Selama satu tahun terakhir, suku bunga turun secara stabil. Ini membuat para penabung mencari cara menabung dengan bunga tinggi yang lindungi uang mereka dari risiko pasar. Meskipun rekening tabungan berbunga tinggi dan sertifikat deposito tetap pilihan populer, itu bukan satu-satunya cara untuk dapatkan hasil yang kompetitif.
Anuitas terjamin multi-tahun semakin dapat perhatian sebagai alternatif yang bisa tawarkan imbal hasil kompetitif dan pertumbuhan yang bisa diprediksi. Pelajari lebih lanjut tentang cara kerja produk ini dan apakah cocok untuk kamu.
Anuitas terjamin multi-tahun, sering disebut “MYGA,” adalah anuitas tetap yang ditawarkan perusahaan asuransi. Investor menyetor uang ke MYGA dan dapatkan suku bunga tetap selama jangka waktu kontrak.
MYGA sering dibandingkan dengan sertifikat deposito (CD) karena keduanya mengunci suku bunga untuk jangka waktu tetap. Tapi, penting untuk paham bahwa MYGA adalah kontrak dengan perusahaan asuransi, bukan rekening bank.
Begini cara kerjanya: Kamu setor sejumlah uang sekaligus ke perusahaan asuransi. Sebagai gantinya, kamu dapatkan suku bunga tetap untuk seluruh jangka waktu kontrak — ini juga dikenal sebagai “fase akumulasi.” Fase ini biasanya berlangsung tiga sampai 10 tahun.
Pajak atas bunga yang terkumpul ditunda sampai kamu melakukan penarikan. Ini membuat hasil investasi kamu berkembang lebih cepat dibanding rekening deposito tradisional. Tapi, penarikan biasanya terbatas selama masa akumulasi; kebanyakan MYGA mengizinkan kamu tarik sebagian kecil setiap tahun (sekitar 10% dari saldo) tanpa penalti, namun penarikan besar bisa kena biaya penyerahan.
Ketika jangka waktu kontrak berakhir, kamu biasanya bisa tarik dana, alihkan ke anuitas lain, atau ubah saldo menjadi rangkaian pembayaran pendapatan. Perlu diingat, menarik uang dari anuitas bisa kena penalti pajak jika usia kamu di bawah 59½ tahun.
Perhatikan bahwa anuitas tidak dijamin oleh FDIC seperti produk tabungan lain, tapi dijamin oleh perusahaan asuransi-nya.
Suku bunga MYGA terbaik saat ini bisa sangat menarik, terutama dibandingkan dengan CD dan rekening deposito berjangka serupa. Kontrak jangka panjang kadang tawarkan hasil lebih tinggi, dengan beberapa produk mengiklankan suku bunga di atas 7% untuk jangka 10 tahun, meski ini sering datang dari perusahaan asuransi dengan peringkat kekuatan finansial lebih rendah.
Karena suku bunga dan peringkat finansial sangat bervariasi antar penyedia, penting untuk bandingkan beberapa perusahaan asuransi dan syarat kontrak sebelum pilih polis.
Membuka MYGA cukup mudah. Biasanya, melibatkan riset perbandingan di beberapa penyedia asuransi untuk temukan suku bunga dan jangka waktu terbaik. Pastikan pertimbangkan peringkat kredit perusahaan asuransi saat bandingkan MYGA, ini bisa beri tahu kamu sedikit lebih banyak tentang pengalaman pelanggan, stabilitas keuangan, dan kepercayaan perusahaan.
Setelah kamu pilih MYGA, kamu perlu kirim aplikasi secara online atau dengan agen asuransi berlisensi. Setelah disetujui, kamu danai MYGA dengan transfer dolar sebelum pajak dari rekening pensiun (dana berkualifikasi) atau dolar setelah pajak dari rekening bank atau dana pribadi lain (dana tidak berkualifikasi).
Jumlah minimum untuk buka MYGA biasanya mulai dari sekitar $5,000, tapi bisa setinggi $50,000 sampai $100,000 atau bahkan lebih dalam beberapa kasus.
Uang di MYGA kamu akan berkembang selama jangka waktu kontrak; ketika mendekati akhir jangka waktu, kamu bisa pilih untuk terima pembayaran, alihkan uang ke anuitas baru, atau pilih pembayaran anuitas pendapatan.
Ingat: Penarikan dini bisa kena biaya penyerahan sama dengan persentase nilai akun kamu.
Ada beberapa kelebihan dan kekurangan anuitas terjamin multi-tahun yang perlu dipertimbangkan saat putuskan apakah investasi ini masuk akal untuk kamu.
Sifatnya yang bisa diprediksi dengan suku bunga tetap bisa menarik bagi investor yang ingin lindungi tabungan mereka dari gejolak pasar. MYGA juga bisa tawarkan suku bunga lebih tinggi daripada rekening deposito tradisional, ditambah pertumbuhan pajak tertunda.
Di sisi lain, uang yang dipegang dalam MYGA tidak dijamin pemerintah federal. Ini dijamin oleh perusahaan asuransi penerbit, yang bisa beri ketenangan pikiran. Tapi kamu masih bisa kehilangan uang jika perusahaan asuransi bangkrut.
Kekurangan potensial lain termasuk penalti pajak untuk penarikan dini, akses terbatas ke dana kamu selama jangka waktu, dan risiko inflasi naik yang pengaruhi daya beli uang kamu seiring waktu.
Memutuskan apakah MYGA tepat untuk kamu akan mengharuskan kamu pertimbangkan toleransi risiko, tujuan investasi, dan jangka waktu menabung.
MYGA bisa tawarkan pertumbuhan yang bisa diprediksi untuk jangka waktu tertentu tanpa mempertaruhkan uang kamu di pasar. Bagi investor dengan toleransi risiko rendah, ini bisa jadi langkah cerdas, terutama jika kamu berinvestasi untuk jangka panjang dan ingin tambah aliran pendapatan di masa tua nanti.
Namun, jika kamu investor yang suka tantangan risiko dan tidak keberatan terpapar gejolak pasar untuk hasil lebih besar, kamu mungkin pertimbangkan pilihan investasi lain.