Setelah kamu mulai mengambil required minimum distributions (RMD) di umur 73 tahun, kamu harus ambil sejumlah uang tertentu setiap tahun dari rekening pensiun sebelum pajak. Kalau kamu tidak butuh uang itu untuk biaya hidup, kamu tetap bisa gunakan dengan produktif. Banyak pensiunan yang pilih untuk investasi ulang RMD mereka di rekening broker kena pajak, menambah tabungan darurat, beli investasi yang menghasilkan pendapatan, bayar utang, atau pakai sebagian uang untuk sumbangan amal yang memenuhi syarat untuk kurangi pendapatan kena pajak. Seorang financial advisor bisa bantu kamu putuskan pilihan mana yang sesuai dengan rencana pensiun kamu secara keseluruhan.
Setelah kamu ambil RMD, uangnya jadi pendapatan kena pajak, tapi kamu masih bisa memanfaatkannya. Setelah bayar pajak yang harus dibayar, kamu bisa investasi ulang sisa dananya di rekening investasi biasa. Pilihan umum termasuk reksa dana, exchange-traded funds (ETF), saham yang bagi dividen, atau produk tabungan dengan bunga tinggi. Tujuan strategi ini adalah untuk menjaga uang kamu tetap tumbuh, walaupun sudah keluar dari rekening pensiun.
Sebelum investasi ulang, pikirkan kapan kamu mungkin butuh uangnya. Kalau kamu perkirakan akan pakai dalam beberapa tahun, kamu mungkin mau pilihan yang lebih aman seperti certificates of deposit (CD), dana pasar uang, atau obligasi pemerintah jangka pendek. Kalau kamu bisa tinggalkan dananya diinvestasikan lebih lama, campuran dana saham dan obligasi bisa tawarkan potensi pendapatan dan pertumbuhan. Penting juga untuk tinjau bagaimana investasi baru bisa pengaruhi pajak kamu, karena penghasilan di rekening kena pajak mungkin harus dilaporkan setiap tahun.
Menginvestasikan ulang RMD kamu bisa masuk akal untuk pensiunan yang sudah punya pendapatan tetap dari Jaminan Sosial, pensiun, atau annuity dan yang tidak bergantung pada RMD untuk bayar pengeluaran rutin. Ini juga bisa bekerja untuk pensiunan yang ingin kembangkan portofolio mereka untuk biaya kesehatan di masa depan atau tinggalkan lebih banyak aset untuk ahli waris. Menjaga uang ini tetap diinvestasikan bisa bantu jaga daya beli kamu seiring waktu.
Kamu juga bisa pindahkan aset in-kind dari rencana pensiun kamu ke rekening kena pajak, daripada menjualnya. Ini artinya kamu pindahkan investasi yang sama, seperti reksa dana, ETF, atau saham individu, dan nilai transfer itu dihitung sebagai RMD kamu. IRS hanya mensyaratkan kamu untuk melakukan penarikan dan bayar pajaknya. Kamu tidak diharuskan untuk jual atau habiskan uangnya.
Rekening kena pajak bisa hasilkan pendapatan dan capital gains yang mungkin harus kamu laporkan setiap tahun. Seorang financial advisor atau profesional pajak bisa bantu kamu tinjau pilihan investasi ulang kamu, kelola efek pajaknya, dan pastikan rencananya cocok dengan tujuan pensiun keseluruhan kamu.
Mendanai annuity dengan RMD bisa masuk akal untuk pensiunan yang sudah punya aset likuid yang cukup untuk kebutuhan jangka pendek dan ingin amankan sebagian pendapatan masa depan mereka. Strategi ini mengubah sebagian tabungan pensiun kamu jadi pembayaran yang bisa diprediksi sambil menjaga aset lain tersedia untuk pertumbuhan atau keadaan darurat.
Sebuah annuity adalah kontrak dengan perusahaan asuransi yang menukar pembayaran di muka dengan aliran pendapatan terjamin. Beberapa pensiunan pakai penarikan RMD tahunan untuk secara bertahap danai annuity yang mulai bayar di akhir umur 70-an atau awal 80-an, ketika sumber pendapatan lain mungkin menurun.
Dana darurat memberi kamu akses cepat ke uang tunai untuk biaya tak terduga seperti perbaikan rumah, tagihan medis, atau bepergian untuk bantu keluarga. Punya cadangan ini bisa cegah kamu dari menjual investasi jangka panjang di waktu yang salah.
Di masa pensiun, penurunan pasar bisa punya dampak lebih besar karena kamu mungkin bergantung pada portofolio kamu untuk pendapatan. Dana darurat bantu kurangi risiko itu dengan sediakan bantalan selama periode pasar jatuh. Daripada menarik dari rekening investasi kamu selama penurunan, kamu bisa ambil dari tabungan tunai kamu sampai pasar stabil.
Kamu bisa simpan dana RMD kamu di rekening aman yang berbunga seperti rekening tabungan berbunga tinggi, dana pasar uang, atau CD. Misalnya, kalau kamu terima RMD $10,000, menempatkannya di rekening yang dapat bunga 4% per tahun menambah likuiditas dan pertumbuhan sederhana. Rekening ini lindungi pokok dan izinkan akses mudah tanpa paparan pasar.
Menginvestasikan ulang RMD kamu di qualified charitable distribution (QCD) bisa kurangi pendapatan kena pajak dan tingkatkan efisiensi penarikan pensiun kamu. Sebuah QCD izinkan kamu transfer sampai $108,000 di tahun 2025 dari IRA langsung ke amal yang disetujui setelah kamu mencapai umur 70½. Dan kalau kamu berumur 73 atau lebih, jumlah yang ditransfer juga dihitung sebagai RMD kamu, tapi dikecualikan dari adjusted gross income (AGI) kamu.
Karena jumlah QCD tidak pernah masuk ke pendapatan kena pajak, kamu terima manfaat penuh bahkan kalau kamu pakai pengurangan standar. Misalnya, kalau RMD kamu total $30,000 dan kamu arahkan $12,000 ke amal lewat QCD, hanya $18,000 yang muncul sebagai pendapatan kena pajak.
Walaupun kamu tidak bisa pakai penarikan RMD untuk Roth IRA conversions, kamu bisa pakai mereka untuk bayar pajak yang dipicu oleh konversi itu. Jadi, misalnya, kalau RMD kamu $40,000, kamu tidak bisa penuhi syarat itu dengan konversi $40,000 ke Roth IRA. Kamu harus tarik dulu $40,000 itu dan pindahkan ke uang tunai atau rekening kena pajak. Setelah penarikan selesai, kamu bisa pakai sebagian atau semua $40,000 itu untuk bayar pajak pendapatan yang harus dibayar untuk konversi Roth terpisah yang diselesaikan di tahun yang sama.
Pendekatan ini bisa bantu kamu kelola paparan pajak masa depan dan kurangi penarikan wajib seiring waktu. Setelah aset ada di Roth IRA, mereka tidak lagi kena RMD tahunan, dan penarikan yang memenuhi syarat bebas pajak.
Setelah kamu mulai ambil RMD di umur 73, kamu harus tarik uang setiap tahun, tapi kamu masih bisa pakai dengan bijak. Setelah bayar pajak, kamu bisa investasi sisanya, bangun pendapatan tambahan dengan annuity, simpan uang tunai untuk darurat, beri lewat QCD untuk turunkan pajak, atau pakai untuk bayar pajak untuk konversi Roth. Pilihan kamu akan tergantung pada pendapatan, pengeluaran, dan tujuan kamu. Seorang profesional keuangan atau pajak bisa bantu kamu putuskan bagaimana cara memaksimalkan RMD kamu.