunkan skor kredit sementara.
Tinjau dan terima penawaran
Jangan terburu-buru di langkah terakhir. Baca setiap baris di perjanjian pinjaman, terutama aturan pelunasan. Jika pemberi pinjaman tidak jelaskan bagaimana cicilan bisa berubah, itu tanda bahaya.
Sebelum tanda tangan, pastikan Anda paham:
- Apakah bunganya tetap atau variabel?
- Berapa lama masa penarikan?
- Apa yang terjadi saat masa penarikan berakhir?
- Apakah ada biaya tahunan atau biaya tidak aktif?
- Bagaimana cara menghitung pembayaran minimum?
- Apakah bayar otomatis bisa turunkan suku bunga?
Setelah Anda terima, lini kredit aktif dan Anda bisa mulai menarik dana.
PLOC bisa mempengaruhi skor kredit Anda dalam beberapa cara:
- Hard inquiry: Saat mengajukan, ini bisa turunkan skor kredit sementara.
- Penggunaan kredit: Jika Anda gunakan lebih dari 30% dari batas kredit, skor kredit Anda bisa turun. Penggunaan kredit adalah bagian penting dari skor Anda.
- Riwayat pembayaran: Bayar telat atau tidak bayar akan turunkan skor dengan cepat. Bayar tepat waktu bisa bantu tingkatkan kredit.
Jika digunakan dengan bijak, PLOC bisa bantu tingkatkan skor kredit. Tapi jika tidak, bisa merugikan.
PLOC cocok untuk situasi dengan pengeluaran tak terduga, seperti:
- Perbaikan rumah atau perawatan
- Biaya medis berkelanjutan
- Kekurangan arus kas jangka pendek karena kerja lepas atau musiman
- Perencanaan pernikahan atau acara besar
- Biaya pindah rumah
Namun, PLOC sebaiknya tidak digunakan jika anggaran Anda selalu defisit. Jika Anda anggap itu uang tambahan, Anda bisa cepat terjerat utang.
"Butuh pinjam uang? PLOC bukan satu-satunya pilihan. Bandingkan dengan jenis pinjaman lain.
Kartu kredit lebih baik untuk belanja sehari-hari jika Anda bisa bayar penuh. Anda dapat masa tenggang tanpa bunga dan bisa dapat hadiah. PLOC langsung dikenai bunga dan tidak ada hadiah seperti cashback.
HELOC menggunakan nilai rumah Anda sebagai jaminan, jadi bunganya cenderung lebih rendah dari PLOC. Tapi risikonya besar: jika tidak bayar, rumah Anda bisa disita. PLOC tidak membahayakan rumah, tapi bunganya biasanya lebih mahal.
"PLOC lebih masuk akal jika butuh persetujuan cepat, ingin hindari risiko ke rumah, atau butuh kredit dalam jumlah kecil," kata Toberman.
Baik pinjaman pribadi maupun PLOC sama-sama tanpa jaminan. Bedanya cara akses dananya.
Pinjaman pribadi memberikan uang sekaligus di awal. Jika disetujui $25.000, uang itu dikirim ke rekening dan Anda cicil tiap bulan. Ini cocok untuk biaya satu kali, dan bunganya tetap.
PLOC bekerja lebih seperti kartu kredit. Anda ambil sesuai kebutuhan dan bisa pinjam lagi selama masih ada batasnya, sambil mencicil.
Jika Anda ingin cicilan yang stabil, pinjaman pribadi mungkin pilihannya. Jika Anda akan pinjam sebentar dan suku bunga stabil atau turun, PLOC bisa lebih murah.