Menurut data dari Asosiasi Pembangun Rumah Nasional/Wells Fargo untuk Kuartal 2 tahun 2025, pembayaran KPR mengambil lebih dari sepertiga pendapatan rumah tangga biasa di AS. Bagi keluarga berpendapatan rendah, angsuran bulanan KPR mereka adalah persentase yang jauh lebih besar dari gaji mereka. Menurunkan cicilan bulanan bisa mencegah kamu jadi "house poor" dan membebaskan aliran kas untuk keperluan lain.
"Pembayaran KPR-mu biasanya adalah pengeluaran terbesar setiap bulan," kata Ashley Morgan, pengacara kebangkrutan dan utang di Ashley F. Morgan Law, lewat email ke Yahoo Finance. "Mencari cara untuk menurunkan angsuran KPR-mu adalah tujuan ideal untuk membantu anggaranmu."
Ada beberapa cara untuk menurunkan tagihan bulanan kamu, tapi yang terbaik akan tergantung pada keuangan pribadi dan tahap hidup kamu. Pastikan untuk mempertimbangkan apa yang masuk akal untuk situasimu.
Terbaik untuk: Pemilik rumah dengan kredit bagus
Ketika kamu melakukan refinance KPR, kamu mengganti pinjaman rumah kamu yang sekarang dengan yang baru. Sama seperti waktu beli rumah, kamu mungkin perlu memenuhi syarat dan apply ke pemberi pinjaman. Kamu juga harus bayar biaya penutupan lagi.
Skor kredit yang lebih tinggi bisa bantu kamu dapat suku bunga KPR yang lebih rendah, yang langsung mengurangi cicilan bulanan.
Misalnya, cicilan bulanan untuk KPR 30 tahun sebesar $350,000 dengan suku bunga 6.5% adalah $2,212. Refinance ke suku bunga 5.5% menurunkan cicilan jadi $1,987 — menghemat sekitar $225 setiap bulan.
Kamu juga bisa pilih untuk ubah jangka waktu pinjaman. KPR 30 tahun biasanya punya cicilan lebih rendah daripada KPR 15 tahun. Jadi, katakanlah kamu punya sisa 25 tahun pada KPR 30 tahun-mu. Dengan refinance ke KPR 30 tahun lagi, kamu bisa turunkan cicilan lebih banyak.
Tapi, jadwal pembayaran yang lebih panjang akan berbiaya lebih banyak dalam bunga. Itu juga nambah tahun ke jadwal pembayaran, jadi butuh waktu lebih lama sampai rumah sepenuhnya milikmu.
Terbaik untuk: Pemilik rumah dengan dapat uang tunai mendadak
Dengan mortgage recast, kamu bayar sejumlah besar uang untuk mengurangi pokok pinjaman rumah. Lender lalu hitung ulang cicilan bulanan berdasarkan saldo yang lebih rendah. Kamu akan bayar lebih sedikit setiap bulan dan tetap dengan suku bunga yang sama — keuntungan besar jika kamu sudah dapat suku bunga rendah. Kamu juga akan pertahankan jangka waktu pinjaman saat ini.
Ini contoh untuk mortgage recast.
Misalkan kamu punya KPR 30 tahun, $400,000 dengan suku bunga 6.5% dan cicilan bulanan $2,528.
Setelah lima tahun, saldo kamu $373,944, dan kamu putuskan untuk pakai warisan $50,000 untuk bayar pokok KPR, menurunkan saldo jadi $323,944.
Recast KPR berdasarkan pokok yang lebih rendah ini juga menurunkan cicilan bulanan dari $2,528 ke $2,187, menghemat $341 per bulan.
Recast mungkin butuh investasi besar untuk berharga. Tidak semua KPR memenuhi syarat, dan tidak setiap lender menawarkannya. Mereka yang menawarkan mungkin kenakan biaya.
Terbaik untuk: Pemilik rumah dengan PMI dan ekuitas 20%
Asuransi hipotek swasta (PMI) biasanya berharga antara $30 dan $70 per bulan untuk setiap $100,000 yang dipinjam, menurut Freddie Mac. Artinya, dengan pinjaman $350,000, kamu bisa bayar $105 sampai $245 setiap bulan, hanya untuk PMI.
Kamu biasanya bayar PMI jika dapat KPR konvensional dan bayar uang muka kurang dari 20% saat beli rumah. Tapi, kamu bisa batalkan setelah punya ekuitas 20%, baik karena nilai rumah naik atau sudah bayar pokok pinjaman.
PMI berakhir otomatis saat saldo kamu capai 78% dari nilai apresiasi awal (artinya punya ekuitas 22%). Tapi, kamu bisa minta lender untuk hapus PMI lebih awal — menurunkan cicilan lebih cepat — asal sudah capai batas ekuitas, bayar tepat waktu, dan tidak punya pinjaman kedua.
Terbaik untuk: Pemilik rumah tanpa klaim asuransi
Menurut Asosiasi REALTOR® Nasional, rata-rata premi asuransi pemilik rumah di AS adalah $2,377 pada tahun 2024 — hampir $200 per bulan. Jika kamu ajukan klaim atau tinggal di area cuaca buruk, premi kamu bisa lebih tinggi.
Untuk kurangi biaya ini, tanya provider diskon apa yang tersedia. Kamu juga bisa ubah polis dengan naikkan deductible, jika tidak terlalu berisiko. Terakhir, bandingkan tarif asuransi kamu dengan provider asuransi lain yang reputable.
Terbaik untuk: Pemilik rumah dengan nilai rumah dinilai terlalu tinggi
Penilai pajak secara teratur menilai nilai rumah untuk tentukan berapa pajak properti yang harus dibayar. Proses ini bisa terjadi setiap tahun atau beberapa tahun sekali, tergantung daerah kamu.
Terkadang rumah dinilai terlalu tinggi, artinya diberikan nilai pasar lebih tinggi dari seharusnya. Jika ini terjadi, kamu mungkin bayar pajak properti lebih dari yang diperlukan.
"Bandingkan pajak properti kamu mungkin bisa, tapi sering susah," kata Morgan. "Kamu bisa coba tantang penilaian pajak… Tapi, menurut pengalaman saya, kebanyakan penilaian pajak lebih rendah dari nilai pasar wajar." Menurutnya, banding pemilik rumah jarang berhasil.
Tapi, jika kamu percaya penilaian pajak kamu terlalu tinggi, kamu bisa ajukan banding ke penilai pajak lokal. Kamu mungkin perlu kasih bukti nilai rumah kamu, seperti appraisal, penjualan comparable, atau catatan detail properti. Hubungi penilai pajak lokal untuk mulai proses.
Jika kamu kesulitan bayar cicilan KPR bulanan, pertama hubungi lender untuk diskusikan pilihan kamu. Ini beberapa yang mungkin mereka sebutkan.
Modifikasi pinjaman: Modifikasi pinjaman KPR mengatur ulang syarat pinjaman secara permanen jika kamu tunjukkan kesulitan keuangan. Lender mungkin turunkan suku bunga, perpanjang jangka waktu, atau bahkan turunkan saldo pokok.
Forbearance KPR: Kamu mungkin memenuhi syarat untuk jeda atau turunkan cicilan KPR sementara. Tapi kamu harus bayar kembali cicilan yang ditunda setelah periode forbearance selesai.
Konseling HUD: Departemen Perumahan dan Pembangunan Kota AS (HUD) bermitra dengan agen perumahan lokal untuk berikan konseling dan bantu hindari penyitaan. Cari agen lokal untuk lihat apa yang tersedia di dekat kamu.
Ya, refinance KPR bisa turunkan cicilan bulanan kamu. Jika memenuhi syarat, kamu bisa refinance ke pinjaman baru dengan suku bunga lebih rendah, yang langsung turunkan tagihan dan total bunga yang dibayar. Kamu juga bisa pilih untuk perpanjang jangka waktu pinjaman. Ini menambah total bunga yang dibayar, tapi cicilan bulanan bisa jauh lebih rendah.
Jika refinance tidak cocok, pertimbangkan recast KPR-mu. Dengan recast, kamu bayar sejumlah besar uang tunai dan lender sebarkan sisa saldo ke jangka waktu pinjaman. Kamu juga bisa cari cara untuk turunkan premi asuransi atau ajukan banding pajak properti (jika rumahmu dinilai terlalu tinggi).
Pemilik rumah yang tidak mampu bayar cicilan KPR harus pertama hubungi lender untuk pahami pilihan mereka. Jika mengalami kesulitan keuangan, kamu mungkin memenuhi syarat untuk program modifikasi pinjaman, forbearance, atau konseling lewat agen perumahan lokal.
Laura Grace Tarpley menyunting artikel ini.