Menutup pinjaman hipotek bukanlah masalah yang cepat. Proses biasanya memakan beberapa jam pada hari penutupan dan memerlukan peninjauan dan penandatanganan puluhan dokumen dan formulir.
Salah satu yang paling penting dalam tumpukan ini? Itu adalah catatan hipotek Anda. Catatan hipotek adalah dokumen penting (dan legal) yang merincikan detail utama pinjaman Anda — dan apa yang sebenarnya Anda setujui sebagai peminjam.
Apakah Anda bersiap untuk mengambil pinjaman hipotek? Berikut yang perlu diketahui tentang catatan hipotek Anda dan apa artinya bagi Anda dalam jangka panjang.
Baca lebih lanjut: Apa yang bisa Anda harapkan saat menutup rumah
Dalam artikel ini:
Catatan hipotek adalah dokumen legal yang merincikan syarat-syarat pinjaman hipotek Anda. Ini mencakup informasi seperti jumlah pinjaman Anda, tingkat bunga, tanggal jatuh tempo pembayaran bulanan Anda, dan kondisi lain yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman hipotek Anda yang harus Anda patuhi.
Anda akan meninjau detail-detail ini dan menandatangani dokumen tersebut pada akhir proses penutupan, mengukuhkan kesepakatan Anda terhadap syarat-syarat dan komitmen Anda untuk melunasi pinjaman. Pemberi pinjaman Anda juga akan menandatangani catatan tersebut dan menyimpannya hingga Anda melunasi pinjaman sepenuhnya.
Pelajari lebih lanjut: Cara mendapatkan tingkat bunga hipotek terendah
Catatan hipotek adalah dokumen legal berhalaman yang berisi informasi kunci mengenai perjanjian hipotek Anda.
Biasanya akan berisi bagian-bagian tentang:
Janji Anda untuk melunasi pinjaman
Bunga, termasuk tingkat bunga dan perubahan tingkat bunga yang dapat Anda harapkan (jika Anda memiliki hipotek dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan)
Pembayaran hipotek bulanan, termasuk tanggal jatuh tempo pembayaran, jumlah pembayaran, dan tanggal jatuh tempo pinjaman
Hak Anda untuk melunasi pinjaman lebih awal
Biaya tambahan pinjaman atau denda keterlambatan yang mungkin Anda hadapi
Langkah-langkah yang akan diambil jika Anda gagal melakukan pembayaran
Pemberitahuan hukum yang diperlukan
Untuk informasi lebih lanjut, lihat contoh rinci Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS tentang catatan hipotek.
Gali lebih dalam: Bagaimana hukuman pembayaran dini pada hipotek bekerja
Anda akan menandatangani catatan hipotek Anda pada saat penutupan, tetapi catatan tersebut tidak berhenti menjadi penting setelah Anda menerima kunci rumah baru Anda. Ini juga akan berperan pada berbagai titik dalam masa kepemilikan rumah Anda, dan tergantung pada bagaimana Anda melakukan pembayaran, itu bahkan bisa berakhir kembali ke tangan Anda pada akhirnya.
Berikut beberapa situasi di mana catatan hipotek Anda mungkin muncul:
Sangat umum bagi catatan hipotek untuk berpindah tangan setelah Anda menandatangani dokumen penutupan Anda. Banyak pemberi pinjaman menjual pinjaman mereka di pasar sekunder, memungkinkan mereka membebaskan uang untuk memberikan pinjaman kepada peminjam baru. Ketika ini terjadi, catatan hipotek Anda akan dijual dan dialihkan ke servicer pinjaman lain. Anda kemudian akan terus melakukan pembayaran sesuai yang disepakati dalam catatan, hanya kepada servicer baru alih-alih servicer lama Anda.
Jika catatan hipotek Anda dijual, Anda seharusnya menerima pemberitahuan jauh sebelum waktu memberi tahu Anda kapan dan di mana mengirim pembayaran baru Anda.
Jika Anda gagal membayar hipotek Anda — artinya Anda berhenti melakukan pembayaran atasnya — pemberi pinjaman atau servicer akan menggunakan catatan hipotek untuk menunjukkan bahwa Anda gagal memenuhi syarat yang disepakati dan mungkin akan melakukan penyitaan rumah Anda. Ini akan berarti kehilangan properti Anda.
Pelajari lebih lanjut: Apa yang bisa Anda harapkan saat menghadapi penyitaan
Ketika Anda melunasi hipotek Anda sepenuhnya, pemberi pinjaman akan memberikan Anda kepemilikan catatan hipotek, dengan catatan bahwa saldo pinjaman telah dilunasi dan semua syarat perjanjian telah dipenuhi.
Jika Anda mengalihkan hipotek Anda, secara teknis Anda membayar satu pinjaman dan mengambil pinjaman lain. Ketika ini terjadi, catatan lama Anda ditutup, dan catatan baru diciptakan yang merinci syarat-syarat pinjaman baru. Pemberi pinjaman hipotek atau servicer memegang catatan baru ini hingga Anda melunasi saldo pinjaman.
Baca lebih lanjut: 6 kali ketika masuk akal untuk mengalihkan hipotek Anda
Orang sering keliru menganggap catatan hipotek dengan dokumen legal lainnya, seperti akta dan catatan promes. Meskipun ini memiliki beberapa kesamaan, ada perbedaan kunci yang perlu diingat.
Catatan hipotek hanyalah dokumen yang merincikan syarat-syarat pinjaman hipotek Anda, berfungsi sebagai perjanjian yang sah antara Anda (peminjam) dan pemberi pinjaman Anda. Catatan hipotek adalah jenis catatan promes (hanya spesifik untuk hipotek); ada juga catatan promes dalam pembelian mobil (pinjaman mobil) dan situasi lain yang melibatkan pinjaman uang.
Di sisi lain, akta adalah dokumen legal terpisah yang memberi Anda hak untuk memiliki properti Anda. Akta kepercayaan menunjukkan rumah Anda akan berfungsi sebagai jaminan untuk pinjaman yang bersangkutan. Ini menyatakan bahwa jika Anda gagal melunasi pinjaman, pemberi pinjaman hipotek dapat menyita dan menjual rumah untuk mengganti kerugiannya. Akta kepercayaan mirip dengan perjanjian hipotek, dan mana yang Anda gunakan akan tergantung pada negara tempat tinggal Anda.
Pelajari lebih lanjut: Cara mengubah nama Anda pada akta rumah
Sebuah catatan adalah dokumen yang merincikan syarat-syarat pinjaman hipotek Anda, termasuk tingkat bunga, pembayaran, jangka waktu, dan detail lainnya. Ini mengikat Anda secara hukum pada syarat-syarat tersebut dan mengharuskan Anda untuk melunasi pinjaman.
Anda menandatangani catatan hipotek Anda pada saat penutupan, jadi salinan harus disertakan dalam dokumen penutupan Anda. Jika Anda tidak dapat menemukan milik Anda, seharusnya Anda dapat meminta salinan dari pemberi pinjaman hipotek atau servicer Anda, atau Anda dapat menghubungi departemen catatan lokal Anda.
Pemberi pinjaman dapat menjual catatan hipotek — dokumen legal yang mengikat peminjam pada syarat-syarat hipotek mereka — di pasar sekunder untuk membebaskan dana untuk pinjaman baru. Jika ini terjadi pada catatan hipotek Anda, itu akan mengubah di mana Anda perlu mengirim pembayaran bulanan Anda tetapi tidak ada syarat pinjaman Anda. Anda seharusnya menerima pemberitahuan perubahan ini jauh sebelum waktu.
Sebuah catatan hipotek yang ditandatangani memegang baik peminjam maupun pemberi pinjaman bertanggung jawab dalam perjanjian hipotek, jadi itu adalah bagian yang diperlukan dari setiap pinjaman rumah. Beberapa pemberi pinjaman mungkin hanya menyebut ini sebagai “catatan promes,” meskipun itu memiliki tujuan yang sama.
Artikel ini diedit oleh Laura Grace Tarpley.
\”