Sebuah pemilik rumah melakukan penelitian tentang bagaimana cara kerja hipotek kedua berakhir tertutup.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini.
Hipotek kedua berakhir tertutup adalah jenis pinjaman rumah yang memungkinkan pemilik rumah meminjam melawan ekuitas rumah mereka sambil menjaga hipotek utama mereka tetap tidak berubah. Jenis pinjaman ini memberikan pembayaran sekaligus di muka dengan jadwal pembayaran dan suku bunga tetap. Berbeda dengan garis kredit rumah (HELOC), yang memungkinkan peminjaman dan pembayaran yang berulang, hipotek kedua berakhir tertutup menawarkan jumlah pinjaman satu kali yang tidak dapat dipinjam lagi setelah dilunasi.
Penasihat keuangan dapat membantu Anda menentukan apakah hipotek kedua berakhir tertutup sejalan dengan tujuan keuangan dan kepemilikan rumah Anda.
Hipotek kedua berakhir tertutup adalah pinjaman sekaligus berbunga tetap yang memungkinkan pemilik rumah menggunakan ekuitas rumah mereka tanpa memengaruhi hipotek yang ada. Jenis pinjaman ini dianggap sebagai hipotek kedua karena bersifat subordinat terhadap hipotek utama, yang berarti pemberi pinjaman asli dibayar pertama dalam hal penyitaan.
Berbeda dengan pinjaman berulang seperti garis kredit rumah (HELOC), yang memungkinkan peminjaman dan pembayaran yang berkelanjutan, hipotek kedua berakhir tertutup memberikan penyaluran tunggal yang harus dilunasi dalam jangka waktu tetap, seringkali berkisar dari lima hingga 30 tahun. Tingkat bunga biasanya tetap, sehingga memudahkan peminjam dalam merencanakan pembayaran bulanan yang konsisten.
Pemberi pinjaman menentukan kelayakan untuk hipotek kedua berakhir tertutup berdasarkan skor kredit, ekuitas rumah, dan rasio utang terhadap pendapatan, selain dari stabilitas pendapatan. Umumnya, pemilik rumah memerlukan setidaknya 20% ekuitas di rumah mereka untuk memenuhi syarat. Jumlah yang dapat dipinjam biasanya dibatasi hingga 85% dari nilai total rumah, termasuk saldo hipotek pertama.
Hipotek kedua berakhir tertutup berfungsi sebagai pinjaman mandiri yang dijamin oleh ekuitas rumah. Setelah disetujui, pemilik rumah menerima pembayaran sekaligus dari pemberi pinjaman yang harus dilunasi dalam angsuran bulanan tetap selama jangka waktu pinjaman. Peminjam tidak dapat menarik dana tambahan dari pinjaman, yang membedakannya dari HELOC dan garis kreditnya.
Mari kita lihat contoh untuk melihat bagaimana hipotek kedua berakhir tertutup bekerja. Misalkan seorang pemilik rumah memiliki properti senilai $400.000 dengan saldo hipotek yang ada sebesar $250.000. Jika pemberi pinjaman memungkinkan peminjaman hingga 85% dari nilai rumah, jumlah maksimum yang dapat dipinjam adalah:
$400.000 * 85% = $340.000
$340.000 – $250.000 saldo hipotek pertama = $90.000 ekuitas
Ini menunjukkan bahwa pemilik rumah dapat mengajukan hipotek kedua berakhir tertutup hingga $90.000.
Cerita Berlanjut
Pemilik rumah menerima pinjaman dalam bentuk sekaligus dan melunaskannya dengan suku bunga tetap selama jangka waktu tertentu. Pembayaran bulanan tetap sama sepanjang masa pinjaman.
Jika properti dijual sebelum pelunasan penuh, saldo pinjaman harus diselesaikan dari hasil penjualan.
Seorang pemilik rumah membandingkan manfaat dan kerugian dari hipotek kedua berakhir tertutup.
Suku bunga tetap. Berbeda dengan HELOC, yang biasanya memiliki suku bunga variabel, hipotek kedua berakhir tertutup dilengkapi dengan suku bunga tetap, memberikan pembayaran yang dapat diprediksi.
Pendanaan sekaligus. Peminjam menerima pembayaran tunggal, membuat pinjaman ini ideal untuk pengeluaran besar, seperti renovasi rumah, biaya medis, atau biaya pendidikan.
Melestarikan hipotek utama. Pemilik rumah dapat mempertahankan ketentuan hipotek asli mereka sambil mengakses ekuitas rumah, yang bermanfaat jika hipotek asli mereka memiliki suku bunga yang menguntungkan.
Manfaat pajak potensial. Bunga yang dibayarkan pada hipotek kedua berakhir tertutup mungkin dapat dipotong pajak jika pinjaman digunakan untuk perbaikan rumah, meskipun peminjam sebaiknya berkonsultasi dengan profesional pajak.
Meskipun hipotek kedua berakhir tertutup menawarkan banyak keuntungan, mereka juga datang dengan risiko dan keterbatasan. Berikut adalah empat risiko umum yang perlu dipertimbangkan:
Suku bunga yang lebih tinggi daripada hipotek pertama. Karena mereka bersubordinat pada hipotek utama, hipotek kedua berakhir tertutup sering datang dengan suku bunga yang sedikit lebih tinggi.
Risiko penyitaan. Karena pinjaman dijamin oleh rumah, kegagalan untuk melakukan pembayaran dapat mengakibatkan penyitaan.
Pemberian sekaligus. Peminjam tidak dapat menarik dana tambahan setelah mereka menerima pinjaman, tidak seperti HELOC, yang menawarkan kredit yang berputar.
Biaya penutupan dan biaya. Pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya asal, biaya penilaian, dan biaya penutupan lainnya, menambahkan ke biaya total pinjaman.
Pengalihan hipotek menggantikan hipotek yang ada dengan pinjaman baru, seringkali dengan syarat yang berbeda atau suku bunga yang lebih rendah. Hipotek kedua berakhir tertutup, di sisi lain, adalah pinjaman terpisah yang memungkinkan pemilik rumah meminjam melawan ekuitas rumah mereka tanpa mengubah hipotek utama mereka.
Ya, banyak pemberi pinjaman memungkinkan pelunasan awal, tetapi beberapa pinjaman mungkin memiliki denda pembayaran awal. Pemilik rumah harus memeriksa syarat pinjaman mereka untuk memahami biaya potensial untuk melunasi pinjaman lebih awal.
Hipotek kedua berakhir tertutup adalah pinjaman terstruktur yang memungkinkan pemilik rumah meminjam melawan ekuitas rumah mereka sambil menjaga hipotek utama mereka tetap utuh. Pinjaman ini memberikan suku bunga tetap, pembayaran yang dapat diprediksi, dan pencairan tunggal, menjadikannya pilihan yang layak untuk pengeluaran besar. Namun, juga memiliki risiko, termasuk suku bunga yang lebih tinggi daripada hipotek pertama dan potensi penyitaan jika pembayaran terlewat.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda mengevaluasi apakah hipotek kedua berakhir tertutup adalah strategi yang sesuai untuk kebutuhan Anda, sambil juga mempertimbangkan alternatif seperti refinancing atau HELOC. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset cocokkan Anda dengan penasihat keuangan terverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan penasihat yang cocok untuk Anda untuk memutuskan mana yang Anda anggap tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Jika Anda ingin mengetahui berapa banyak yang dapat Anda habiskan untuk rumah, kalkulator ketersediaan SmartAsset dapat membantu Anda memperkirakan berapa banyak rumah yang bisa Anda beli berdasarkan beberapa masukan kunci.
Kredit foto: ©iStock.com/Rockaa, ©iStock.com/Lacheev, ©iStock.com/Miljan Živković
Postingan Apa Itu Hipotek Kedua Berakhir Tertutup dan Bagaimana Cara Kerjanya? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.