natanavo / Envato
Moneywise dan Yahoo Finance LLC bisa dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten dibawah ini.
Kalau kamu pernah merencanakan masa pensiun, kamu mungkin tau dasar-dasar Jaminan Sosial. Banyak orang bisa mulai klaim manfaat di umur 62 tahun, mencapai usia pensiun penuh (FRA) antara 66 dan 67 tahun tergantung tahun lahir, dan bisa menunda manfaat sampai umur 70 (1).
Semakin lama kamu nunggu, semakin besar bayaran bulanan kamu — menunda lewat FRA bisa naikin manfaat kamu sampai 8% per tahun, menurut SSA (2).
Itu kedengeran bagus di teori. Tapi dalam prakteknya, keputusannya lebih rumit dan, untuk beberapa pensiunan, menunda bisa jadi malah bikin rugi uang.
Ini sebabnya matematika sederhana dibalik menunda manfaat tidak selalu menguntungkan.
Masalah dengan “matematika dasar” dibalik menunda Jaminan Sosial adalah sering lupa sama resiko umur panjang. Memang benar nunggu lebih lama naikin manfaat kamu, total pembayaran seumur hidup kamu bisa lebih rendah kalau kamu tidak hidup selama yang diperkirakan.
Contohnya, kalau kamu nunggu sampai umur 70 untuk mulai terima manfaat tapi meninggal di umur 72, kamu cuma terima bayaran selama dua tahun. Klaim lebih awal — meski dengan jumlah lebih kecil — bisa hasilkan total pembayaran yang lebih besar seumur hidup kamu.
Kalau kamu meninggal sebelum umur 70, kamu pada dasarnya tidak terima apa-apa dari sistem yang sudah kamu bayar selama puluhan tahun.
Memang, memperkirakan umur panjang itu tidak pasti. Menurut Peterson-KFF Health System Tracker, rata-rata harapan hidup di AS sekitar 78.4 tahun — tapi hasil untuk tiap orang bisa beda-beda (3). Banyak orang hidup sampai umur 80-an dan 90-an, sementara yang lain tidak mencapai rata-rata harapan hidup.
Untuk bantu hadapi ketidakpastian ini, banyak penasihat keuangan pakai analisis “usia impas”. Ini menghitung usia di mana total manfaat dari menunda Jaminan Sosial jadi lebih besar daripada klaim lebih awal.
Contohnya, seseorang yang berhak dapat $2,000 per bulan di usia pensiun penuh 67 tahun perlu hidup lebih dari 78 tahun delapan bulan untuk lebih untung dibanding klaim di umur 62. Kalau mereka nunggu sampai umur 70, usia impasnya naik jadi sekitar 80 tahun lima bulan (4).
Tapi, analisis ini juga ada batasannya. Biasanya tidak menghitung nilai waktu uang, atau biaya peluang dari menerima dan menginvestasikan manfaat lebih awal.
Trending: Robert Kiyosaki bilang 1 aset ini akan naik 400% dalam setahun — dan dia minta investor jangan sampai lewatkan ‘ledakannya’
Kalau kamu pensiun di umur 62 tapi menunda klaim Jaminan Sosial sampai 67, kamu mungkin harus pakai uang dari tabungan atau akun seperti 401(k) untuk biaya hidup. Dengan begitu, kamu kehilangan potensi hasil investasi yang bisa didapatkan dana itu kalau tidak disentuh.
Ini disebut biaya peluang, dan ini faktor penting yang perlu dipikirkan dalam perencanaan pensiun.
Kalau kamu masukkan biaya peluang ke analisis impas kamu, usia di mana menunda manfaat jadi menguntungkan bisa jadi lebih lama lagi.
Contohnya, seseorang yang berhak dapat $2,000 per bulan di usia pensiun penuh 67 tahun, dengan asumsi return investasi 5% per tahun, perlu hidup sekitar 88 tahun delapan bulan untuk mencapai usia impas.
Kalau return yang diharapkan 8% per tahun, titik impas mungkin tidak tercapai dalam umur hidup biasa. Dengan kata lain, klaim manfaat lebih awal sambil tetap investasi tabungan pensiun bisa hasilkan hasil keuangan yang lebih baik dalam skenario ini.
Tapi ada cara untuk kurangi biaya peluang setelah kamu tau titik impas kamu.
Kalau kamu mau tunda Jaminan Sosial, kamu perlu dana darurat yang cukup besar untuk hindari ambil uang dari investasi kamu selama mungkin. Tentu, dengan uang sebanyak itu disimpan, kamu pasti mau pastikan nilainya tidak tergerus inflasi.
Akun berbunga tinggi seperti Wealthfront Cash Account bisa jadi tempat bagus untuk kembangkan dana darurat kamu, karena kasih suku bunga kompetitif dan akses mudah ke uang tunai kamu saat diperlukan.
Wealthfront Cash Account kasih APY dasar 3.50%, tapi pembaca Moneywise bisa dapet tambahan 0.65% selama tiga bulan pertama untuk total APY 4.15%. Itu lebih dari sepuluh kali lipat rata-rata suku bunga tabungan nasional, menurut laporan FDIC Oktober.
Dengan tidak ada saldo minimum atau biaya akun, penarikan 24/7 dan transfer kawat domestik gratis, dana kamu tetap bisa diakses kapan saja. Plus, saldo sampai $8 juta dijamin oleh FDIC lewat bank program.
Untuk pemilik rumah, cara lain untuk hindari biaya peluang dari pakai dana investasi lebih awal adalah home equity line of credit (HELOC).
Kamu perlu hitung-hitungan dulu sama penasihat keuangan untuk pastikan kamu untung, tapi kalau angkanya oke, HELOC bisa kasih alternatif yang biarin 401(k) dan IRA kamu tetap investasi lebih lama sambil tetap pensiun dini.
HELOC bisa kasih kamu fleksibilitas keuangan ekstra dengan pakai ekuitas rumah sebagai jaminan. Karena ini, penting untuk punya strategi bayar hutang yang jelas dan bisa kamu jalani. Biasanya, rumah kamu juga perlu punya ekuitas yang cukup besar untuk bikin fleksibilitas dari HELOC jadi worth it.
Karena matematika dasar dibalik keputusan Jaminan Sosial sering lupa variable penting — dan memperkirakan faktor seperti return investasi dan umur panjang itu tidak pasti — kerja sama dengan penasihat keuangan yang berkualitas bisa jadi langkah pintar.
Perencana profesional bisa bantu kamu pertimbangkan hal lain seperti inflasi, perencanaan warisan, biaya kesehatan dan kebutuhan pengeluaran tahunan.
Dengan Vanguard, kamu bisa terhubung dengan penasihat pribadi yang bisa bantu nilai progres kamu dan pastikan kamu punya portofolio yang tepat untuk capai tujuan kamu tepat waktu.
Sistem advisori hybrid Vanguard gabungkan nasihat dari penasihat profesional dan manajemen portofolio otomatis untuk pastikan investasi kamu bekerja untuk capai tujuan keuangan kamu.
Kamu cuma perlu isi kuesioner singkat tentang tujuan keuangan kamu, dan penasihat Vanguard akan bantu kamu buat rencana yang sesuai, dan patuh itu.
Kesimpulannya? Menyederhanakan strategi pensiun kamu bisa berakibat mahal. Pendekatan yang lebih komprehensif dan personal bisa bantu kamu bikin keputusan yang lebih informed dan tingkatkan hasil keuangan jangka panjang kamu.
Kami hanya gunakan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga terpercaya. Untuk detail, lihat etika dan panduan editorial kami.
Social Security Administration (1); (2); Peterson-KFF (3); Approach Financial (4)
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.