Mungkin orang tua yang sudah lanjut usia atau anak dewasa Anda ingin memiliki rumah sendiri, tetapi mereka tidak memiliki pendapatan atau uang muka yang cukup untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. Jika Anda memiliki kemampuan, Anda dapat membeli rumah untuk mereka tanpa harus menghadapi syarat yang ketat yang berlaku untuk pinjaman rumah kedua atau properti investasi.
Peminjam yang ingin membeli rumah untuk keluarga mereka memiliki opsi yang terjangkau dengan Family Opportunity Mortgage (FOM). Berikut yang perlu Anda ketahui tentang FOM, termasuk persyaratannya, keuntungannya, dan kerugiannya.
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Terus belajar: Berbagai jenis pinjaman hipotek
Dalam artikel ini:
Program Family Opportunity Mortgage memungkinkan Anda membeli rumah tinggal untuk anggota keluarga lanjut usia yang memenuhi syarat atau anak dewasa yang sedang sekolah, memiliki cacat, atau tidak dapat bekerja. Pinjaman rumah tinggal biasanya memiliki tingkat bunga lebih rendah daripada pinjaman untuk rumah kedua atau properti investasi. FOM memberikan manfaat dari pinjaman rumah tinggal tanpa harus menuntut Anda, pemilik, tinggal di rumah tersebut.
Pinjaman Family Opportunity Mortgage berfungsi sama seperti pinjaman rumah tinggal lainnya, kecuali pemilik dan penghuni berbeda. Peminjam adalah pemilik properti yang bertanggung jawab atas pelunasan pinjaman, sementara anggota keluarga adalah penghuni yang tinggal di rumah. Misalnya, Anda bisa menjadi pemilik rumah sementara orang tua Anda tinggal di sana.
Badan usaha yang didukung pemerintah (GSE) Fannie Mae dan Freddie Mac mengasuransikan Family Opportunity Mortgages. Badan-badan ini menetapkan persyaratan kelayakan yang harus dipenuhi peminjam.
Fannie Mae dan Freddie Mac tidak mencantumkan persyaratan khusus untuk skor kredit, rasio utang terhadap pendapatan (DTI), atau uang muka untuk mendapatkan Family Opportunity Mortgage. Namun, persyaratan standar GSE ini biasanya berlaku juga untuk FOM.
Anda akan memerlukan skor kredit minimum 620 dan rasio DTI maksimum 45%. Anda juga dapat mendapatkan Family Opportunity Mortgage dengan uang muka serendah 5%. Hipotek untuk rumah kedua biasanya memerlukan sedikit lebih banyak untuk uang muka, dan Anda akan memerlukan setidaknya 15% uang muka untuk properti investasi.
Baca selengkapnya: Berapa uang muka yang Anda butuhkan untuk rumah?
Sebelum mengajukan permohonan dengan pemberi pinjaman Family Opportunity Mortgage, harap memenuhi persyaratan tambahan di bawah ini.
Anggota keluarga yang memenuhi syarat: Menurut panduan FOM, Anda hanya dapat membeli rumah tinggal untuk orang tua lanjut usia atau anak dewasa dengan cacat yang tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek secara independen. Anda juga dapat membeli rumah untuk anak dewasa yang tidak dapat bekerja atau sedang sekolah.
Pendapatan yang cukup: Sebagai peminjam, Anda akan memerlukan pendapatan yang cukup untuk menutupi situasi hidup Anda dan properti tambahan.
Pelajari lebih lanjut: Cara membeli rumah, langkah demi langkah
Mendukung anggota keluarga: FOM membuat kepemilikan rumah lebih mudah diakses oleh orang tua atau anak dewasa yang tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek.
Memenuhi syarat untuk ketentuan pinjaman yang menguntungkan: FOM adalah pinjaman rumah tinggal yang umumnya lebih terjangkau daripada hipotek untuk rumah kedua atau properti investasi. Biasanya, tingkat bunga hipotek lebih rendah, dan persyaratan kelayakan tidak seketat dengan pinjaman rumah kedua atau hipotek properti investasi.
Membangun ekuitas rumah: Karena Anda memiliki rumah, Anda akan membangun ekuitas saat Anda melakukan pembayaran hipotek bulanan.
Telusuri lebih lanjut: 7 cara untuk membangun ekuitas dalam rumah Anda
Memerlukan pendapatan yang substansial: Membayar hipotek tambahan di atas biaya hidup Anda dapat membebani keuangan Anda.
Mempengaruhi pinjaman masa depan: FOM menambahkan utang yang signifikan, yang meningkatkan rasio DTI Anda dan dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam di masa depan.
Terbatas pada hubungan orang tua-anak: Family Opportunity Mortgages terbatas pada orang tua atau anak dewasa yang tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman rumah. Jadi, Anda tidak dapat mendapatkan FOM untuk membeli rumah untuk anggota keluarga lain.
Baca selengkapnya: Mengapa rasio utang terhadap pendapatan Anda penting?
Family Opportunity Mortgage bukanlah satu-satunya pilihan Anda untuk membantu anggota keluarga memiliki rumah. Pertimbangkan alternatif-alternatif berikut.
Menandatangani hipotek dapat membantu anggota keluarga yang setidaknya sebagian memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. Ketika Anda menandatangani, Anda tidak memiliki rumah tetapi bertanggung jawab atas pembayaran hipotek jika peminjam utama tidak dapat membayar.
Anda tidak perlu memiliki hubungan orang tua-anak untuk menandatangani, yang memungkinkan Anda membantu anggota keluarga selain orang tua atau anak Anda.
Telusuri lebih lanjut: Menandatangani hipotek — Proses, risiko, dan alternatifnya
Uang muka yang lebih besar dapat membantu peminjam dengan pendapatan stabil memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. Semakin besar uang muka, semakin kecil jumlah pinjaman dan semakin kecil pembayaran hipotek bulanan. Anda dapat mengurangi hipotek menjadi tingkat yang terjangkau bagi anggota keluarga Anda dengan memberikan hadiah besar untuk uang muka mereka.
Pelajari lebih lanjut: Apa yang perlu Anda ketahui tentang menggunakan uang hadiah untuk uang muka
Program bantuan kepemilikan rumah dapat mencakup bantuan uang muka (DPA) atau pinjaman hipotek dengan persyaratan kelayakan yang lebih longgar. Sebagai contoh, pinjaman FHA biasanya memiliki persyaratan kredit yang lebih longgar daripada pinjaman konvensional. Peminjam FHA juga dapat memanfaatkan uang muka dan biaya penutupan yang lebih rendah.
Demikian pula, Fannie Mae dan Freddie Mac menawarkan program-program untuk keluarga dengan pendapatan lebih rendah. Anda dapat mencari program-program bantuan kepemilikan rumah lokal dengan mengunjungi situs web Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) Amerika Serikat.
Baca selengkapnya: Cara mendapatkan hipotek dengan uang muka 3% bersama Fannie Mae dan Freddie Mac
Pinjaman Family Opportunity Mortgage masih tersedia, meskipun Anda tidak selalu akan melihatnya dilabeli “Family Opportunity Mortgages.” FOM bukan program pinjaman terpisah. Ini adalah pinjaman rumah tinggal dengan klasifikasi hunian yang unik, di mana pemilik properti dan penghuni berbeda.
Karena Fannie Mae dan Freddie Mac mengasuransikan FOM, Anda kemungkinan akan menemukannya dengan pemberi pinjaman hipotek yang menawarkan produk pinjaman Fannie Mae dan Freddie Mac. Family Opportunity Mortgages tidak selalu dilabeli demikian. Jadi layak untuk bertanya kepada pemberi pinjaman apakah mereka menawarkan hipotek rumah tinggal di mana peminjam terpisah dari anggota keluarga yang tinggal.
Peminjam akan mengajukan Family Opportunity Mortgage dengan cara yang sama seperti mereka mengajukan pinjaman rumah tinggal lainnya — pra-kualifikasi, lengkapi aplikasi, dan kirim semua dokumen yang diperlukan. Saat Anda mengajukan, tentukan bahwa anggota keluarga yang memenuhi syarat akan tinggal di rumah tersebut bukan Anda. Pemberi pinjaman Anda kemungkinan akan meminta Anda untuk menyediakan dokumen tambahan yang menunjukkan hubungan Anda dengan anggota keluarga dan ketidakmampuan mereka untuk memenuhi syarat untuk hipotek secara mandiri.
Artikel ini disunting oleh Laura Grace Tarpley.