Rata-rata suku bunga KPR 30 tahun sudah berada di kisaran 6% rendah hingga menengah selama beberapa bulan. Meski banyak ahli memperkirakan suku bunga akan turun sedikit di tahun 2026, kebanyakan berharap itu akan tetap di atas tanda 6% untuk masa depan yang bisa dilihat. Untungnya, suku bunga KPR sangat dipersonalisasi, jadi jika kamu beli rumah atau melakukan refinancing dalam beberapa tahun ke depan, kamu masih bisa dapat suku bunga yang lebih rendah. Ini delapan strategi untuk mendapatkan suku bunga di bawah 6% untuk pinjaman KPR kamu berikutnya.
Suku bunga rata-rata untuk jenis pinjaman KPR paling populer — pinjaman konvensional konforming — saat ini ada di kisaran 6% rendah. Tapi, angka itu tidak berlaku untuk semua jenis KPR. Seringkali, pinjaman rumah yang di-backup pemerintah, seperti pinjaman VA, FHA, dan USDA, punya suku bunga yang lebih rendah daripada yang konvensional, karena dijamin oleh pemerintah federal.
Sebagai contoh, mari kita lihat suku bunga pada 16 Desember 2025. Menurut Mortgage News Daily, rata-rata suku bunga tetap 30 tahun untuk pinjaman konvensional adalah 6,29%. Tapi, untuk pinjaman VA hanya 5,90% dan untuk pinjaman FHA 30 tahun 5,88%.
Untuk saldo pinjaman $400,000, pinjaman FHA akan menghemat kamu sekitar $38,000 dalam bunga selama 30 tahun.
Perlu diingat bahwa pinjaman yang dijamin pemerintah sering datang dengan biaya tambahan yang tidak dimiliki pinjaman konvensional. Dengan pinjaman FHA, kamu harus bayar premi asuransi hipotek (MIP), baik di hari penutupan maupun sebagai bagian dari pembayaran bulanan kamu. Untuk pinjaman VA, ada biaya pendanaan VA di muka.
Kamu perlu hitung apakah biaya yang terkait dengan jenis pinjaman ini sepadan dengan penghematan dari suku bunga yang lebih rendah. Seorang petugas pinjaman bisa bantu kamu menghitung untuk menentukan tingkat persentase tahunan (APR) hipotek, yang mencerminkan suku bunga dan biaya yang akan kamu bayar.
Pinjaman hipotek dengan jangka waktu lebih pendek juga cenderung menagih suku bunga lebih rendah. Menurut Mortgage News Daily, rata-rata suku bunga 30 tahun per 16 Desember adalah 6,29%, tapi hanya 5,76% untuk pinjaman hipotek konvensional 15 tahun. Itu perbedaan 53 basis poin. Untuk pinjaman $400,000, itu sama dengan penghematan bunga jangka panjang hampir $300,000.
Ada pertukaran yang lumayan besar untuk penghematan itu: Dengan pinjaman jangka pendek, pembayaran bulanan kamu akan lebih tinggi, karena kamu memeras waktu pembayaran kamu ke dalam bulan yang lebih sedikit.
Dalam contoh di atas, itu berarti perbedaan antara pembayaran bulanan $2,473 (pada pinjaman 30 tahun) versus pembayaran $3,324 (pada pinjaman 15 tahun). Jika kamu pilih strategi ini, pastikan kamu punya anggaran untuk menutupi pembayaran yang lebih tinggi. Melewatkan pembayaran bisa berakibat kehilangan rumah kamu karena penyitaan.
Poin diskon adalah alat yang memungkinkan kamu membayar biaya di penutupan sebagai ganti suku bunga yang lebih rendah. Biaya poin bervariasi tergantung pemberi pinjaman, tapi umumnya kamu bisa bayar 1% dari jumlah pinjaman kamu — jadi $4,000 untuk pinjaman $400,000 — untuk mengurangi suku bunga kamu sebesar 0,25%. Itu akan menurunkan suku bunga kamu dari 6,22% ke 5,97%, misalnya.
Kamu juga bisa beli pecahan poin jika kamu tidak punya banyak uang tunai untuk dibelanjakan di muka.
Poin diskon menurunkan suku bunga kamu untuk seluruh jangka waktu pinjaman, jadi bisa hemat banyak uang jika kamu rencana tinggal di rumah untuk sementara. Jika kamu tidak yakin akan menetap, hitung titik impas — waktu yang dibutuhkan agar poin menghemat kamu lebih banyak daripada biayanya.
Kamu bisa hitung ini dengan membagi total biaya poin (pemberi pinjaman hipotek kamu akan berikan informasi ini) dengan penghematan bulanan yang diberikan penurunan suku bunga. Ini akan beri tahu kamu jumlah bulan yang diperlukan untuk menutup biaya kamu.
Ini contoh: Katakan poin diskon kamu berbiaya $4,000 dan menghemat $50 per bulan. Menggunakan rumus di atas, kamu akan impas pada poin itu di Bulan ke-80 (4,000 / 50 = 80). Artinya, kamu butuh 80 bulan, atau sekitar 6,5 tahun, untuk menutup biaya poin dan mulai hemat. Jika kamu pikir kamu tidak akan di rumah selama itu, membeli poin mungkin bukan langkah yang tepat.
Pembelian sementara suku bunga mirip dengan poin diskon. Perbedaan utamanya adalah yang pertama memungkinkan kamu menurunkan suku bunga untuk jumlah tahun tertentu, sedangkan yang terakhir mengurangi suku bunga kamu untuk seluruh jangka waktu pinjaman.
Contoh bagus dari pembelian sementara suku bunga adalah pembelian 3-2-1, yang menurunkan suku bunga kamu sebesar 3% di tahun ke-1, 2% di tahun ke-2, dan 1% di tahun ke-3. Untuk tahun-tahun sisa, pinjaman kembali ke suku bunga asli yang dikutip.
Peminjam, pemberi pinjaman, penjual, dan pihak lain dalam transaksi bisa danai pembelian sementara; kadang, pemberi pinjaman akan tawarkan ini sebagai insentif ketika suku bunga tinggi. Tapi, setelah pembelian sementara berakhir, kamu perlu siap untuk suku bunga yang lebih tinggi — dan pembayaran bulanan yang lebih tinggi yang menyertainya.
Skor kredit kamu saat beli rumah memainkan peran penting dalam suku bunga yang kamu dapatkan. Biasanya, suku bunga terbaik direservasi untuk peminjam dengan skor kredit tertinggi, karena individu ini dianggap paling tidak mungkin gagal bayar pinjaman mereka.
Data dari Intercontinental Exchange (ICE) menunjukkan bahwa rata-rata suku bunga KPR 30 tahun untuk peminjam dengan skor kredit 780 adalah 6,14% untuk periode 9 September 2025 hingga 9 Desember 2025. Untuk mereka yang skornya di bawah 680, sukunya adalah 6,59%. Kedua suku ini tidak di bawah 6%, tapi perbedaan di antara mereka akan sama dengan penghematan signifikan dalam jangka panjang.
Suku bunga tidak ditetapkan secara permanen, dan bisa sangat bervariasi antar pemberi pinjaman hipotek — bahkan untuk peminjam yang sama. Karena alasan ini, kamu sering bisa temukan suku bunga lebih rendah hanya dengan berbelanja dan membandingkan penawaran.
Menurut Freddie Mac, dapatkan empat penawaran suku bunga bisa hemat kamu lebih dari $1,200 per tahun dalam bunga. Dua penawaran suku bunga bisa hemat hingga $600. Pastikan kamu ajukan penawaran dalam dua minggu, agar aplikasi kamu dihitung sebagai satu pengecekan kredit. Ini meminimalkan dampak yang dimiliki aplikasi pra-persetujuan hipotek pada skor kredit kamu.
Seperti hipotek jangka pendek dan yang dijamin pemerintah, hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) juga sering menagih suku bunga lebih rendah. Menurut data ICE yang disebutkan sebelumnya, ARM 7/6 punya suku bunga 34 poin lebih rendah daripada hipotek suku bunga tetap 30 tahun pada 10 Desember 2025.
Perbedaan itu akan sama dengan pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah — setidaknya untuk tujuh tahun pertama pinjaman. Untuk 23 tahun sisa, suku bunga bisa naik atau turun berdasarkan indeks yang diikatnya, yang bisa berarti pembayaran yang jauh lebih tinggi dari yang kamu anggarkan. Pinjaman ini biasanya hanya ide bagus jika kamu tahu kamu akan jual rumah atau refinance hipotek sebelum suku bunga kamu menyesuaikan.
Apa yang naik pasti turun, jadi ada kemungkinan bagus suku bunga akan jatuh di bawah 6% di suatu saat nanti. Faktanya, dalam Ramalan Perumahan November-nya, Fannie Mae memproyeksikan suku bunga akan mencapai 5,9% pada akhir 2026. Jadi, jika kamu bisa nunggu untuk refinance atau beli rumah sampai saat itu, suku bunga lebih rendah mungkin dalam jangkauan.
Peringatan adil: Asosiasi Bankir Hipotek tidak memprediksi suku bunga di bawah 6% di titik mana pun di 2026 atau 2027, menurut ramalan terbaru mereka. Prediksi bervariasi di antara ekonom dan organisasi.
Mungkin juga tidak sepadan menunggu suku bunga lebih rendah jika kamu mampu beli rumah sekarang. Mengatur waktu pasar real estat hampir mustahil, dan semakin lama kamu tahan, semakin banyak waktu yang kamu hilangkan dalam membangun ekuitas di rumah.
Meski suku bunga rata-rata saat ini tidak di bawah 6%, ada strategi yang bisa kamu gunakan untuk dapatkan suku bunga lebih rendah — berpotensi bahkan lebih rendah dari 6%. Ini termasuk membeli poin diskon, memilih jenis hipotek dan panjang jangka waktu yang tepat, memilih pembelian sementara suku bunga, meningkatkan skor kredit kamu, dan membandingkan pemberi pinjaman hipotek.
Kebanyakan ahli tidak berharap suku bunga hipotek rata-rata turun di bawah 6% untuk beberapa waktu. Namun, Fannie Mae memprediksi rata-rata suku bunga KPR 30 tahun sebesar 5,9% pada akhir 2026.
Suku bunga hipotek 5% mungkin, tapi mungkin tidak untuk KPR 30 tahun — setidaknya tidak di pasar saat ini. Untuk dapatkan suku bunga 5%, kamu mungkin perlu pilih pinjaman jangka pendek atau suku bunga yang dapat disesuaikan. Membeli poin diskon atau mendapatkan pembelian sementara mungkin juga bantu kamu capai suku bunga 5%.
Laura Grace Tarpley menyunting artikel ini.