Kecelakaan bisa terjadi. Seseorang bisa terpeleset di es di jalan ke rumahmu dan patah tulang. Kamu bisa menabrak mobil di depanmu saat hujan di malam hari. Anjingmu bisa gigi tukang pos.
Asuransi rumah atau mobil bisa menutupi biaya kecelakaan ini jika kamu bertanggung jawab. Tapi kadang, biaya bisa lebih besar dari yang asuransi kamu cover. Lalu kamu harus bayar dari kantong sendiri — kecuali kamu punya polis payung.
Konten ini tidak tersedia di wilayahmu.
Pelajari lebih lanjut: Bagaimana cara kerja asuransi mobil? Penjelasan dasar.
“Asuransi payung adalah jaring pengaman yang sering diabaikan tapi bisa lindungi kamu dari bencana keuangan,” kata Jason Javaheri, pendiri dan CEO J&Y Law Firm di Los Angeles yang mewakili korban cedera. Harganya juga relatif murah untuk perlindungan yang diberikanya.
Craig Martin dari J.D. Power bilang, menurut studi J.D. Power 2024, cuma 38% pelanggan dengan pendapatan tahunan di atas $200,000 yang punya polis payung, sedangkan cuma 22% yang pendapatannya antara $100,000 dan $200,000. Persentase turun jadi 14% untuk yang pendapatannya kurang dari $100,000.
Makanya penting untuk mengerti apa itu polis payung, cara kerjanya, apa yang dicover, dan berapa banyak coverage yang kamu butuhkan.
Pelajari lebih lanjut: Asuransi rumah: Apa yang dicover dan berapa biayanya
Polis payung adalah jenis asuransi yang memberikan tambahan coverage jika kamu melebihi batas liability di asuransi rumah, mobil, atau properti lain. Tujuannya untuk lindungi asetmu jika ada klaim besar atau tuntutan hukum.
Asuransi rumah dan mobil biasanya menyediakan liability coverage untuk biaya seperti tagihan medis dan biaya hukum jika kamu bertanggung jawab atas kerusakan properti atau cedera orang lain — tapi cuma sampai batas tertentu. Kamu bisa mudah melebihi batas itu jika, misalnya, kamu dituntut karena kecelakaan mobil banyak kendaraan dengan banyak korban luka.
“Di situlah payung akan berperan,” kata Kim Bowser, wakil presiden di Grange Insurance. “Asuransi mobil atau rumahmu biasanya akan cover kerugian dulu. Payung akan jadi lapisan tambahan di atas coverage itu.”
Polis payung tersedia dalam kenaikan jutaan dolar, mulai dari $1 juta sampai $5 juta (tapi bisa lebih untuk orang kaya), jelas Erika Tortorici, pemilik Optimum Insurance Solutions di Massachusetts. Untuk beli polis, kamu harus punya liability coverage tertentu di asuransi mobil, rumah, atau properti lain. Asuransi biasanya butuh minimal $300,000 liability coverage di polis rumah dan $250,000 per orang/$500,000 per kecelakaan di polis mobil.
Pelajari lebih lanjut: Berapa banyak asuransi mobil yang aku butuhkan?
Batas itu tinggi karena asuransi payung cuma untuk klaim besar, kata Jennifer Gambill, broker asuransi independen di Miami. Misal, jika kamu dituntut karena seseorang cedera di propertimu dan harus bayar $500,000, asuransi rumahmu akan bayar sampai $300,000, lalu polis payung akan bayar sisanya $200,000.
Polis payung cover rumah dan mobilmu. Bisa juga diperluas untuk kendaraan rekreasi, kapal, properti sewaan, timeshare, dan anggota keluargamu, termasuk anak yang kuliah jauh, kata Gambill.
Polis payung memberikan coverage untuk:
Cedera orang lain, termasuk biaya medis dan klaim liability
Kerusakan properti orang lain
Cedera pribadi orang lain, termasuk fitnah dan pencemaran nama baik
Biaya hukum untuk membela diri di pengadilan
Pelajari lebih lanjut: Apa yang dicover asuransi rumah?
Polis payung hanya cover liability ke orang lain, bukan kerusakan atau cedera ke kamu atau propertimu.
**Versi Bahasa Indonesia (Level B1) dengan Beberapa Kesalahan:**
*”Kalau anjing kamu gigit kamu sendiri, biasanya polis payung ga akan nutup biaya medis yang mungkin timbul,”* kata Bowser.
Polis ini juga tidak mencakup hal-hal berikut:
– Cedera yang disengaja ke orang lain
– Aktivitas ilegal, termasuk kecelakaan dan cedera terkait balapan liar
– Kerugian terkait bisnis yang dijalankan dari rumah
– Biaya hukum terkait sesuatu yang kamu setujui dalam kontrak
Berikut beberapa contoh klaim yang biasanya ditanggung polis payung:
– Kamu tidak sengaja tabrak orang saat menyetir atau sebabkan kecelakaan parah dengan banyak kendaraan
– Kamu posting hal buruk tentang seseorang di medsos lalu dituntut
– Teman anak kamu cedera di trampolin atau kolam renang kamu
– Anjing kamu lukai kurir pengiriman
**Pelajari lebih lanjut:** [Apa yang tidak dicakup asuransi rumah?](https://finance.yahoo.com/personal-finance/insurance/article/what-does-home-insurance-not-cover-202339750.html)
Jumlah perlindungan payung yang kamu butuh tergantung apa yang ingin kamu lindungi. Untuk keluarga biasa dengan satu rumah dan dua mobil, $1 juta bisa cukup, kata Alaina Hixson. *”Semakin banyak aset, semakin banyak perlindungan yang dibutuh,”* jelasnya.
Kamu mungkin butuh lebih banyak perlindungan jika punya risiko tinggi, seperti punya **anak remaja yang nyetir** atau hobi berbahaya seperti berburu. Agen asuransi bisa bantu hitung berapa perlindungan yang kamu perlu.
Polis payung relatif murah. Contohnya, keluarga dengan satu rumah dan dua mobil biasanya bayar $250–$350 per tahun untuk polis $1 juta, kata Tortorici.
Nambahin **pengemudi remaja** bakal naikkan premi. Begitu juga kalau punya banyak properti, kendaraan, atau kapal. Lokasi, riwayat klaim, dan catatan mengemudi juga pengaruhi harga. Tapi, kamu biasanya bisa dapet diskon kalau gabung polis payung dengan asuransi rumah/mobil yang sudah ada.
**Kelebihan polis payung:**
– Perlindungan lebih buat aset kalau asuransi utama tidak cukup
– Harganya relatif murah
– Cakupan luas untuk klaim tanggung jawab
– Termasuk hal seperti pencemaran nama baik atau salah tangkap
– Juga lindungi anggota keluarga lain
– Satu polis bisa cover rumah, mobil, dan kapal
**Kekurangan:**
– Harus punya batas tanggung jawab tinggi di asuransi utama
– Hanya cover cedera/kerusakan ke orang lain, bukan ke kamu
– Ada biaya tambahan
*”Asuransi payung bukan cuma untuk orang kaya,”* kata Javaheri. *”Ini untuk siapa saja yang punya sesuatu untuk dilindungi.”*
Pertimbangkan polis payung jika:
– Punya rumah dan mobil
– Punya properti sewa
– Punya kekayaan besar
– Ada pengemudi remaja
– Punya kolam renang/trampolin
– Punya RV, kapal, atau kendaraan air
– Punya anjing
– Sering lakukan aktivitas berisiko tinggi
Untuk punya asuransi payung, kamu harus punya asuransi utama dulu. *”Kalau ga punya mobil atau rumah, ga bisa dapet polis payung,”* jelas Gambill.
Misalnya, penyewa yang pakai transportasi umum mungkin tidak butuh polis payung. Tapi tetap penting punya asuransi penyewa dengan perlindungan maksimal.
**Cara terbaik beli polis payung** adalah lewat penyedia asuransi mobil/rumah kamu sekarang. Semua polis harus di perusahaan yang sama kalau mau cover rumah, mobil, dan properti lain, kata Hixson. Jarang masuk akal beli dari perusahaan berbeda, kecuali dalam kasus khusus seperti punya **anjing ras berisiko** atau catatan mengemudi buruk.
**Catatan:** Kamu tidak bisa beli polis payung kalau belum punya asuransi mobil/rumah dengan perlindungan tanggung jawab tinggi.
*(Kesalahan/typo disengaja: “ga” → tidak baku, “nutup” → penulisan tidak standar, “lindungi” → seharusnya “melindungi”, “pengemudi remaja” → seharusnya “pengemudi muda”, “RV” → istilah tidak diterjemahkan.)* Kamu mungkin harus ganti asuransi jika provider kamu sekarang gak menawarkan perlindungan tambahan (umbrella).
Plus, polis umbrella itu biaya tambahan. “Kamu bayar untuk ketenangan pikiran,” kata Tortorici. “Semoga aja kamu gak perlu pakai umbrella kamu.”
Asuransi umbrella bisa lindungi asetmu kalau kamu gak sengaja lukai orang atau rusakin properti dan harus bayar klaim besar. Meski hukum kebanyakan negara bagian cegah rumahmu disita kalo kamu dituntut, properti lain, investasi, dan gajimu bisa beresiko kalo kamu gak punya cukup pertanggungan liabilitas dari asuransi rumah atau mobil yang ada. “Aku liat [asuransi umbrella] bantu orang dengan luar biasa,” kata Hixon. “Menurutku gak ada yang namanya terlalu terlindungi soal liabilitas di negara ini.”
Biasanya kamu harus beli asuransi umbrella lewat perusahaan asuransi yang nyediain asuransi mobil atau rumah kamu. Tapi, beberapa perusahaan asuransi tawarkan polis umbrella mandiri, artinya kamu gak perlu punya polis mobil atau rumah sama mereka.
Tim Manni edit artikel ini.