Menjadi bos untuk diri sendiri itu memberdayakan, tapi itu juga berarti kamu harus mengelola pendapatan tidak teratur, pajak, dan perencanaan keuangan tanpa jaring pengaman. Kebebasan bekerja mandiri datang dengan satu set aturan uang baru yang nasihat keuangan tradisional biasanya tidak bahas.
Pelajari Lebih Lanjut: Begini Cara Menghindari Tagihan Pajak Besar Setelah Side Gig Sukses
Temukan: 3 Langkah Investasi Lanjutan yang Dipakai Ahli untuk Kurangi Pajak dan Tingkatkan Keuntungan
Jannese Torres-Rodriguez tahu realita ini lebih dari kebanyakan orang. Sebagai mantan insinyur yang berubah jadi ahli keuangan Latina pemenang penghargaan dan pendiri Yo Quiero Dinero, dia telah membantu ribuan orang yang bekerja mandiri untuk menghadapi tantangan keuangan unik dari bekerja untuk diri sendiri. Setelah 12 tahun di bidang ini, dia telah melihat setiap kesalahan yang ada — dan yang lebih penting, tau bagaimana memperbaikinya.
“Pada akhirnya, bekerja mandiri adalah sebuah pemberontakan dan kepercayaan pada diri sendiri,” kata Torres-Rodriguez. “Tapi stabilitas keuangan tidak terjadi secara tidak sengaja; itu terjadi ketika kamu memperlakukan uangmu sebagai alat yang powerful.”
Ini adalah tujuh cara terbesar manajemen uang berubah ketika kamu menjadi bos untuk diri sendiri, dan apa yang perlu kamu lakukan.
Salah satu kesalahan terbesar yang Torres-Rodriguez lihat? “Mencampur keuangan pribadi dan keuangan bisnis. Kamu tidak bisa membangun kekayaan ketika bisnis dan uang pribadimu berada dalam keterikatan yang buruk.”
Aturan lama: Lacak semuanya di kepala atau dalam satu akun.
Aturan baru: Buka rekening bank terpisah dan jalankan bisnismu seperti bisnis, bukan hobi.
Ini bukan hanya tentang kerapian; ini tentang perlindungan. Ketika musim pajak tiba, kamu akan berterima kasih pada diri sendiri karena punya catatan yang jelas. Plus, bank dan pemberi pinjaman akan menganggapmu lebih serius ketika keuangan bisnismu dipisahkan dengan benar.
Baca Selanjutnya: Ini Alasan Gen-Z Menerima Hidup Sederhana Menurut Brian Jung
“Mereka menghasilkan uang dan langsung menghabiskannya atau menginvestasikan kembali 100% nya,” kata Torres-Rodriguez tentang orang yang bekerja mandiri yang kesulitan. “Sis, kamu juga berhak dibayar.”
Aturan lama: Habiskan apa yang tersisa setelah pengeluaran.
Aturan baru: Tentukan gaji bulanan yang realistis dan patuhi itu dari awal. Sesuaikan saat pendapatanmu bertambah.
Anggap dirimu sebagai pemilik bisnis dan juga karyawan. Sama seperti karyawan lain, kamu butuh bayaran yang konsisten untuk membangun kekayaan pribadi dan mempertahankan gaya hidupmu.
“Jika kamu tidak menyisihkan setidaknya 25-30% dari setiap dolar yang kamu hasilkan, kamu menyiapkan dirimu untuk kesulitan. Kesulitan, sungguh,” saran Torres-Rodriguez.
Aturan lama: Urus pajak setahun sekali.
Aturan baru: Buka rekening tabungan terpisah khusus untuk pajak. Setiap kali kamu dibayar, transfer 25 sampai 30% untuk Pajak. Tidak ada alasan.
Bekerja dengan pembukuan atau menggunakan alat seperti QuickBooks atau Wave untuk memantau pendapatan dan kewajiban pajakmu sepanjang tahun bukanlah pilihan. Sebenarnya, itu adalah strategi bertahan hidup yang penting.
“Membuat anggaran dengan pendapatan variabel itu tentang membangun berdasarkan bulan rata-rata terendahmu, bukan bulan dengan penghasilan tertinggi,” jelas Torres-Rodriguez. Terlalu banyak orang berencana seperti mereka selalu dalam kelebihan, dan kemudian ketika bulan yang sulit datang, mereka pontang-panting.
Ini rencana permainan Torres-Rodriguez:
Hitung yang kamu butuhkan untuk bertahan setiap bulan (sewa, makanan, asuransi).
Buat “Dana Bukit & Lembah” — ketika kamu menghasilkan lebih, simpan kelebihannya sehingga kamu bisa mengambilnya di bulan-bulan yang lebih sulit.
Gunakan persentase daripada jumlah dolar (contoh: 50% pengeluaran, 30% pajak, 10% tabungan, 10% bersenang-senang) sehingga kamu selalu menyesuaikan dengan pendapatan sebenarnya.
“Bisnis tidak selalu booming, dan jika kamu tidak punya dana darurat atau penyangga tabungan, itu bisa berubah menjadi krisis dengan sangat cepat,” kata Torres-Rodriguez.
Aturan lama: Tiga sampai enam bulan pengeluaran disimpan.
Aturan baru: Rencanakan untuk musim sepi dengan dana darurat bisnis khusus di samping dana pribadimu.
Torres-Rodriguez merekomendasikan untuk menggunakan rekening tabungan bisnis dengan hasil tinggi (seperti Amex Business Blueprint) khusus untuk dana darurat bisnismu. Ini memberimu bantalan untuk keadaan darurat pribadi dan penurunan bisnis.
Tidak ada employer 401(k) match berarti kamu sendirian dalam perencanaan pensiun — tapi itu belum tentu berita buruk.
Aturan lama: Kontribusi ke rencana pensiun employermu.
Aturan baru: Buka Solo 401(k) atau SEP IRA, yang memungkinkanmu menyimpan jauh lebih banyak daripada IRA biasa.
“Kamu tidak perlu menunggu sampai menghasilkan enam digit untuk mulai berinvestasi. Mulai dengan apa yang kamu punya,” kata Torres-Rodriguez. Otomatiskan kontribusi bulanan berdasarkan pendapatanmu, bahkan jika kecil pada awalnya.
Tanpa asuransi kesehatan dari employer, kamu harus kreatif tentang cakupan.
Aturan lama: Gunakan rencana apa pun yang employer tawarkan.
Aturan baru: Teliti rencana pasar ACA dan pertimbangkan untuk bergabung dengan organisasi yang menawarkan tarif grup.
Torres-Rodriguez menyarankan untuk memeriksa organisasi dagang seperti Freelancers Union untuk opsi rencana dengan harga yang disukai. HealthSherpa.com juga merupakan sumber daya yang bagus untuk meneliti dan mendaftar rencana.
Tip pro: Siapkan HSA (Rekening Tabungan Kesehatan) jika kamu memenuhi syarat. “Itu seperti trik tabungan dengan tiga keuntungan pajak untuk pengeluaran medis,” kata Torres-Rodriguez.
Bekerja mandiri mengubah segalanya tentang cara kamu menangani uang — dari arus kas harian hingga perencanaan jangka panjang. Nasihat tradisional tentang penganggaran dan menabung tidak berlaku ketika pendapatanmu bervariasi setiap bulan dan kamu bertanggung jawab atas pajak, pensiun, dan perawatan kesehatanmu sendiri.
Kuncinya adalah membangun sistem yang bekerja dengan ketidakpastian, bukan melawannya. “Stabilitas keuangan tidak terjadi secara tidak sengaja,” kata Torres-Rodriguez. Itu terjadi ketika kamu mengakui bahwa bekerja mandiri membutuhkan pendekatan yang sama sekali berbeda terhadap uang — dan kemudian kamu benar-benar menerapkan pendekatan itu.
Kebebasan bekerja untuk diri sendiri itu nyata, tetapi itu datang dengan tanggung jawab keuangan yang nyata. Belajarlah untuk bekerja dengan aturan uang baru ini, dan kamu akan menemukan bahwa menjadi bos untuk diri sendiri tidak hanya memberdayakan. Lebih baik lagi: Itu juga berkelanjutan secara finansial.
Artikel ini adalah bagian dari seri Top 100 Money Experts GOBankingRates, di mana kami menyoroti jawaban ahli untuk pertanyaan keuangan terbesar yang ditanyakan orang Amerika. Punya pertanyaan sendiri? Bagikan di hub kami — dan kamu akan masuk untuk kesempatan memenangkan $500.
Artikel ini awalnya muncul di GOBankingRates.com: 7 Cara Mengelola Keuanganmu Menjadi Lebih Rumit Ketika Kamu Bekerja Mandiri