Dengarkan dan subscribe podcast Decoding Retirement di Apple Podcasts, Spotify, atau di mana kamu temukan podcast favorit kamu.
Bagaimana kamu tau kalo kamu benar-benar siap untuk pensiun, secara keuangan dan perasaan?
Jawabannya mungkin mengejutkan kamu, kata Jeremy Keil, seorang perencana keuangan bersertifikat dan penulis buku “Retire Today.”
“Saya tidak tau apakah kamu bisa pernah benar-benar tau kamu siap untuk pensiun,” kata Keil di podcast Decoding Retirement. “Tapi saya kasih tau bahwa hampir semua orang yang sudah pensiun, mereka bilang, ‘Ayo lakukan saja.'”
Dari sisi keuangan, Keil bilang kamu harus punya tabungan setidaknya setengah juta dollar untuk pensiun dengan aman di Amerika. Tapi kesiapan pensiun lebih dari cuma uang.
“Banyak orang siap secara keuangan tapi tidak siap dari sisi percaya diri atau identitas,” kata Keil. “Perencanaan menambah percaya diri. Jika kamu melakukan proses perencanaan pensiun yang dipikir baik-baik, kamu akan merasa jauh lebih siap untuk pensiun.”
Di podcastnya, Keil jelaskan lima langkah dalam bukunya untuk bikin rencana pensiun yang aman. Sarannya: Bekerja sama dengan seseorang yang pernah bantu orang pensiun dari perusahaan atau industri kamu. Mereka akan tau kesalahan umum dan bantu kamu hindari kesalahan yang mahal.
Konten ini tidak tersedia di wilayah kamu.
Langkah pertama adalah mengerti berapa lama uang kamu harus cukup. Walaupun memperkirakan usia hidup kamu sendiri adalah salah satu hal paling sulit dalam rencana pensiun, itu sangat penting.
“Langkah pertama gabungkan berapa banyak kamu belanja dengan berapa lama kamu akan pensiun,” kata Keil. “Semua orang fokus pada ‘berapa banyak’, tapi tidak pada ‘berapa lama’. Orang memperlakukan harapan hidup seperti usia kematian yang dijamin. Mereka bilang, ‘Harapan hidup saya 80 tahun, jadi saya tidak akan hidup lebih dari itu.’ Tapi secara statistik, kamu akan mati tepat di harapan hidup kamu kurang dari 4% kemungkinannya.”
Keil rekomendasikan untuk pakai alat seperti longevityillustrator.org, yang dibuat oleh Society of Actuaries dan American Academy of Actuaries.
Alat itu kasih perkiraan usia hidup yang dipersonalisasi dan kurva kemungkinan. Harapan hidup itu titik tengahnya — setengah akan mati sebelum, setengah setelah, kata Keil, dan dia tambahkan, “Rencana pensiun yang bagus pertimbangkan semua kemungkinan.”
Keil juga menasehati untuk tidak pakai usia 90 atau 95 untuk horizon perencanaan kamu.
“Sembilan puluh persen orang tidak mati di salah satu dari dua usia itu,” katanya. “Cuma butuh lima menit untuk… dapat perkiraan usia hidup kamu sendiri. Hasilnya sangat beda apakah kamu perokok atau bukan, apakah kamu sehat atau tidak terlalu sehat, apakah kamu laki-laki atau perempuan.”
Paling sedikit, katanya, perencana harus pakai usia yang beda untuk laki-laki dan perempuan. “Ini tentang seluruh sisa hidup kamu. Luangkan lima menit untuk dapat angka yang akurat.”
Keil juga rekomendasikan untuk mengoptimalkan manfaat Jaminan Sosial, yang cuma 4% penerima yang lakukan.
“Pasangan suami istri kehilangan sekitar $180,000 dalam manfaat seumur hidup karena tidak memaksimalkan Jaminan Sosial,” katanya. “Saya tidak akan bilang semua orang harus ambil di usia 70 tahun, tapi yang saya ingin kasih adalah panduan bagaimana kamu seharusnya ambil keputusan Jaminan Sosial.”
Keil jelaskan tiga pertanyaan yang harus ditanya ke diri sendiri tentang Jaminan Sosial: Bagaimana ini bantu saya di usia tua? Bagaimana ini bantu pasangan saya yang masih hidup? Bagaimana ini bertindak sebagai asuransi jika saya hidup lebih lama dari perkiraan atau jika pasar atau inflasi mengejutkan saya?
Keil tekankan bahwa Jaminan Sosial harus diperlakukan sebagai keputusan rumah tangga, bukan keputusan individu.
Seringkali, pasangan fokus untuk memaksimalkan cek yang mereka terima hari ini daripada pendapatan yang mungkin dibutuhkan satu pasangan beberapa dekade lagi. Menunda manfaat penerima penghasilan lebih tinggi sampai usia 70, jika memungkinkan, bisa kasih perlindungan yang berarti untuk pasangan yang masih hidup.
Baca lagi: Berapa banyak yang benar-benar perlu kamu tabung untuk pensiun?
Untuk bantu pasangan evaluasi pilihan mereka, Keil bilang dia pakai software perencanaan seperti Income Lab, yang gambarkan banyak kemungkinan kombinasi pengajuan. Analisisnya sering tunjukkan bahwa menunda manfaat penerima penghasilan lebih tinggi kasih keuntungan jangka panjang paling besar.
Patokan lain yang dia sarankan adalah bayangkan kedua pasangan ambil di usia yang sama, lalu geser penerima penghasilan lebih rendah untuk ambil tiga tahun lebih awal dan penerima penghasilan lebih tinggi tiga tahun lebih lambat. Pendapatan rumah tangga tetap sama hari ini, tapi manfaat untuk yang masih hidup naik secara signifikan.
“Kamu tidak bisa jamin kamu akan pilih saham yang benar,” katanya, “tapi kamu bisa jamin bahwa cara kamu ambil Jaminan Sosial akan menambah atau mengurangi nilai bersih kamu sekarang.”
Keil juga rekomendasikan untuk berpikir strategis tentang pajak — dan itu artinya bayar pajak terendah sepanjang hidup kamu, bukan pajak terendah hari ini.
“Selama tahun-tahun kerja kamu, kamu punya sedikit kontrol atas pajak,” katanya. “Saat pensiun, kamu punya kontrol yang besar. Kamu bisa pilih tahun dan bulan kamu ambil uang dan pilih dari akun mana — bank, brokerage, IRA tradisional, atau Roth IRA.”
Kebanyakan pensiunan, katanya, punya tahun-tahun di mana mereka berada di kelompok pajak yang rendah.
“Gunakan tahun-tahun itu untuk sengaja dapat penghasilan melalui konversi Roth,” kata Keil. “Bayar pajak di tarif rendah untuk hindari bayar pajak lebih tinggi nanti.” Merencanakan kedepan memberikan kamu kontrol.
Investasi yang bijak selama pensiun adalah langkah keempat dalam rencana Keil.
Banyak pensiunan berasumsi mereka harus mengurangi saham saat usia mereka tua. Tapi Keil punya pandangan yang beda.
“Pensiun tidak berarti kamu tidak punya uang untuk jangka panjang lagi,” katanya. “Kalau kamu pensiun di umur 62, … [kamu atau pasanganmu] mungkin masih hidup sampai umur 92. Itu jangka waktu 30 tahun. Waktu kamu berumur 30 tahun, kamu akan investasi untuk jangka panjang — prinsip itu masih berlaku.”
Itu sebabnya Keil bilang dia suka dengan strategi ember.
“Uang yang kamu butuhkan dalam satu sampai lima tahun kedepan harusnya di investasi jangka pendek,” katanya. “Sisanya bisa tetap diinvestasikan untuk jangka panjang.”
Baca selengkapnya: Perencanaan pensiun: Panduan langkah demi langkah
Langkah kelima melibatkan mengelola dan mengurangi tiga resiko besar yang mungkin dihadapi pensiunan: hidup terlalu lama, meninggal terlalu cepat, atau menjadi terlalu sakit.
“Kalau kamu hidup terlalu lama, kamu mungkin kehabisan uang,” kata Keil. “Kalau kamu meninggal terlalu cepat, pasanganmu mungkin menghadapi kesulitan keuangan, apalagi kalau keputusan kamu mengurangi tunjangan untuk pasangan. Dan kalau kamu hidup lama, kesehatan kamu mungkin menurun, yang meningkatkan biaya.”
Perencanaan yang baik mempertimbangkan ketiga hal tersebut.
Kamu perlu memikirkan dasar-dasar dari perawatan jangka panjang, kata Keil, termasuk dimana kamu mau perawatan itu dilakukan, siapa yang akan bertanggung jawab memberikan perawatan itu, dan bagaimana kamu rencananya untuk membayarnya.
Opsi pembiayaan mungkin termasuk asuransi, tabungan pribadi, atau apa yang Christine Benz dari Morningstar gambarkan sebagai dana perawatan jangka panjang, dimana bagian tertentu dari portofolio kamu disisihkan untuk kebutuhan perawatan di masa depan.
“Apakah kamu beli asuransi perawatan jangka panjang atau tidak, kamu tetap perlu rencana untuk perawatan jangka panjang,” kata Keil.
Punya pertanyaan tentang pensiun? Email Robert Powell di [email protected], dan kami akan berusaha jawab di episode Decoding Retirement selanjutnya.
Setiap Selasa, ahli pensiun dan edukator finansial Robert Powell memberikan kamu alat-alat untuk merencanakan masa depan kamu di Decoding Retirement. Kamu bisa temukan lebih banyak episode di hub video kami atau tonton di layanan streaming pilihan kamu.