Bunga bisa dikenakan ketika kamu meminjam uang atau didapatkan ketika menabung.
Ketika kamu membeli sesuatu dengan kartu kredit atau mengambil pinjaman dari lembaga keuangan (pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, KPR, dll.), kamu akan dikenakan bunga untuk meminjam uang itu.
Kamu juga bisa mendapatkan bunga dalam bentuk hasil dari rekening yang menghasilkan bunga, seperti rekening tabungan.
Bunga adalah biaya untuk meminjam uang atau hadiah untuk menabung dan berinvestasi — tergantung di sisi mana kamu berada dalam transaksi itu.
Untuk peminjam, bunga adalah persentase dari jumlah pinjaman yang harus kamu bayar dalam setahun, dibayarkan ke pemberi pinjaman. Persentase ini dikenal sebagai suku bunga pinjaman. Untuk investor atau penabung, bunga datang dalam bentuk annual percentage yield (APY).
Contohnya, bank akan membayar kamu bunga ketika kamu menyimpan uang di rekening tabungan berhasil tinggi. Bank membayar kamu untuk menyimpan dan menggunakan uangmu untuk investasi. Sebaliknya, jika kamu meminjam uang untuk pengeluaran besar, pemberi pinjaman akan mengenakan bunga di atas jumlah yang kamu pinjam.
Memahami cara kerja bunga sangat penting untuk membuat keputusan keuangan yang cerdas. Dalam panduan ini, kita akan jelaskan dasar-dasar bunga, cara menghitungnya, dan apa artinya untuk pinjaman, kartu kredit, rekening tabungan, dan lainnya.
Setiap kali kamu meminjam uang, kamu harus mengembalikan pokok pinjaman ke pemberi pinjaman. Kamu juga perlu membayar bunga kepada pemberi pinjaman, biasanya persentase tahunan dari pokok pinjaman. Pinjaman ini ada banyak bentuk, termasuk kartu kredit, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, KPR, dan pinjaman pribadi. Memahami syarat bunga dan cara pembayaran penting untuk mengatur utang dengan baik.
Misalnya, kamu pinjam $10,000 dari bank dengan bunga 10% per tahun, dan pinjaman dibayar dalam lima tahun. Dalam contoh ini, kamu akan bayar sekitar $2,748.23 bunga selama masa pinjaman.
Kamu bisa gunakan kalkulator pinjaman Bankrate untuk memperkirakan berapa bunga yang harus kamu bayar.
Saran ahli: Bunga vs. APR
“Selain bunga, pemberi pinjaman mungkin kenakan biaya lain. Itu sebabnya saya sarankan untuk membandingkan annual percentage rate (APR) antar pemberi pinjaman, bukan hanya suku bunga. APR memperhitungkan suku bunga dan biaya lain, membantu kamu membandingkan total biaya lebih akurat.”
— Pippin Wilbers, editor Bankrate
Kamu bisa dapatkan bunga dari produk tabungan seperti rekening tabungan berhasil tinggi, rekening pasar uang, atau sertifikat deposito (CD). Ada juga rekening tabungan tradisional, tetapi bunganya jauh lebih rendah.
Kebanyakan rekening tabungan menawarkan bunga majemuk. Semakin banyak kamu menabung, semakin majemuk tabunganmu, dan semakin banyak bunga yang kamu dapat.
Jika kamu investor atau penabung, memahami APY bisa membantu kekayaanmu tumbuh. APY memperhitungkan suku bunga sederhana dan bunga tambahan dari pemajemukan. (Pemajemukan artinya dapat bunga dari bungamu sendiri.)
Saat kamu buka produk deposito, seperti rekening tabungan atau sertifikat deposito, APY yang tertera memberi tahu berapa yang akan kamu dapat dalam setahun. APY memudahkan perhitungan. Contoh, jika kamu punya rekening tabungan dengan APY 5% dan uang $10,000, kamu akan dapat $500 bunga setelah satu tahun.
Ketika kamu meminjam uang, kesehatan keuangan dan riwayat kredit adalah faktor utama untuk menentukan sukubunga yang kamu dapat. Ketika kamu menabung, lembaga keuangan menetapkan suku bunga berdasarkan faktor ekonomi.
Dengan produk kredit, seperti kartu kredit atau pinjaman, setiap pemberi pinjaman punya berbagai suku bunga yang tergantung kondisi pasar. Tetapi mereka gunakan banyak faktor untuk menentukan suku bungamu, termasuk skor kredit dan rasio utang-pendapatan. Ini digunakan untuk menilai apakah kamu akan membayar pinjaman. Jika mereka pikir kamu mungkin telat bayar, mereka akan kenakan bunga lebih tinggi untuk menutupi risiko itu.
Tergantung produk pinjamannya, kisaran suku bunganya bisa sangat berbeda. Jika kreditmu bagus, kamu mungkin dapat pinjaman mobil $30,000 dengan bunga 6% dan bayaran bulanan $580. Tetapi jika kreditmu buruk, bunga bisa 13% untuk pinjaman sama, dengan bayaran bulanan $683.
Dengan produk deposito, seperti tabungan berhasil tinggi dan CD, suku bunga kurang tergantung padamu dan lebih pada ekonomi: Suku bunga yang ditawarkan bank berubah berdasarkan kondisi pasar dan penawaran pesaing. Kamu mungkin dapat suku bunga lebih tinggi untuk menyimpan uang lebih banyak, tetapi kondisi keuangan pribadimu tidak terlalu berpengaruh.
Suku bunga tetap vs. mengambang
Suku bunga tetap tidak berubah, sedangkan suku bunga mengambang bisa naik turun. Suku bunga tetap biasa untuk pinjaman mobil dan pinjaman pribadi. Suku bunga mengambang umum untuk rekening tabungan dan kartu kredit. Kamu bisa pilih salah satunya untuk pinjaman mahasiswa dan KPR. Untuk CD, kamu bisa kunci suku bunga untuk waktu tertentu, tetapi bisa berubah jika diperpanjang.
Untuk produk deposito dan kredit, ada dua cara dasar menghitung bunga: Bunga sederhana dan bunga majemuk.
Bunga sederhana
Bunga sederhana dihitung hanya dari jumlah uang awal yang disimpan atau dipinjam (pokok). Meski jarang dipakai di rekening tabungan sekarang, konsep ini masih membantu untuk memahami bunga.
Contoh, kalau kamu simpan $1,000 di rekening dengan bunga sederhana 4% per tahun, kamu akan dapat $250 setelah lima tahun.
Rumus: $1,000 × 0.04 × 5 = $200 bunga.
Bunga majemuk
Bunga majemuk dihitung dari pokok awal dan bunga yang sudah didapat. Kebanyakan rekening tabungan, rekening investasi, dan kartu kredit gunakan bunga majemuk.
Dengan contoh $1,000 sama di bunga 4% yang dimajemukkan tiap tahun, kamu akan dapat sekitar $217 bunga dalam lima tahun — sedikit lebih banyak dari bunga sederhana. Dalam waktu lebih lama atau pemajemukan lebih sering, perbedaannya bisa jauh lebih besar.
Catatan: Contoh ini menganggap satu kali setoran tanpa tambahan, agar perbandingan bunga sederhana dan majemuk jelas.
Menghitung bunga majemuk
Matematika untuk menghitung bunga majemuk agak lebih rumit. Coba lihat kalkulator bunga majemuk kami untuk penjelasan lengkap — atau biarkan alatnya yang menghitung untukmu.
Untuk pinjaman besar dengan bunga tinggi dalam jangka panjang, kenaikan total bayaran ketika bunganya majemuk bisa signifikan. Karena itu, selalu penting tanya ke pemberi pinjaman atau bankmu apakah pinjaman atau rekening tabunganmu punya bunga sederhana atau majemuk.